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面對市場上品種繁多的保險產(chǎn)品 ，許多消費者表示有點眼花繚亂。有的人缺乏保險知識，常常會陷入投保誤區(qū)。專家提醒：投保時需要理性選擇，合適最佳。

　　人身保險消費誤區(qū)

從眾消費——別人買啥我買啥

由于不具備專業(yè)保險知識，又不信任保險代理人的“推銷”，于是很多消費者習慣于從眾投保。即親戚朋友買了哪個保險，說哪個保險好，我就買哪個。更有甚者，在“險種從眾”的基礎上，少數(shù)消費者還在保額上展開“身價”攀比：你買了這個，我也買，而且保額還比你高，這證明我“身價”高！這種心態(tài)非常不可取，保險消費是一個分階段的動態(tài)評估過程。即便是年齡、職業(yè)、收入狀況非常相似的消費者，其保險規(guī)劃也會因家庭結構、身體條件、資產(chǎn)配置不同而有很大差異，需要具體問題具體分析。所以說，人身保險消費應請保險公司進行量體裁衣式的專業(yè)設計。

感性消費——較少理性判斷

這一問題主要表現(xiàn)在三個方面：一是只關注對保險產(chǎn)品的概要性認知，不習慣閱讀保險合同條款。我們說買保險就是簽署了一份合同，對條款的認真閱讀才是保險消費決策的第一步，而且重點要把保險責任（什么情況下賠）和責任免除（什么情況下不賠）讀懂搞清；二是對保險公司的電話回訪敷衍了事。值得說明的是，對一年期以上新保單的電話回訪，是保險公司向消費者核實保單關鍵信息，告知消費者權利、義務并進行風險提示的重要手段，是防止消費者受到銷售誤導的重要防火墻，消費者一定要花費幾分鐘時間認真對待。三是投保后即將保險合同束之高閣，不聞不問。這種情況極易導致保險合同的隱性失效，在未來申請理賠時造成不必要的麻煩。

我有社保，不需要商業(yè)保險

社會保險的特點是低水平、廣覆蓋。其中社會醫(yī)療保險一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，其余的將全部由個人承擔。而商業(yè)保險的好處是可以在一定程度上補充社會保險的不足。

保險消費者可以在自己的預算范圍內(nèi)，量力購買商業(yè)保險，以確保在真的發(fā)生重大保險事故時不至于因社保的保障程度不夠而使自己和家庭陷入財務危機。

視投保回報率有多高來決定購買與否

沖著險種的投資回報或分紅水平而購買保險是不正確的保險消費理念。購買保險產(chǎn)品應建立正確認識，應為滿足自己對風險保障的需求而不僅僅為了投資回報率及分紅水平高低而購買；應該根據(jù)自己對養(yǎng)老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風險需求，來選擇適合自己的人身保險。

投資回報率及分紅水平高低與持有保單時間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、公司經(jīng)營狀況等諸多客觀因素都有關系。投保者應始終把享有風險保障作為持有保險的根本目的，尤其不要因為投資回報率及分紅水平?jīng)]有達到預期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

　　家庭人身保險怎么選擇

家庭風險分析

保險是為了讓家庭的潛在風險能夠得到充分的轉(zhuǎn)移，對于普通工薪家庭來說，這些風險主要包括資產(chǎn)變現(xiàn)中的風險以及老年風險問題。

比如說在家庭現(xiàn)金流分析中，要對現(xiàn)有資源變現(xiàn)能力或者可靠性作審慎的檢查，一旦不幸事件發(fā)生家庭現(xiàn)金流是否發(fā)生負面變化？資產(chǎn)權利是否會遇到短期內(nèi)需要被迫變現(xiàn)的問題？變現(xiàn)之后可能會遭遇多少損失？這些問題都需要事先考慮清楚。

老年風險問題主要是指沒有準備足夠的退休金，比如說僅憑統(tǒng)一的社保養(yǎng)老就會遇到這樣的問題。現(xiàn)代人的壽命越來越長，增加了養(yǎng)老金的負擔，而晚年的健康問題還會使得這種負擔“雪上加霜”。因此，盡早啟動家庭的退休養(yǎng)老保險計劃才是解決老年風險問題的最佳途徑。

　　保險保障需求分析

保險保障需要以家庭風險分析為基礎，以家庭主要成員萬一不幸為條件的情景進行假設分析，要了解繼續(xù)實現(xiàn)主要家庭財務目標所需要的資源缺口。一般來說，主要的保障型保險需求包括按揭貸款余額、子女教育金、家人未來的生活費以及其他一些費用需求。

　　如何選擇可行的人身保險組合？

人們尋求保險的目的通常是風險保障、投資理財、遺產(chǎn)等方面，而年齡、教育程度、財富水平、風險承受能力、其他投資安排等都會最終影響家庭保險配置的產(chǎn)品組合。因此，選擇可行的產(chǎn)品組合要把解決風險保障作為購買保險的出發(fā)點，尤其是當預算有限的時候，一定要符合家庭的基本情況，盡量避免功能上的重復。