老年人該如何購買保險?

發布者:王瀟茵|發布時間:2012-10-29 17:00:28

社會經濟的發展,醫療水平的太高大大增加了我國老年人人口比重。老年人養老成為備受關注的問題。很多兒女為老人購買保險。但是,由于年齡和健康條件的限制,老年人可以選擇的保險產品很少,那么,老年人該如何購買保險呢?

老年人屬于社會的弱勢群體,自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫療保障體系不夠完善的情況下,需要通過商業醫療保險來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應該是醫療保險。

此外,老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體,特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此意外傷害保險應該也作為老年人購買保險的重要選擇。

對于壽險,老年人需不需要購買呢?壽險其實包括死亡險、生存險和生死合險,不包括健康險。老年人絕大多數已經退休,一般不需要再照顧子女、父母,也不再有房貸等負擔,所以也不需要死亡險的保障。至于生存險,應該是年輕時買,老時享用。但我國如果開始征收遺產稅,壽險應該是一個比較好的避稅工具。

  老年保險如何選擇

目前省內市場上的老年險,主要分為三類,一類醫療保險;另一類是意外傷害保險;第三類是壽險。對于老人來說,最主要的就是醫療保障,在醫改之后,對于醫療報銷有了起付線、上限和報銷比例,這樣一來,如果不幸患上花費巨大的重大疾病,個人也要負擔很大比例的醫療費。另外隨著年齡的增長,身體素質下降,老人遇到意外損傷的幾率比較大,很多小傷也要花一兩千塊錢。更何況,現在還有很多老人根本沒有參加社保的醫療保險。

對于以上兩種風險,保險公司最有針對性的產品是:重大疾病保險意外傷害醫療保險。后者很便宜,每年只要100多元,就可以獲得每年意外事故引起的醫療費用5000元的報銷額度。此外,老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體,特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此意外傷害保險應該也作為老年人購買保險的重要選擇。但是問題出在重大疾病保險上——50歲左右(基于保險公司的風險控制制度,50歲一般是購買保險產品的一道檻。)的人購買的話,費率比年輕人貴很多。

值得一提的是,在超過60歲的老年人中,相當多的老年人保險意識強,愿意積極參加保險。保險公司作為風險經營的單位,投保人的年齡越大就意味著出險率越高、風險越大,保險公司進行風險控制是非常困難的。我國商業保險公司發展歷史短,經驗及數據收集上還有所欠缺,體現在精算上就是不得不更加謹慎,這也是造成老年險種產品缺乏的重要原因,相信這種局面會逐步得到改善。

專家提醒廣大老年朋友:在養老保險的選擇上,應選擇有穩定性和持續性的產品,即到退休年齡就能保證每年可以固定領取的年金,并且確保活多久領多久。帶有分紅性質的終身年金產品也是不錯的選擇,這類產品的紅利可抵御通貨膨脹帶來的資產貶值。只要生存到一定年齡,保險公司就開始固定給付,活多久就可以領多久,這是這類保險產品專有的特點。

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