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兒童保險的問題一直是家長們關注的焦點，一個突出的問題是，各地少兒基本醫療保險，其規定的報銷金額一方面設定有最高報銷金額，另一方面其報銷比例均針對醫保范圍內的用藥目錄和診療費用而言，對于超此范圍的支出和費用，少兒醫保均不予報銷。

恰恰這些被少兒基本醫療保險排除在外的部分，未必就是一個可以被忽略的小數字。

一家大型壽險公司提供的數據稱，我國0~14歲兒童的腫瘤發病率為19.0~89.9/10萬，從20世紀80年代至今增加了25%。近年兒童惡性腫瘤發病率上升，42%患兒在3歲以內發病，年齡增大發病率降低，青春期則出現第二個高峰。有關方面對20年以來的兒童惡性腫瘤發病率進行的統計分析表明，最常見的三種兒童惡性腫瘤是白血病、腦和神經系統腫瘤、淋巴瘤，分別占兒童腫瘤總數的35.8%、17.9%和11.3%，1992年到1997年兒童腫瘤的發病率變化不是很明顯，但淋巴細胞性白血病發病率以每年增加1.68%的速度上升。

與重大疾病同步到來的，是高昂且超出醫保覆蓋范圍的醫療費用。“可以肯定的是，因為少兒醫保和住院互助基金均限于對醫保范圍內的費用報銷，并且都設定有一定的限額，對于超此范圍內的費用無能為力，因此單單依靠社保解決重大疾病的保障，是不充分的。”中德安聯人壽保險公司方面稱。

與少兒重疾、意外和醫療保險不同的是，教育金相關保險產品更大程度上是一種典型的財務安排工具，因而不具有消費型保險的低保費、高保額的杠桿特征。

少兒教育金雖然也是一種財務安排工具，更像是一種長期的強制儲蓄，“有的偏重某一階段教育金的給付，有的設計成返還型的兩全產品，有長期持續的生存金給付，投保人可以根據自身的情況來選擇。”他說，“但無論哪一種，都不具有消費型保險的高杠桿特征。”

事實上，根據市場需求的不同，少兒教育金保險產品形態已經多到令人目不暇接。

比如，同樣是定位于少兒教育金保險產品，平安吉星送寶少兒兩全保險（分紅型）則保障至75歲，不特別針對某幾個特定時點的財務安排，而是以快速、長期、持續返還生存金為特點；國壽鴻運少兒兩全保險（分紅型）僅針對25周歲之前某幾個特定人生時點的教育金、創業金和婚嫁金；至于太平金色前程兩全保險（分紅型），同樣是以持續返還生存金為特點，但卻以升學貸款利率優惠為賣點，給予4年的保單貸款利率優惠期，令其相對于同期商業銀行個人留學貸款而言更具吸引力。

對此，特別指出，少兒教育金類保險產品仍有較強的保險色彩而有別于其他類型的理財產品，最典型的是其與許多返還型少兒重疾險類似的保費豁免條款，包括平安吉星送寶少兒兩全保險在內的諸多少兒教育金保險，都可以投保保費豁免附加險，若投保人在繳費期間因身故或傷殘喪失繳費能力，則可以豁免以后的保費，保單繼續有效，使得被保險人的教育支出仍然有保障。

少兒社保低廉的費用固然大面積解決了少兒群體的基本醫療保障問題，但終究不是一劑“萬靈藥”，不少商業保險見勢而入，在購買保險產品時，專家建議為孩子購買保險產品可以遵循以下策略：

(1)先近后遠，先急后緩

少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據具體情況而發生變化。

(2)先重保障后重教育

很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫療保險，將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應當是意外險、醫療險；少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。

(3)先保大人后保小孩

在保險方面優先為孩子投保，反而忽略了大人本身，這是最嚴重的誤區。大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。父母的平安和健康就是最好的保險。

一般的家庭收入有限，卻有很多的支出，于是可用在保險方面的資金就很有限了。應將這筆有限的資金集中在父母的人壽保險上，不是小孩的人壽保險。如果父母沒有充足的人壽保險，萬一出了事，小孩的衣食住行都成問題，不用說學習，更不用說要供那份人壽保險了。所以父母應有充分的人壽保險，保障小孩的生活和教育。

(4)保險期限不宜太長

可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。

(5)保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監會為防范道德風險所作的硬性規定。因此，在為孩子投保商業保險前一定要先弄清楚，已經有了哪些保障？還有多少缺口需要由商業保險彌補？

(6)購買豁免附加險

需要注意的是，在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。