家財險選擇要合理 保障全面很重要

發布者:王瀟茵|發布時間:2012-11-05 09:39:32

家里很容易發生一些意外事故,導致家庭財產受到一定的損失,所以家庭財產也需要一定的保障。家財險就是不錯的保障選擇。面對市場上琳瑯滿目的家財險產品,市民應該怎樣選擇?家財險核保又有哪些基本要素呢?

  保障型家財險保費低

保障型家財險產品是單純的具有經濟損失補償性質的險種,期限為1年,保險期滿后,需要重新續保。主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產損失,又分普通家財險與組合型家財險。

  儲金型家財險較實惠

儲金型家財險產品也被稱為兩全險,是居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障,保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費,在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。

  投資型家財險有收益

投資型家財險則具有經濟補償和到期還本性質,保險期限一般在3~5年之間,不僅有保障型家財險的保障功能,還兼顧投資功效。投保此類險種除擁有相應的保障責任外,如遇銀行利率調整,隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整,分段計息,無論是否發生保險賠償,期滿均可獲得本金和收益。一般說來,投資型家財險的投保人可擁有轉移風險和投資理財雙重保障;但一次性交納費用較高,資金流動性不強,投保時家庭應當確保有一定數量的閑置資金且在保險期限內不急用,否則一旦退保將造成一定的經濟損失。

  家財險核保的七大要素

1、 保險標的物所處的環境。保險標的物所處的環境不同,直接影響其出險幾率的高低以及損失的程度。例如,對所投保的房屋,要檢驗其所處的環境是工業區、商業區還是居民區;附近有無諸如易燃、易爆的危險源;救火水源如何以及與消防隊的距離遠近;房屋是否屬于高層建筑,周圍是否通暢,消防車能否靠近等。

2、 保險財產的占用性質。查明保險財產的占用性質,可以了解其可能存在的風險;同時要查明建筑物的主體結構及所使用的材料,以確定其危險等級。

3、 投保標的物的主要風險隱患和關鍵防護部位及防護措施狀況。一這是對投保財產自身風險的檢驗。

4、 有無處于危險狀態中的財產。正處在危險狀態中的財產意味著該項財產必然或即將發生風險損失,這樣的財產在家財險核保過程中,保險人不予承保。這是因為保險承保的風險應具有損失發生的不確定性。必然發生的損失屬于不可保風險。如果保險人予以承保,就會造成不合理的損失分布,這對于其他被保險人是不公平的。

5、 檢查各種安全管理制度的制定和實施情況。健全的安全管理制度是預防二降低風險發生的保證,可減少承保標的損失,提高承保質量。因此,核保人員應核查投保方的各項安全管理制度,核查其是否有專人負責該制度的執行和管理。如果發現問題,應建議投保人及時解決,并復核其整改效果。倘若保險人多次建議投保方實施安全計劃方案,但投保方仍不執行,保險人可調高費率,增加特別條款,甚至拒保。

6、 查驗被保險人以往的事故記錄。這上核保要素主要包括被保險人發生事故的次數、時間、原因、損失及賠償情況。一般從被保險人過去3~5年間的事故記錄中可以看出被保險人對保險財產的管理情況,通過分析以往損失原因找出風險所在,督促被保險人改善管理,采取有效措施,避免損失。

7、 調查被保險人的道德情況。特別是對經營狀況較差的企業,家財險核保過程中要弄清是否存在道德風險。一般可以通過政府有關部門或金融單位了解客戶的資信情況:必要時可以建立客戶資信檔案,以備承保時使用。

目前在我國,投保家財險的家庭并不多。家財險屬于短期險種,一年繳費一次,大體分為基本保障型家財險和附加保障型家財險兩類。其中,基本保障型家財險的最大特點是保費低廉,一般都會按保額或保費高低,提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇,保障范圍可以包括房屋、房屋裝修、家具、家用電器等。同時,還有附加盜搶險、附加家用電器安全險、附加管道破裂水漬險、附加現金首飾盜搶險、附加監護人責任險、附加家養寵物責任險等若干附加產品,幾乎涵蓋家庭財產可能發生的各種財產損失。

家財險對于家庭財產安全的意義重大,能夠能降低家庭財產安全出現意外時的風險,讓自己和家人更加有保障。

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