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分紅險(xiǎn)雖不如銀行和股票能頻繁進(jìn)出，但好在穩(wěn)定有保障，對(duì)于不希望一夜暴富，只求未來生活養(yǎng)老的人群來說，分紅險(xiǎn)顯然比另外兩種產(chǎn)品在長期投資方面更有優(yōu)勢(shì)，因此受到很多消費(fèi)者的青睞，如何挑選分紅險(xiǎn)呢？

　　分紅險(xiǎn)：分紅不穩(wěn)定可按需購買

分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)，但每年的分紅具有不確定性，紅利部分沒有收益保證。

與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，分紅險(xiǎn)不僅同樣有傳統(tǒng)險(xiǎn)種的特點(diǎn)，而且增加了誘人的分紅功能。由于分紅險(xiǎn)本身的保障部分已經(jīng)內(nèi)含了一定的收益率，大約在2%~2.3%左右，若分紅部分能達(dá)到2%左右，年收益約能超過4%左右。當(dāng)然，如果消費(fèi)者過于看重紅利部分，那么在如今這樣一個(gè)低利率環(huán)境下，而且股票市場(chǎng)也相當(dāng)疲軟，此時(shí)分紅險(xiǎn)并不是最好的選擇，因?yàn)樵谀壳扒闆r下保險(xiǎn)公司的總體投資收益率也不盡如人意，年度分紅水平也不會(huì)太理想。

　　分紅險(xiǎn)必要知識(shí)

“就如同龜兔賽跑的童話故事一樣，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品就是那只烏龜，雖然跑得不快，但能穩(wěn)中取勝。”當(dāng)提到分紅險(xiǎn)產(chǎn)品今年上半年的收益情況，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士做了個(gè)這樣的比喻。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年分紅險(xiǎn)的市場(chǎng)走向明顯好于萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，第三季度以來更是成為了各大保險(xiǎn)公司的熱推產(chǎn)品。

記者了解到，一直以來，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的收益都不在“高額”的范圍內(nèi)，但卻始終保持穩(wěn)定。今年資本市場(chǎng)走弱，使得連投險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等主要投資于資本市場(chǎng)的產(chǎn)品光環(huán)不在，但主要投資于大額協(xié)議存款的分紅險(xiǎn)卻依然維持了4%左右的收益。同時(shí)，為給保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)，不少保險(xiǎn)公司將分紅險(xiǎn)的投資方選擇為大型重點(diǎn)工程，提升了分紅險(xiǎn)的收益率。因此，在上半年結(jié)束時(shí)，多家保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益都達(dá)到了4.5%至5%。而太平保險(xiǎn)的一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品就與國家南水北調(diào)工程掛鉤，首月收益就超過了5%。此外，分紅險(xiǎn)還能提供壽險(xiǎn)保障，也比銀行產(chǎn)品和股票市場(chǎng)更有優(yōu)勢(shì)。

　　分紅險(xiǎn)誤區(qū)

消費(fèi)者必須明白，分紅保險(xiǎn)可分配給投保人的紅利是不確定的。

分紅險(xiǎn)的紅利主要來源于死差、費(fèi)差和投資帶來的利差。每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，保險(xiǎn)公司會(huì)將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。可見，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果。如果經(jīng)營成果好于預(yù)期，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給投保人；如果比預(yù)期差，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)進(jìn)行盈余分配。

投保分紅險(xiǎn)不要只顧眼前，過分看重短期分紅利潤。保險(xiǎn)看重的是長期性，時(shí)間越長，其保障價(jià)值才越高。作為一種穩(wěn)健的保險(xiǎn)類型，分紅險(xiǎn)需要時(shí)間檢驗(yàn)，不應(yīng)只看一時(shí)得失。

分紅險(xiǎn)首先是保險(xiǎn)，要關(guān)注它的保障功能；其次才能考慮投資功能。在當(dāng)前降息周期，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過重。

　　兩類家庭應(yīng)慎購分紅險(xiǎn)

1、 短期內(nèi)有大筆開支的家庭

2、 收入不穩(wěn)定的家庭

業(yè)內(nèi)人士提醒，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性相對(duì)較弱，退保損失大，不能長期進(jìn)行定點(diǎn)投資的人投保時(shí)需慎重。