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不少朋友問我買什么樣的重大疾病保險最好，現在市面有30多種重大疾病險，我不能告訴你具體哪一款產品，但我中肯的建議朋友們根據自己的狀況來選擇自己需要的產品。

近年來，重大疾病保險(即重疾險)已成為不少市民投保時首選險種之一，那么哪種重疾保險最好呢？保險專家認為，投保重疾險應根據年齡“對號入座”，經濟水平有限的年輕人可選擇保費便宜的定期重疾險；如果是老年人投保，投保定期重疾險有可能出現保費與保額倒掛的情況，即所繳保費超出保額，因此，老年人投保終身重疾險更劃算。

重疾險分為定期重疾險和終身重疾險兩種。這兩種重疾保險哪種重疾保險最好？我們先大致了解了解一下這兩種保險。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內未發生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金
重疾險的投保保費會隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔無限期的保險責任，在相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。因此對于哪種重疾保險最好這個問題，答案是因人而異的。年輕人最好選擇定期重疾險，而為老年人投保，選擇終身重疾險更劃算。

　　【重疾險】花小錢來買大保障

在選擇重大疾病保險的時候，應根據自己的年齡、身體情況、家族病史進行合理選擇……

保險專家表示，重大疾病險要早買，因為重疾險和許多生死兩全險一樣，同樣的保障，隨著年齡的增長，所需繳納的保費將越來越多，等到超過規定年齡之后，甚至還會被拒保。所以應趁年輕、不需要體檢、經濟負擔也較輕的時候購買。

與此同時，專家指出，在一個家庭中，首先考慮購買重大疾病險的應該是家庭收入較高者，只有這樣才能減輕因疾病而帶給全家的經濟負擔。孩子則可以購買學平險，每學期只需花費幾十元就能得到包括意外傷害在內的醫療保障，暫可不列入家庭重大疾病險的購買計劃。

很多人都認為購買疾病種類多的重疾險比較好，其實不然。專家分析，目前市場上的重疾險，保障疾病種類從7種到40種不等，但因為重疾險的保險費是按照該險所含各種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。

對于具體的投保人來說，有些疾病的發生率幾乎為零。選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心腦血管、惡性腫瘤和重大器官移植。

此外，購買重大疾病險最重要的還是為自己“量身定做”，根據自己的年齡、性別、經濟狀況等特點，選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費期限和付費方式。取己所需，不增加自己和家人的額外負擔，才能更好地保障未來。

值得一提的是，究竟購買多少重大疾病保險才合適呢？在選擇重大疾病保險時，除了要和自己的經濟承受能力相適應外，還要了解目前患重疾之后所需花費的醫療費用。

據國家衛生部統計資料，目前我國人均需要10萬元左右的重疾醫療費支出，因此至少需要10萬元保額的重大疾病保險作為補償，這才能在風險來臨之時，起到遮風擋雨的保障作用。當然，每隔三五年，還可以經常打開保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，以適應自己經濟收入的增長和不斷提高的身價。

　　【分紅險】對抗通脹財富增值

眾所周知，通脹依然高燒難退，加息預期再度升溫。而對保險意識強的市民而言，該偷著樂了，因為收益又漲了。記者發現，近年來分紅險的市場份額越來越高，一些保險公司的分紅險保費甚至占比超過90%。

一保險從業人員說，分紅險這幾年來一直是保險公司的主力產品，各壽險公司的保費收入結構中，分紅險占據了比較大的比例。

記者從保險公司了解到，按照分紅險的設計，分紅險的收益包括“分紅”與“生存金”，目前保險業的整體分紅收益水平基本保持在3%~5%，個別公司達到了7%，生存金無論盈利與否固定返還。

另外，保險公司對分紅和生存金按照3%的年復利予以累積生息，實際收益抵御通脹應該沒有問題。

同時，有保險專家建議，“與其他投資型保險相比，分紅型保險最主要的特點依然是保障，不能完全作為理財產品進行投資”。

有兩類家庭應慎購分紅險：一是分紅險變現能力較差，短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險。二是收入不穩定的家庭不宜購買分紅險。

若有條件購買分紅險，通常合理配置不應高于家庭可支配資產的20%到30%。因此側重保障需求的家庭可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產品，而不應對短期的收益率看得過重。

此外，分紅險之所以能“抗通脹”，源于它與加息之間是水漲船高的關系。加息意味著保險公司可用于分紅的收益也會增加，會使投保人的收益相應提高，所以，加息對分紅保險產品市場是個利好。

在百姓健康需求越來越受關注的背景下，重疾險成為各大保險公司比拼的新熱點，針對該類產品的創新亮點頻現。日前，中美聯泰大都會人壽通過花旗和招商銀行等銀行渠道，將吉祥無憂保障計劃進行升級，在將重大疾病保障范圍由原先的28種提升至36種的同時，引入第三方健康管理伙伴，為客戶提供包括國際二次診療在內的貼心健康管理服務。

記者了解到，作為第三方的健康管理合作伙伴的，是一家國際健康產業集團，將為重疾險客戶提供包括健康自測工具“健康一點通”、電話醫生，以及二次診療服務等健康管理支持。其在業內首開先河的二次診療的服務，指的是針對已經罹患重大疾病的客戶，在被國內醫院確診之后，保險公司負責將客戶的病歷資料發到獲其認可的3家國外權威醫院中的一家，進行一次國際會診，提出先進專業的診療意見和治療建議，和國內醫療資源互為補充，有效避免誤診，取得更加良好的治療效果