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我們無法預測意料之外的事，風險無處不在。生活中磕磕碰碰的小事很常見，很多人不以為然，但是真正遭遇大的意外的時候，又是很多人負擔不起的。意外險在此時顯得尤為重要。意外險保費高嗎？如何選擇意外險？

意外險保費低保障高不可以小看

意外險即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。意外是無處不在的，人人都需要意外險，特別是隨著近期一系列事件的出現，使得越來越多的人開始關注意外險。

雖然意外險已經可算是保險中費率較低的品種了，但是伴隨保額的上升，其保費依然不是一筆小數目。許多投保人之所以選擇較低保額，往往也是出于降低保費的目的。其實，買保險也要講搭配講組合，盡量以最少的錢獲得最多的保障，所以多層次投保就非常有必要。買意外險，一般意外險自然是打底的品種。一般意外險針對所有的意外情況進行賠償，一般是一年一買。在有了一般意外險打底之后，遇上旅游這樣相對高危的出行計劃，就可以再額外追加旅游意外險。旅游意外險的特點就是保障期限較短，當然費率也相對較低，最適合用來“臨時抱佛腳”。如搭乘交通工具又是高危中的高危項目，還可以額外購買交通意外險也是不錯的選擇。

從目前市場上的意外險品種來說，一款綜合意外保障計劃為例，50萬元保額的年保費僅為250元，每天的保費支出不到7毛錢。在此基礎上，加買旅行意外險，3天和7天對應的保費基本為4元和7元。如果再增加100萬元的航空意外險和100元/天的意外醫療住院補貼，其年保費為340元。因此，巧買多層次復合意外險，可以大大節省保費支出。

意外保險的保費及金額如何計算

意外保險保險費的計算原理近似于非壽險，即在計算意外傷害保險費率時，應根據意外事故發生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費率。

一年期意外傷害保險費的計算一般按被保險人的職業分類而確定，對被保險人按職業分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險費率計算，一般是按被保險人所從事活動的性質分類，分別確定保險費率。極短期意外傷害保險費的計收原則為：保險期不足1個月，按1個月計收，超過1個月不足2個月的，按2個月計收，以此類推。因為短期費率高于相應月份占全年12個月的比例，而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講，保險費率往往更高。

影響意外傷害保險費率高低的因素有兩個：

一是被保險人從事工作的危險程度;

二是保險期限的性質。危險程度高，保險費率高，危險程度低，則保險費率低。

意外險該如何投保

意外傷害險產品通常包括合同式、卡單。合同式產品在投保規則允許的情況下可以自行設計意外傷害、意外醫療、意外住院津貼的保額；而卡單則是固定組合，捆綁銷售，只能從中選擇某一套餐（這里所提及的是個險渠道產品系列，不包含銀保、團險、網銷產品）。

大家會關注意外卡單，主要是基于價格的原因。但是很多意外傷害保險卡單并不包括燒燙傷責任。伊春空難幸存者99%燒傷，如果不包括這項責任的話，只能在意外醫療中得到賠付，但是嚴重燒傷后續需要多少費用呢？燒傷的治療大致上分成急救、植皮、護理、整形的步驟，治療時間長達數年，花費也是相當大的一個數目。而且通常意外傷害保險卡單有份數限制，保額買不高，如果為湊保額而買多家產品的話，后續理賠也很麻煩。

意外傷害保險卡單續保相當關鍵，一旦忘記，保障就中斷，真空期類似裸奔。建議最好結合意外傷害險卡單、合同式意外傷害險一起購買。合同式意外傷害保險中，有些產品包含特定意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘坐電梯、自動扶梯，學校、醫院發生火災等），在保險責任方面可以與卡單進行有效互補。

值得一提的是，意外傷害主要覆蓋意外殘疾的風險，大多按照7級34項賠付，賠付比例分別是保額的10%~100%.因此，購買一份意外卡單，并不能有效規避風險。在保額設置方面，意外傷害保額至少是年收入的10倍，責任很重的家庭至少設置與壽險保額相等。意外醫療也不容忽視，尤其是應對上述提及的重大醫療費用，建議結合當地的醫療情況綜合考慮。

意外傷害險更需要結合職業來綜合考慮，一般建議綜合意外為主（意外傷害+意外醫療）,商務人士需要經常出差，建議加強交通意外保障。如果是經常出國的話，推薦增加境外旅行險。境外旅行險是綜合意外險的補充，有不少細節需要關注。