怎樣做好養(yǎng)老規(guī)劃 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師為您出謀劃策

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-17 11:16:49

據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增,隨著人口壽命持續(xù)增長(zhǎng),養(yǎng)老金缺口問(wèn)題待解。面臨眾多社會(huì)問(wèn)題,該如何做好養(yǎng)老規(guī)劃呢?開(kāi)心保保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師為您支招。

目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)品種較多,但大多對(duì)投保年齡做了限制,普遍為55歲、60歲和65歲。保險(xiǎn)專家建議,為避免“無(wú)保可投”的尷尬狀況出現(xiàn),爭(zhēng)取獲得更多比較選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì),子女為老人購(gòu)買保險(xiǎn)需趁早。

另一方面,從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率考慮,趁父母年輕時(shí)投保,保費(fèi)相對(duì)便宜。以某保險(xiǎn)公司一款重疾險(xiǎn)為例,如果投保年齡相差10歲,購(gòu)買同款產(chǎn)品保費(fèi)相差20%-50%。保險(xiǎn)公司的體檢要求非常嚴(yán)格,一旦父母身體狀況下降,可能因?yàn)榻】翟虮槐kU(xiǎn)公司拒保或者被要求增加保費(fèi)。

另外保險(xiǎn)產(chǎn)品最基本功能在于保障,同時(shí)具備資產(chǎn)保值、投資增值的理財(cái)功能。選擇起來(lái)先要定額,然后再選擇適合自己的產(chǎn)品。

  一般而言,每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成,一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn),大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金,比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金,包括保險(xiǎn)、基金等,這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%

近日,人社部在答網(wǎng)民問(wèn)時(shí)表示,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展以及人均壽命的不斷延長(zhǎng),相應(yīng)推遲退休年齡已是一種必然趨勢(shì),人社部“將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議”。頓時(shí)“一石激起千層浪”。但是無(wú)論怎么理解,我們都應(yīng)該清晰地意識(shí)到,養(yǎng)老這事今后還得多靠個(gè)人儲(chǔ)備。

  養(yǎng)老計(jì)劃及早打算

首先,有幾個(gè)問(wèn)題要搞清楚。

第一、你什么時(shí)候退休?要知道,退休時(shí)間不僅關(guān)系到你究竟能賺多少老本,而且還決定著你需要啃多少年老本。

第二、你想退休后如何生活?這樣的生活每月/(年)又需要多少錢?你有沒(méi)有考慮過(guò)呢?

第三、你會(huì)活到多少歲?在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí),不妨將壽命預(yù)計(jì)久些。 

第四、你要靠誰(shuí)來(lái)養(yǎng)老?

1)養(yǎng)兒防老:長(zhǎng)久以來(lái),中國(guó)人都有“養(yǎng)兒防老”的觀念,但是,隨著獨(dú)生子女不斷增加和家庭模式的日益轉(zhuǎn)變,不少家長(zhǎng)對(duì)“是否能靠子女來(lái)養(yǎng)老”產(chǎn)生懷疑。不少父母甚至還要考慮供子女出國(guó)留學(xué)、購(gòu)屋、置業(yè),養(yǎng)老變成了“養(yǎng)孩子到老”。

2)那么,靠政府養(yǎng)老如何?目前大多數(shù)單位都幫職工參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),但是僅僅靠這部分錢恐怕是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,以一名19747月參加工作,20046月退休,繳費(fèi)30年的佛山普通職工計(jì)為例,養(yǎng)老金大約700元左右。

3)靠自己:如果靠自己來(lái)養(yǎng)老,你又打算用什么方式進(jìn)行積累呢?低風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、長(zhǎng)期債券、股票、保險(xiǎn),還是其它方式?這些,你都必須提早做好計(jì)劃,否則,到臨退休時(shí)再考慮可就夠嗆啦。

