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人們在享受高質量生活的同時，更應針對意外、疾病、財務等風險提前做好保障。對于老年群體來說，養老內容在年輕時就應有所規劃，而新生代也要為父母養老早做準備。如何科學合理的為自己和父母的未來做規劃，選擇一份合適貼切的保險頗為重要。

老人最需意外醫療保障

根據友邦中國“新生代家庭幸福缺口大調查”的結果顯示，新生代群體最大的壓力是經濟壓力，而他們對于生活的主要擔憂來自“子女及父母的健康問題”以及“食品安全問題”。相較于總體，廣東新生代群體更擔憂家人的健康。父母隨著年齡的增長，反應能力、協調能力等各方面機能都會有所下降，因此，發生意外損傷的概率就會大大增加。兒女為父母買份意外險是最合適不過的了。

保險專家建議，新生代可選擇為50-60歲的父母投保意外傷害及醫療保險計劃。對于一位55歲的中老年人來講，平均每個月只需要100多元，即可享有意外門診、住院醫療以及手術治療的保障，而且每次意外門診、住院醫療以及手術治療均可以有數千元的最高報銷，一年內次數不限。因此，為父母投保一份保險，將醫藥費的負擔轉嫁給保險公司，不但可以減輕年輕一代的負擔，更可以讓父母病有所醫，讓子女的孝心落到實處。

如何讓保險的配置更合理更優化，有一定技巧。

首先，要以盡量高的附加醫療險來搭配盡量低的主險。因為短期意外險是一種可以單獨購買的險種。針對老人的情況，一般搭配購買附加醫療保險。而主險一般都是保費較高的終身壽險、養老保險，老年人購買不是很劃算，最好主險可以選擇低的，再補充搭配高的附加醫療保險。

其次，關于購買重疾險，年紀越大，購買重疾險的成本越高。倘若決定購買，則要在保費支付方式上盡量選擇分期繳付。50歲以上者，購買重大疾病類保險，要避免一次性繳清，以用于攤薄保費。不過，并不是所有的保險公司都能滿足這樣的方式，因為有些險企的重疾險是10年或5年的短繳費期，每一期的保費都比較高。因此，在購買老年人的重疾險時，有必要向保險公司具體咨詢。

養老規劃從年輕時開始

不過，相對于意外醫療這樣的短期險種，一個家庭應該在家庭成員年輕時及早規劃養老問題。隨著父母年齡的增長，逐漸成長起來的子女將成為家庭的經濟支柱，并承載著父母晚年的寄托。因此，保險專家建議，年輕人也要及早考慮為自己購買保險，讓父母的生活更有保障。

為確保晚年有一個有品質的養老生活，友邦保險專家提醒，年輕時就應該盡早規劃自己未來的養老。一般來說，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保，更可及早享受壽險保障；等上了一定的年紀，可能會由于身體狀況不佳等因素被要求加費，更有甚者會被拒保。

其次，及早購買養老保險，也是家庭和人生理財規劃的主要環節之一。

風險具有不確定性，保險產品針對的風險也有多種不同。因此，不能簡單比較短期收益和費率高低，要看公司的品牌、客戶服務和理賠時效等。選擇保險產品應該回歸保險的本源，把重點放在產品的基本保障功能上。

理智選擇買保險為未來提供保障

每個家庭的保險開支應以家庭年收入的5%-15%為宜。購買保險有一定的規律，要根據保障功能從強到弱的順序排列。首先要考慮為家庭提供純保障類險種，然后再考慮進行子女教育、儲蓄、退休等各項財務規劃。在購買保險時，還應對家庭成員的風險狀況和財務狀況進行整體客觀評估，通過理智選擇，以最少的成本獲得最大保障。