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據調查，很多居民抱怨看病難的問題，究竟是什么原因導致居民看病難呢？隨著我國醫療水平的不斷發展，帶動了醫療費用的提高，大大加重了居民的負擔，如何利用保險規劃來減輕壓力是大家關心的重要問題。

在巨大的工作壓力下，越來越多的人長期處于亞健康的狀態下，稍有閃失，就會積勞成疾。提早準備好一筆健康專項費用以備不時之需是非常必要的。

現在各家保險公司都有重大疾病保險，所以客戶在選擇時也在相互比較，但是比來比去永遠也比不清楚，即使是專業的保險代理人也很難把各家公司的條款都了解清楚。

　　返還型VS消費型

根據保險金領取方式的不同，重大疾病保險可以分為消費型和返還型兩大類。返還型重疾險在罹患重疾時可以獲得賠償，如果沒有發生重疾，保險期滿將返還所有已交保費；消費型重大疾病保險是指被保險人如果保險期滿沒有發生重疾，所交保費不予返還。相對而言，消費型重疾險保費更低。

根據保險期間的不同，還可以分為短期險和長期險。一般來說，短期險指一年期，長期險從3年到終身不等。短期險需要每年續保，保費根據年齡和身體狀況的變化將會不斷調整，長期險一般為固定保費。

　　保額宜介于10萬~20萬

很多投保人都會以為，購買重疾險當然購買保障范圍多的品種比較好，許多保險公司在宣傳時也會強調保障疾病的種類。事實上，并非保險責任的范圍越廣越好。

重疾險的保險費，是保險精算師按照該險所含各種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經能夠保障到的某些創傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。

選擇重疾險時重在考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，這三大類基本滿足了一般投保人的保障需求。值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內，但條款對疾病的發生程度限制相當嚴格，即便得到保險金也幾乎沒有機會生還，這類保障其實沒有實際的意義。

購買重大病險，還要了解目前患重疾之后所需花費的醫療費用。據統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬~20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化作一些適當的調整。

　　盡量年繳早繳

重疾險的保險金還是年繳較好，每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規劃。

不少保險公司都有“保費豁免”的規定，若重大疾病保險金的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。

此外，投保長期性的重大疾病保險時，投保人的年齡對保費的高低影響很大，因而越早投保，保費越便宜。而且，很多重疾險超過55歲或60歲就不能再投保了，而在之前就投保的話，一般卻可保障到晚年或直至終身。

面對健康險的變化，消費者該如何選擇，又該注意哪些新問題呢？

筆者建議，消費者一定要在投保之前貨比三家，選擇服務好、運營規范的保險公司。

每個家庭、每個人的具體情況不一樣，需要的健康保險也是不一樣的。所以在選擇健康醫療保障的時候，首先要考慮的是自己的具體情況，其次要考慮的是應該拿出多少錢來投保。購買健康險的一般原則是每年花在醫療保險上的費用是年收入的7%至12%，如果沒有社會醫療保障的話，這個比例可以適當地提高一些。比較理想的險種搭配是：有社會醫療保障的，選擇重大疾病保險加住院補貼保險；沒有醫療保障的，選擇重大疾病保險加住院費用保險。

一、 保險責任類

1、 身故責任：應選擇100%保額賠付的。另外也有按所交保費賠付或其他比例賠付的，交差不多的保費得不到足額賠付，差距就出來了。

2、 重大大病責任：同樣應選擇100%保額賠付的。當發生重大疾病時，無論對個人還是家庭，都是不小的打擊，經濟上也是沉重的負擔，你是否需要最多的理賠款？還是需要20%、50%、80%？3、返還責任：有病保病，無病還錢，這肯定是我們希望的；但是返還保額還是保費又將拉開很大差距，所以應該盡量選擇終身返還型的。

二、 額外責任

真實有效的額外責任：終末期疾病、特種疾病等無效的額外責任：全殘等（大病病種里已經包含若干全殘責任，如失明、失聰、肢體缺失等）

三、 理賠標準

誰都希望在理賠時標準越寬松越好，目前已知的癌癥就有五百多種，未知的就更不知道了，可能都一一寫在條款中嗎？舉例說明：

心梗：診斷標準若有5選3和3選3的，當然5選3的標準要寬松。

中風：時間越短越好，是等發病6周還是等6個月才賠！器官移植：常規的有5項，有的公司包括7項癱瘓：是所有的都賠還是四肢癱瘓才賠。

老年癡呆：越來越多的腦力勞動者或管理者提前把精氣神用完了，WHO報告老年癡呆患者數量在提高并年齡提前，是要賠到65歲還是到終身，里根就活到了90歲。

良性腦腫瘤：是不開顱也賠還是必須開顱才賠，技術先進了，γ到手術就能解決。

AIDS：愛滋病的發病率在上升，對于那些無辜者，誰來保護他們？四、其它客戶交費是否固定，還是隨時都有調整的可能，如果投保幾年后再要求加費，是繼續交費還是退保？更多內容無法完全對比！

四、 在新險種推出后，年輕人可選擇純保障型的單一健康險，以較低的保費先換取高額醫療保障，待工作穩定與收入寬裕時，再適當購買附加投資連結的保險或綜合類險種，而成家立業、擁有穩定收入的人則可考慮在購買純保障型健康險的同時選擇一些具有投資功能的其他險種，形成保險理財組合，從而可以既得到健康保障，又獲取理財回報。