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近年來，疾病成為困擾人們的重大難題，我們無法預計也無法阻止災難的發生，只有健康險為我們提供一份好的保障，但是每個家庭、每個人的具體情況不一樣，需要的健康保險也是不一樣的。我們該如何選擇呢？

人一生罹患重大疾病的可能性非常高，大筆的醫療費用成為全家沉重的包袱，很多人因負擔不起而延誤治療，以至傷及生命。

面對健康險的變化，消費者該如何選擇，又該注意哪些新問題呢？
 
    一、保險責任類

1、 身故責任：應選擇100%保額賠付的。另外也有按所交保費賠付或其他比例賠付的，交差不多的保費得不到足額賠付，差距就出來了。

2、 重大大病責任：同樣應選擇100%保額賠付的。當發生重大疾病時，無論對個人還是家庭，都是不小的打擊，經濟上也是沉重的負擔，你是否需要最多的理賠款？還是需要20%、50%、80%？3、返還責任：有病保病，無病還錢，這肯定是我們希望的；但是返還保額還是保費又將拉開很大差距，所以應該盡量選擇終身返還型的。

二、 額外責任

真實有效的額外責任：終末期疾病、特種疾病等無效的額外責任：全殘等（大病病種里已經包含若干全殘責任，如失明、失聰、肢體缺失等）

三、 理賠標準

誰都希望在理賠時標準越寬松越好，目前已知的癌癥就有五百多種，未知的就更不知道了，可能都一一寫在條款中嗎？舉例說明：

心梗：診斷標準若有5選3和3選3的，當然5選3的標準要寬松。

中風：時間越短越好，是等發病6周還是等6個月才賠！器官移植：常規的有5項，有的公司包括7項癱瘓：是所有的都賠還是四肢癱瘓才賠。

老年癡呆：越來越多的腦力勞動者或管理者提前把精氣神用完了，WHO報告老年癡呆患者數量在提高并年齡提前，是要賠到65歲還是到終身，里根就活到了90歲。

良性腦腫瘤：是不開顱也賠還是必須開顱才賠，技術先進了，γ到手術就能解決。

AIDS：愛滋病的發病率在上升，對于那些無辜者，誰來保護他們？四、其它客戶交費是否固定，還是隨時都有調整的可能，如果投保幾年后再要求加費，是繼續交費還是退保？更多內容無法完全對比！

業內專家建議，消費者投保健康險要注意提早規劃，應該先選擇普通型重疾險，因為其保障的重大疾病范圍較廣，同時一旦罹患這類疾病對家庭財務影響最大，應優先保障。

看病貴、看病難，對很多家庭而言已是不爭的事實。投保適合的健康險，為身體保駕護航顯得十分必要。不過，面對各家保險公司推出的讓人眼花繚亂的健康險產品，消費者該如何進行選擇呢？

　　普通重疾險：投保應趁早

由于環境污染、食品安全以及工作壓力過大等一系列原因，重大疾病的發生趨于年輕化。社會醫療保險滿足的是社會最基礎的保障需求，由于其“廣覆蓋，低保障”的特點，額度有限，不能完全涵蓋疾病治療所需要的費用，而且多是事后報銷。在社會醫療保險之外再投保商業健康險，已經成為很多消費者的共識。

業內專家建議，消費者投保健康險要注意提早規劃，應該先選擇普通型重疾險，因為其保障的重大疾病范圍較廣，同時一旦罹患這類疾病對家庭財務影響最大，應優先保障。

“健康險產品是越早投保保費越低，時間越長保障利益也就越高。如果到了50多歲再投保，因為身體機能老化，重大疾病的發病率日漸增大，投保成本就很高。無論是從保障需要還是經濟成本來考慮，重疾險都是早投保、早受益，建議其保障期限應該至少到70歲左右。”新華保險資深理財規劃師章照蓮認為。

在普通重疾險產品的基礎上，消費者可以視自身特點以及經濟狀況選擇若干細分型產品。比如，對于家族癌病史高發的消費者，癌癥需要重點防范。由于癌癥治療費用高昂，治療周期長，消費者可選擇專業防癌保險。如新華保險的“康健吉順”與普通重大疾病險不同，這款產品根據癌癥的特點量身定制，能夠跟蹤癌癥治療全過程，為客戶提供持續保障。

　　少兒健康險：注重全面性

由于孩子的抗風險能力普遍較低，在給孩子挑選健康險時，保障應盡可能全面。

市場上的少兒健康險主要有兩類，一種是少兒重大疾病險，另一種是少兒住院醫療險。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，普通兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒住院花費也不少。家長可以就少兒重大疾病和住院補貼進行搭配，注重保障全面。

值得注意的是，給孩子買保險切忌互相攀比，應根據家庭經濟狀況量入為出。在一個家庭中，家長才是家庭經濟的支柱，如果父母發生意外，家庭財務將陷入危機，孩子的各項費用便難以維系。因此，建議給孩子的健康險保費支出為總保費支出的10%至20%比較適合。

　　女性健康險：側重各不同

在健康方面，女性容易面臨一些特有婦科疾病的困擾，可以優先考慮購買女性健康險。這類健康險的最大特點是為一些常見的婦科疾病提供保障。

筆者從滬上各壽險公司了解到，女性健康保障主要為3大類，第一類是針對女性生理健康的重疾險，如泰康人壽“泰康e順女性疾病保險”、中國平安“守護天使E款保險卡”等；第二類是為女性提供因意外而導致面部創傷所需的面部整形手術保險保障，如建信人壽“俏佳人保障計劃”等；第三類是針對女性生育時期保障費用的賠付，如國泰人壽“國泰康乃馨婦嬰保險A計劃”等。

如果懷孕女性想投?？梢员Ｕ先焉锲诤托律鷥旱谋ｋU，那么就得選擇母嬰健康類保險。母嬰健康類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金賠付。

不同公司的母嬰保險在投保方式、繳費方式、保障期、觀察期等方面有所差異，大體上可分為專門母嬰保險、附加母嬰保險這兩大類。附加母嬰保險通常在女性投保了長期健康險或者壽險后才能投保，這類產品的保險期限和繳費期限較長，為妊娠期疾病、新生兒先天性疾病等提供保障；專門的母嬰險可以單獨投保，保費一般為一次性繳清，保險責任與附加母嬰險類似。當然，孕婦投保也是有限制的：保險公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請，而且在投保時必須進行普通身體檢查。