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投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，目前市場上銷售的投連險(xiǎn)一般針對被保險(xiǎn)人意外、身故和殘疾進(jìn)行賠付。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資理財(cái)功能，又實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的保障功能。近幾年來，投連險(xiǎn)炙手可熱。對于令人眼花繚亂的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該如何正確科學(xué)的選擇投連險(xiǎn)？

　　購買投連險(xiǎn)應(yīng)把握以下三大原則：

首先，可以對比不同公司投連險(xiǎn)的投資業(yè)績，投資者可以在各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時(shí)段不同賬戶的投資收益率，進(jìn)行比較。

第二，選擇股市波動時(shí)段相應(yīng)的公司投資收益情況，比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。

最后，比較不同投連險(xiǎn)產(chǎn)品的前端后端各項(xiàng)費(fèi)用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司的收益率雖然是一項(xiàng)重要指標(biāo)，但是那只代表公司過往的收益水平，并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言，保險(xiǎn)公司篩選基金的水平和壽險(xiǎn)售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。

　　投連險(xiǎn)應(yīng)該怎么買

轉(zhuǎn)換靈活 透明度高

投連險(xiǎn)因?yàn)榫哂型顿Y風(fēng)險(xiǎn)，所以并不是所有的人都適合購買該險(xiǎn)種。業(yè)內(nèi)人士稱，投連險(xiǎn)的消費(fèi)者首先應(yīng)對保障有所需求，還應(yīng)該具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，而且會根據(jù)資本市場變化以及自身的投資需求，及時(shí)調(diào)整投資賬戶以規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。收入相對較高的單身人群或收入穩(wěn)定的家庭不妨嘗試投連險(xiǎn)。

選對公司和產(chǎn)品

專家建議投資者，購買投連險(xiǎn)時(shí)在投資方面主要考慮選對公司和產(chǎn)品；在保障方面主要考慮保障成本與服務(wù)水平。專家指出，考察一家公司首先要看保險(xiǎn)公司的股東背景、公司實(shí)力、公司文化以及市場形象，同時(shí)還要進(jìn)一步考察公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露制度以及是否注重投資者教育等等。其次要考察管理團(tuán)隊(duì)，主要看團(tuán)隊(duì)中人員的素質(zhì)、投資團(tuán)隊(duì)實(shí)力以及投資績效。

另外，在保障方面，投資者要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率水平和理賠的服務(wù)水平。作為代客理財(cái)?shù)闹薪榉?wù)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司的重要職責(zé)之一就是提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。從交易操作的方便程度、公司產(chǎn)品介紹到理財(cái)顧問服務(wù)等，服務(wù)質(zhì)量的高低也是投資者在選擇投連險(xiǎn)時(shí)不容忽視的指標(biāo)。

　　長線是金 選擇適合自己的產(chǎn)品

投連險(xiǎn)為保單所有人提供了多種投資選擇，消費(fèi)者可以廣泛地介入貨幣市場基金、普通股票基金、指數(shù)基金、債券基金等等，并把相當(dāng)一部分的保費(fèi)專門用于投資。所以，投連險(xiǎn)可以滿足消費(fèi)者保障理財(cái)、儲蓄理財(cái)與投資理財(cái)三種需求，消費(fèi)者可以按照自己的需要，把保費(fèi)在風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶、貨幣市場賬戶、資本市場賬戶之間靈活配置，既可以做成“保障為主、投資為輔”，也可以做成“投資為主、保障為輔”，甚至“儲蓄為主，保障為輔”等等。專家提醒投資者，購買投連險(xiǎn)要堅(jiān)持長線是金的投資理念，選擇適合自己的投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　定投繳費(fèi)可降低風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著市場的變化，投資者可以通過兩個(gè)方式來降低市場波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)，一根據(jù)不同的市場行情，選擇不同投資風(fēng)格的賬戶。哪怕都是偏股型的投連賬戶，各家保險(xiǎn)公司投入股市的資金的比例也是不同的，投資者要選擇合適的公司合適的賬戶，在目前可以先考慮進(jìn)入穩(wěn)健型和平衡型賬戶，待市場明朗的時(shí)候，再選擇轉(zhuǎn)換到積極成長賬戶。二是選擇定投繳費(fèi)降風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)投連險(xiǎn)產(chǎn)品以躉交產(chǎn)品為主，即一次性繳費(fèi)投保。

“逢低入市”的道理也可以利用在購買投連險(xiǎn)產(chǎn)品上，投保者可根據(jù)自身收入及市場的變化來決定是否增加投連險(xiǎn)保費(fèi)投入，如選擇每個(gè)月或每年固定繳納一筆保費(fèi)。同時(shí)需要提醒投保者的是，投連險(xiǎn)是一項(xiàng)中長期的投資計(jì)劃，不建議客戶頻繁進(jìn)出。在比較產(chǎn)品投資收益時(shí)，不要只專注短期的漲幅，更要看重在一段時(shí)間內(nèi)的平均收益，比如一年。

投連險(xiǎn)投資，重要的保障，而不是收益。在購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要謹(jǐn)記這一點(diǎn)。此外。投連險(xiǎn)也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者需要理性購買，合理規(guī)劃。