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意外風險無處不在，兒童在成長過程中的健康問題一直是家長們關注的焦點。給孩子購買一份醫療保險不再是新鮮事，很多家長也把購買保險作為送孩子的禮物。但是市場讓的保險產品常常讓人眼花繚亂。專家建議：購買兒童醫療險應理性選擇，商業醫療險可作補充。

　　辦好基本兒童醫保

凡符合參保條件的居民，持戶口簿原件及復印件到戶籍所屬的村（居）委會辦理參保和繳費手續。參保人辦理參保手續時應確定參保類型和本年度定點醫療機構，并一次性繳足全年保險費用。

　　少兒商業醫療險作補充

結合孩子的心理及身體特征，根據自己的家庭收入狀況，選購合適的健康醫療保險。

由于身體免疫功能尚未發育完全，因此最容易患上呼吸道感染、腸道感染等疾病。孩子一旦患上這類疾病，一般都要住院治療。這時候，如果購買了兒童住院醫療險，每次少則兩三百元，多則上千元的費用就可以向保險公司報銷。

另外，孩子處于學習爬走的階段，跌跌碰碰肯定少不了，皮膚灼傷也是小孩子經常發生的意外。這時候，如果購買了意外醫療險，就可以報銷門診或通過保險公司報銷住院治療費用。

　　有無社保投保側重不同

具體來看，通常情況下，家長們投保時，可以根據自身的經濟能力，按先住院醫療保險，后重大疾病保險的順序投保。

在6歲之前，孩子的抵抗力比較弱，因小病住院的概率比較高，所以，應該側重購買實報實銷的費用型住院醫療保險。如果預算充足，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

如今兒童活動越來越少，隨著年齡的增大，罹患重大疾病的風險也逐漸加大，在經濟條件允許的情況下，家長還應及時地在住院醫療保險的基礎上，補充少兒重大疾病保險。

不過，對于已享受或即可享受到兒童基本醫療保障的地區的家長來說，投保的策略則是，在以少量的費用型住院醫療保險補足社保不足的基礎上，重點投保津貼型醫療險或重大疾病保險。

保險專家建議，費用型的少兒住院醫療保險保額一般在3萬元為宜，尚未享受到兒童基本醫療保險的家長們就可以此為基本保額投保費用型住院醫療保險。而對北京地區的家長來說，由于基本醫療保險可以報銷70%，如果再到保險公司投保少兒住院醫療保險，那么基本保額在1萬元就差不多了。

業內人士表示，少兒醫保在用藥藥品、診療項目等方面是受到一定限制的，而少兒醫療商業保險則為投保者提供了更高的醫療保障，因此少兒醫保不等同于少兒醫保商業保險，經濟收入較高的家庭可考慮同時投保。

到相關醫院就診時，孩子們的普通門診費用都可以部分報銷。因此，有家長開始懷疑此前自己給孩子購買的商業保險的價值。

來自上海的張女士前年給自己的孩子購買了一份少兒重疾險，但是現在她發現，上海實行的少兒醫保政策，已經將其孩子的醫療支出費用做了較好的覆蓋，她表示，咨詢過相關部門，凡是參加上海市城鎮居民醫療保險的中小學生或者嬰幼兒，住院可以保險50%的費用，門急診可以報銷50%，而且政府為了鼓勵“小病進社區”，如果去一級醫院就診可以報銷60%。

那么，之前給孩子買的保險豈不是沒有用武之地了？

針對張女士的疑問，保險公司的相關專家表示，少兒醫療保險同其他社保一樣，有覆蓋廣但是水平低的特征，因此它所能提供的保障其實是比較有限的。少兒醫保能夠報銷的費用，在用藥藥品、診療項目以及醫療服務設施方面都有一定的限制。

此外對于重大疾病，少兒醫保規定的保障范圍也比較窄。而商業保險則是用來彌補醫保的不足的。