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俗話說的好，有啥別有病，沒啥別沒錢。健康才是人生中最大的財(cái)富。正因?yàn)槿绱耍蠹覍?duì)健康問題越來越關(guān)注，健康險(xiǎn)也因此成為市場(chǎng)消費(fèi)熱點(diǎn)。本文主要介紹了如何正確的了解健康險(xiǎn)知識(shí)，在投保前掌握這些知識(shí)有利于人們?cè)谕侗＿^程中目的的明確，有助于人們對(duì)健康險(xiǎn)的正確選擇。

　　健康險(xiǎn)簡(jiǎn)介

健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)。

健康險(xiǎn)分以下三種:

重大疾病保險(xiǎn):即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。

住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)以發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用為給付條件,按保險(xiǎn)合同約定比例報(bào)銷。這種保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)形成互補(bǔ)。

住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人因意外或疾病導(dǎo)致住院,保險(xiǎn)公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金補(bǔ)貼的收入保障保險(xiǎn),與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無關(guān),也是在住院結(jié)束后給付。

　　不同年齡段挑選不同健康險(xiǎn)

年齡不同選擇不同由于年齡不同，人們對(duì)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的需求不同。如年輕人，偶爾小病時(shí)社保可以應(yīng)付，但一旦患大病，未來就會(huì)受到嚴(yán)重影響。所以年輕人最應(yīng)擁有的是大病的保障。中年人身體狀況有所下降，有一定經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，但抵御大病能力還是較弱，最需要的仍是重大疾病險(xiǎn)，以避免因患大病使家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。

數(shù)據(jù)顯示，60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，大概占人一生醫(yī)療費(fèi)的一半。相比年輕人，人到老年，就醫(yī)頻繁，醫(yī)療費(fèi)用普遍偏高，這時(shí)雖有一定的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，但經(jīng)濟(jì)來源畢竟有限，在這個(gè)階段，醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷保障往往有時(shí)更為必要。

需提醒的是，目前市場(chǎng)上不少健康保險(xiǎn)只保到65歲。即使少數(shù)公司有該類產(chǎn)品，也會(huì)直接面對(duì)高額保費(fèi)。此外，多數(shù)保險(xiǎn)公司都要求對(duì)超過50歲的投保人進(jìn)行體檢，不合格者很可能被拒保。因此，中年人越早買保險(xiǎn)對(duì)自己和家庭越有利。建議中年人盡量購買保障期長(zhǎng)的保險(xiǎn)，最好是終身保障型保險(xiǎn)。

　　定制健康保險(xiǎn)越早越省錢

案例介紹：

野口先生雖已65歲，除了高血壓之外沒生過什么大病，自恃身體健康的他有著不服老的性格， 一直認(rèn)為自己沒必要考慮什么健康保險(xiǎn)的事。今年年初突發(fā)心臟病，才把他嚇壞了，不僅這次住院費(fèi)花了幾十萬日元，還被告知要定期去醫(yī)院檢查，配藥，看來這醫(yī)藥費(fèi)的開銷是不得不考慮的了，野口先生這才開始到處去了解健康保險(xiǎn)的事。因?yàn)槟昙o(jì)已經(jīng)屬于高齡者，又剛剛住過院，要比年輕健康時(shí)買保險(xiǎn)肯定是不利的，保險(xiǎn)費(fèi)肯定要貴許多，但是現(xiàn)在的情況之下，健康風(fēng)險(xiǎn)更高，必須有醫(yī)療費(fèi)的保障才行，所以野口先生還是決定要買份健康保險(xiǎn)。

分析：

高齡者買健康保險(xiǎn)最擔(dān)心的就是健康狀況的審查和評(píng)估，特別是對(duì)于剛出院三個(gè)月內(nèi)的人士，幾乎是沒有保險(xiǎn)可以買的，所以野口先生需要小心維持健康，等到出院滿三個(gè)月之后才能夠去買保險(xiǎn)，而且保費(fèi)會(huì)因此增加很多。基本上保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)查，投保者的最近3個(gè)月內(nèi)、2年內(nèi)、5年內(nèi)的病理情況，這對(duì)于高齡者大都是有減分的，也就是說保費(fèi)會(huì)增加，但是隨著年齡的增加，情況往往會(huì)更加不利于高齡投保者，所以健康保險(xiǎn)還是盡早買好一些。

野口先生最后是決定購買這兩份健康保險(xiǎn)，因?yàn)閱蝹€(gè)保險(xiǎn)都有利弊，而這通過兩個(gè)保險(xiǎn)的組合可以把保險(xiǎn)期限、賠付金額、保障的病都盡量覆蓋起來，給自己設(shè)置較為全面的健康保障。

保險(xiǎn)公司是允許被保險(xiǎn)者同時(shí)擁有幾個(gè)保險(xiǎn)的，只是有的保險(xiǎn)公司要求給賠付金額設(shè)置上限，比如這里的B保險(xiǎn)就要求被保險(xiǎn)者的累計(jì)住院費(fèi)日賠付金額不能超過2萬日元，這時(shí)投保者就要自己注意閱讀每個(gè)保險(xiǎn)的加入條款等細(xì)節(jié)了。

隨著平均壽命的延長(zhǎng)，50歲之后的人群對(duì)于健康保險(xiǎn)的需求越來越大，所以近幾年，一些保險(xiǎn)公司看到高齡者這個(gè)市場(chǎng)的巨大商機(jī)，針對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品也按照年齡做了進(jìn)一步細(xì)分，50多歲、60多歲、70多歲，甚至80歲的高齡者都能夠找到自己相應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

隨著年齡的增加，健康狀況的惡化也是自然規(guī)律，雖然不服老的心態(tài)很多人都有，但是健康問題的風(fēng)險(xiǎn)加速提高，保費(fèi)也必然會(huì)隨之越來越高，未雨綢繆，盡早為自己設(shè)置盡量周全的健康保險(xiǎn)才是明智之舉吧！