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隨著人們的保險意識增強，許多消費者都購買了風險較低的理財保險進行穩健理財。投連險是一種新形式的終身壽險產品，它集保障和投資于一體。受到很多消費者的青睞，專家稱，應理性投保投連險。

　　投資類保險待成熟

投資類壽險雖然旗開得勝，取得了良好業績，但它并非就已經是完美無缺了。從目前我國的整體經濟形勢、保險基金的投資渠道、投資方式、投資策略、投資人員構成等方面分析，投資類保險產品除具有保障功能、抵御利率波動風險的功能外，還應能給客戶帶來一定的投資收益。如果將這種投資收益定位過高，不僅不符合當前的實際，而且還會帶來不利的影響。然而，有媒體和一些保險公司的營銷員在投資類壽險宣傳推銷過程中，有意將這種保險的功能夸張到極致，很容易使保戶產生誤解。

　　投連險 理性選擇是前提

投資連結保險除了給予保戶生命保障外更具有較強的投資功能，其收益由保戶完全享有，當然投資的風險也要由保戶自己承擔。分紅保險的收益是由保險公司和客戶共同分享，因此投資風險也由二者共同承擔。萬能壽險的特點是保戶所持保單設定了保證最低收益率、可變動的靈活性，應屬于繳費靈活的分紅保險。有些客戶喜歡直接拿收益率對不同險種進行簡單比較，這種選擇方法并不科學。因為每個產品的預期收益、風險和保單條款都是不同的。不同的保險產品其投資策略也不相同，對于沒有最低回報的品種，保險資金將會安排較大比例的固定收益投資產品，如債務和存款，這必然會影響到資金的收益性和靈活性。不承諾投資收益的保險，在投資策略上具有更大靈活性，一般也具有更大的收益空間，但同時也存在較高風險。

　　購買投連險掌握三原則

首先，要有長期持有的打算。專家表示，投連險是一個長期產品，投保人應當從長期投資的角度來正確對待投連險的收益情況，根據資本市場的短期走勢進行追加投保或退保都是不科學、不符合產品特性的行為；更重要的是短期退保損失大。投連險是不適合短線操作的，因為它的靈活性較基金、股票差些，短期退出成本很高。因為除去賬面縮水，退保成本還包括手續費、賬戶初始費用等。高昂的進出費用決定了購買投資連結險是一項長期投資計劃，財富累積效應有時要五年以上才能看出。

其次，除長期持有外，“定期定額”也可以最大程度地弱化投資風險。就是每隔固定周期以固定的金額進行投資。它的最大好處是平均投資成本，避免選擇時機錯誤的風險。通過定額長期投資減低平均成本、減低市場波動的影響，無需為捕捉進場時機而煩惱。

再次，善用賬戶轉換。如果投保人認為投資風險過高，可運用賬戶轉換功能，將資金暫時放至低風險的固定收益賬戶。市場狀況好轉時，可以轉向偏股型賬戶，以獲得期望的收益。但在進行賬戶轉換時，投保人還需全面掌握市場狀況，投連險賬戶價格波動相對資本市場變化有一定滯后，轉換節奏控制準確方能保證收到成效。

　　投連險更能長期堅持

投連險還具有基金定投所不具備的優勢。定投只有在一個長期堅持的情況下，才能真正顯示出定投的優勢。相比較基金，投連險更能將定投的這種優勢發揮得淋漓盡致?；鸲ㄍ犊赡苊媾R著因發行規模限制而隨時被叫停，令定投中斷的風險。相比之下，投連險的定投不會受發行規模限制，只要投保人愿意，即可以長期堅持下去。

同時，投連險作為一種保險產品，可帶來一定的保險保障，這是其他理財產品所不具備的。此外，投連險具有不同投資風格的賬戶，投保人可根據自身的投資偏好和風險承受能力來擇不同的投資賬戶，更可以通過調節賬戶從而規避市場波動的風險。

投連險定投有竅門 斷供時避免退保

由于投連險定投存在一定門檻，萬一出現保費斷供，首先在規劃時，不宜將偶然性收入用于定投投連險。一旦交費危機出現，則應當盡量使保單有效，避免退保。退保將扣除高額的初始費用。