開心保保險網

據統計我國80歲以上高齡老人數量以年均4.6%的速度遞增，隨著人口壽命持續增長，養老金缺口問題待解。面臨眾多社會問題，該如何做好養老規劃呢？開心保保險理財規劃師為您支招。

目前市場上的保險品種較多，但大多對投保年齡做了限制，普遍為55歲、60歲和65歲。保險專家建議，為避免“無保可投”的尷尬狀況出現，爭取獲得更多比較選擇保險產品的機會，子女為老人購買保險需趁早。

另一方面，從保險產品的費率考慮，趁父母年輕時投保，保費相對便宜。以某保險公司一款重疾險為例，如果投保年齡相差10歲，購買同款產品保費相差20%-50%。保險公司的體檢要求非常嚴格，一旦父母身體狀況下降，可能因為健康原因被保險公司拒保或者被要求增加保費。

另外，保險產品最基本功能在于保障，同時具備資產保值、投資增值的理財功能。選擇起來先要定額，然后再選擇適合自己的產品。

　　一般而言，每個人的養老保障由三部分構成，一是社會基本養老保險，大約占養老金總數的30%。二是企業為員工準備養老的企業年金，比例也是30%左右。三是個人為養老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養老金總數的40%。

近日，人社部在答網民問時表示，隨著我國經濟社會的不斷發展以及人均壽命的不斷延長，相應推遲退休年齡已是一種必然趨勢，人社部“將適時提出彈性延遲領取基本養老金年齡的政策建議”。頓時“一石激起千層浪”。但是無論怎么理解，我們都應該清晰地意識到，養老這事今后還得多靠個人儲備。

　　養老計劃及早打算

首先，有幾個問題要搞清楚。

第一、你什么時候退休？要知道，退休時間不僅關系到你究竟能賺多少老本，而且還決定著你需要啃多少年老本。

第二、你想退休后如何生活？這樣的生活每月/（年）又需要多少錢？你有沒有考慮過呢？

第三、你會活到多少歲？在做養老規劃時，不妨將壽命預計久些。　

第四、你要靠誰來養老？

（1）養兒防老：長久以來，中國人都有“養兒防老”的觀念，但是，隨著獨生子女不斷增加和家庭模式的日益轉變，不少家長對“是否能靠子女來養老”產生懷疑。不少父母甚至還要考慮供子女出國留學、購屋、置業，養老變成了“養孩子到老”。

（2）那么，靠政府養老如何？目前大多數單位都幫職工參加了社會養老保險，但是僅僅靠這部分錢恐怕是遠遠不夠的，以一名1974年7月參加工作，2004年6月退休，繳費30年的佛山普通職工計為例，養老金大約700元左右。

（3）靠自己：如果靠自己來養老，你又打算用什么方式進行積累呢？低風險儲蓄、長期債券、股票、保險，還是其它方式？這些，你都必須提早做好計劃，否則，到臨退休時再考慮可就夠嗆啦。

　　投資預期收益高的產品

1、 養老金多少才夠用

針對2006年1月1日開始實行的養老賬戶新政策，日前一項約1700人參與投票的調查顯示：50.8%的人擔心自己未來的養老生活，僅有6.5%的人認為自己未來可以完全依靠社會保障來養老。那么，一個人到底需要多少錢才足夠用于養老呢？例如王先生今年30歲，目前家庭每月開支大概3000元左右，假設通漲率保持在3％。如果王先生60歲退休時要保持目前的生活水平，則每月需要7282元。假設王先生夫婦活到85歲，則需要在60歲時準備218.5萬元。假設社保體系能幫助解決90萬元的養老費用，則到王先生60歲退休時的養老金缺口為128.5萬元。

2、 早做規劃安享晚年

若想要保證退休后的生活質量，活得有尊嚴，則需要提早做好養老規劃。假設30歲開始做準備，60歲退休，用30年的時間，投資一種年收益率8％的理財產品，目標額要達到128.5萬，則需每月投資863元，或者一次性投資12.8萬元。如果投資年收益5％的理財產品，要達到目標則需每月投資1544元，或者一次性投資30萬元。但如果45歲才做準備，同樣的收益率，投資額需要數倍以上才能達到目標。因此，選擇一種預期收益較高的投資產品，早做準備，才能輕松實現目標。建議選擇一間業績優秀的基金公司，以股票基金為主，采取基金定投的方式作為養老規劃的主要投資工具。

　　養老規劃注重安全

理財中要使累積財富最大化，最能產生效應的是復利，投資時間越長，復利的效應最大。養老規劃是一個長期的規劃，是最能體現復利效應的。做養老規劃時，對資金的流動性要求不高，但對安全性要求非常高，我建議大家以養老保險為先，因為養老保險既能體現復利效應，也提供安全性的保證。保險是合同性產品，只要保險責任時間到，保險公司就要按合同支付養老金。但由于養老保險收益較低，流動性較低，購買的保額先是養老費用最低標準為準，然后隨著時間的推移，根據實際需求變化而調整。然后在有保險保障的前提下，運用剩余資金作其他較高風險渠道投資，不管作何投資，都要注意發揮復利效應。

　　儲蓄投資皆不可少

想要在退休后過上舒適悠閑的生活，就應盡早儲備退休基金，越早越輕松。最晚也應從40歲開始做養老規劃。若以養老險來準備退休金，優點是具有保證的性質；缺點是報酬率低要有較高的儲蓄能力。我們可將退休后的需求分為兩部分，一部分是基本生活支出，另一部分是生活品質支出。在工作的30年中，我們將收入的20%購買有確定給付的儲蓄險；若儲蓄率可達40%，多出來的20%可投資定期定額基金，其投資成果作為退休后生活品質的支出。若投資績效好，富余的資金可用于環游世界等自己夢想的生活品質的支出。這種資產配置方式既可使自己的年老的生活有所保障又可以充分發展退休后的興趣愛好。