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近年來，不斷有網友表示，社會養老保險繳費不如存銀行獲得復利劃算，并且繳得越多越不劃算，而且隨著我國養老保險制度改革提上日程，關于怎樣買社保最劃算的討論又開始成為熱點。還有網友提出，國家規定社會養老保險最低繳費年限為15年，那么如果從45歲開始繳費，繳費15年到退休時領取養老金最劃算。事實是否如此？還是由保險專家告訴大家怎樣買社保最劃算吧。

社保繳費15年最劃算？繳費時間越長越劃算

有網友認為45歲時交養老保險最劃算，既達到了15年的最低繳費年限，又可以按最新一年的社會平均工資標準領取養老金。事實是否如此？專家指出，繳費年限越長，繳費越多，養老金待遇就越高，這是社會養老保險制度的一般法則。按照現行制度，我國的社會養老金待遇包括基礎養老金與個人賬戶養老金兩個部分，參保人在繳滿15年后每多繳一年，計發基礎養老金待遇時也會相應提高1個百分點；而個人繳費全部計入其個人賬戶，誰的個人賬戶儲存額多，按月領取的養老金待遇就高，即使儲存額發完了，只要參保人還健在，國家也保證繼續按該標準發放到其死亡時止。實際上，無論從退休后每月領取的養老金數額，還是整體的收益付出比來看，都是繳費時間越長越劃算。

繳費越少越劃算？繳費區間，多繳多得

社會養老保險繳費是不是越少越劃算？在模擬計算中，參保人丁按北京市養老保險的繳費下限1869元繳費。經過計算，丁在退休時拿到的養老金遠低于甲領取的養老金。但另一方面，計算亦顯示，丁的收益率大于甲。對于這個結果，專家解釋說：“社保有個特點——在多繳多得的基礎上，低繳費的回報率要高于高繳費的，這體現了社保制度向低收入者傾斜的法則，體現了養老保險一定的福利性和再分配功能。”盡管繳費多寡與養老金待遇高低存在著正相關關系，但社會養老保險是基于社會公平的制度安排，不是勞動者在崗時薪酬水平的簡單延續，通常要采取抑高扶低的政策取向。也就是說，勞動者在崗時的工資差距可能在10倍以上，而繳費工資卻被控制在5倍以內，社會養老保險制度體現了縮小老年人收入差距的公平性。

據了解，不少國家的社會養老制度均體現了“劫富濟貧”的原則。例如，在澳大利亞，80%左右的退休人群可部分或全額領取政府發放的養老金，其余20%的人或因未申請，或因資產、收入等超出標準不能領取養老金。也就是說，高收入者享受到的政策福利要少于低收入者。“社會保險制度是基于群體公共利益并以解除所有人的養老、醫療、工傷、失業等后顧之憂為目標的制度安排。因此，除了算個人的收益賬，更應當算算個人在養老、醫療、工傷、失業等后顧之憂得到解除的安心賬、長遠賬，還要算算公益賬、互助賬。”專家指出。

怎樣買社保最劃算——相關鏈接

社保牽手商業險 企業為職工買年金險最劃算

有保險專家認為，在現行的養老保險制度下，企業和職工相應在養老賬戶中存入的基本養老金對于今后較高生活品質的保障肯定是不夠的，所以個人養老保險一定要越早考慮越好。隨著中國人口老齡化趨勢加劇，養老規劃刻不容緩。有保險規劃師提醒，目前正在進行的養老金儲蓄需要考慮到今后通脹和貨幣貶值的風險。

專家表示，通常養老規劃制定得早，負擔相對較輕。如果家族有長壽史，可考慮領取時間比較長的終身養老保險；如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應選擇有增值功能的養老保險。養老金規劃首要體現在它的安全性。簡言之，養老金要保證它不會減少。其次，體現在它的持續性。養老金要保證從60歲以后都可得到，一直持續。再次，體現在它的增長性。養老金不能越拿越少，越活越窮。客觀情況，隨著年齡的增長，對應的醫療費用是增加的。最后，養老金形式一定是現金，不能是替代物。

事實上，保險專家建議，有條件的企業可以為職工購買相關的企業年金保險是最為劃算的。企業年金，即企業補充養老保險，它與基本養老以及個人的商業養老保險共同構成養老保障的三大支柱。作為養老保險的補充，企業年金由雇主和雇員共同交費構成。

怎樣購買分紅商業養老險最劃算？

由于養老險采取復利計息方式，繳費方式和期限不同，保費差別很大。但躉繳、期繳，長期繳、短期繳實際各有利弊。總的來說，如果較看重經濟回報，不妨考慮躉繳或較短的繳費期，如果更強調保障，則可選擇較長的繳費期。對于一般百姓來說，選擇3年或者5年繳清保費的方式相對較便宜和方便，適合手中有一筆積蓄或有長期穩定收入的投保人。為避免將來經濟情況變化，投保人在較短的3到5年內繳清保費既可分散壓力，也不至于把時間拖得過長，有利于投保人對大額資金的靈活規劃。