  投資預(yù)期收益高的產(chǎn)品

1、 養(yǎng)老金多少才夠用

針對(duì)200611日開(kāi)始實(shí)行的養(yǎng)老賬戶新政策,日前一項(xiàng)約1700人參與投票的調(diào)查顯示:50.8%的人擔(dān)心自己未來(lái)的養(yǎng)老生活,僅有6.5%的人認(rèn)為自己未來(lái)可以完全依靠社會(huì)保障來(lái)養(yǎng)老。那么,一個(gè)人到底需要多少錢才足夠用于養(yǎng)老呢?例如王先生今年30歲,目前家庭每月開(kāi)支大概3000元左右,假設(shè)通漲率保持在3%。如果王先生60歲退休時(shí)要保持目前的生活水平,則每月需要7282元。假設(shè)王先生夫婦活到85歲,則需要在60歲時(shí)準(zhǔn)備218.5萬(wàn)元。假設(shè)社保體系能幫助解決90萬(wàn)元的養(yǎng)老費(fèi)用,則到王先生60歲退休時(shí)的養(yǎng)老金缺口為128.5萬(wàn)元。

2、 早做規(guī)劃安享晚年

若想要保證退休后的生活質(zhì)量,活得有尊嚴(yán),則需要提早做好養(yǎng)老規(guī)劃。假設(shè)30歲開(kāi)始做準(zhǔn)備,60歲退休,用30年的時(shí)間,投資一種年收益率8%的理財(cái)產(chǎn)品,目標(biāo)額要達(dá)到128.5萬(wàn),則需每月投資863元,或者一次性投資12.8萬(wàn)元。如果投資年收益5%的理財(cái)產(chǎn)品,要達(dá)到目標(biāo)則需每月投資1544元,或者一次性投資30萬(wàn)元。但如果45歲才做準(zhǔn)備,同樣的收益率,投資額需要數(shù)倍以上才能達(dá)到目標(biāo)。因此,選擇一種預(yù)期收益較高的投資產(chǎn)品,早做準(zhǔn)備,才能輕松實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。建議選擇一間業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金公司,以股票基金為主,采取基金定投的方式作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要投資工具。

  養(yǎng)老規(guī)劃注重安全

理財(cái)中要使累積財(cái)富最大化,最能產(chǎn)生效應(yīng)的是復(fù)利,投資時(shí)間越長(zhǎng),復(fù)利的效應(yīng)最大。養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃,是最能體現(xiàn)復(fù)利效應(yīng)的。做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí),對(duì)資金的流動(dòng)性要求不高,但對(duì)安全性要求非常高,我建議大家以養(yǎng)老保險(xiǎn)為先,因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)既能體現(xiàn)復(fù)利效應(yīng),也提供安全性的保證。保險(xiǎn)是合同性產(chǎn)品,只要保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間到,保險(xiǎn)公司就要按合同支付養(yǎng)老金。但由于養(yǎng)老保險(xiǎn)收益較低,流動(dòng)性較低,購(gòu)買的保額先是養(yǎng)老費(fèi)用最低標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn),然后隨著時(shí)間的推移,根據(jù)實(shí)際需求變化而調(diào)整。然后在有保險(xiǎn)保障的前提下,運(yùn)用剩余資金作其他較高風(fēng)險(xiǎn)渠道投資,不管作何投資,都要注意發(fā)揮復(fù)利效應(yīng)。

  儲(chǔ)蓄投資皆不可少

想要在退休后過(guò)上舒適悠閑的生活,就應(yīng)盡早儲(chǔ)備退休基金,越早越輕松。最晚也應(yīng)從40歲開(kāi)始做養(yǎng)老規(guī)劃。若以養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)準(zhǔn)備退休金,優(yōu)點(diǎn)是具有保證的性質(zhì);缺點(diǎn)是報(bào)酬率低要有較高的儲(chǔ)蓄能力。我們可將退休后的需求分為兩部分,一部分是基本生活支出,另一部分是生活品質(zhì)支出。在工作的30年中,我們將收入的20%購(gòu)買有確定給付的儲(chǔ)蓄險(xiǎn);若儲(chǔ)蓄率可達(dá)40%,多出來(lái)的20%可投資定期定額基金,其投資成果作為退休后生活品質(zhì)的支出。若投資績(jī)效好,富余的資金可用于環(huán)游世界等自己夢(mèng)想的生活品質(zhì)的支出。這種資產(chǎn)配置方式既可使自己的年老的生活有所保障又可以充分發(fā)展退休后的興趣愛(ài)好。

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