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近幾年，中國老齡化發展迅速，養老問題成為大家關注的重要問題。老人忙忙碌碌了一輩子，安享晚年是他們的愿望，如何保障老人的老年生活呢？這就要談到養老保險的問題了。

健康與養老是百姓關心的話題，也是當下最大、最理性的壽險需求。商業養老年金保險正成為人們首選的養老保障方式。如何選擇真正適合自己的養老保險產品，需要了解不同養老年金產品的功能，結合個人的特點和需求，才能真正讓個人養老生活得到最合理的規劃。

年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過1年（含1年）的人壽保險。

通過有計劃性的養老儲備，使自己可以在未來享受愜意的晚年生活；終身領取養老金和保證領取十年的設計能夠幫助我們真正實現養老無憂；養老金領取前累計紅利的收益更能夠提高我們晚年生活的品質。

年金保險按不同標準可分很多種。按繳費方式可分為躉繳（一次性繳付）和年繳（在約定年限每年交費），一般客戶購買以年繳居多；按人數可分個人年金、聯合年金、聯合及生存者、最后生存者年金。按給付額是否變動，分為定額和變額年金。按給付日期分即期和延期，這兩種年金市場上都較多，選擇余地較大。還有分為即期年金和延期年金，年金保險主要解決養老，所以選擇延期年金，從自己退休開始領取年金，可更好地解決養老之憂。

具體有躉交、3年、10年、20年、30年交，保障期限可至80歲、85歲、100歲，約定領取年金年齡有50、55、60、65歲4種。例如35歲男性，現每月繳存1433元，繳存20年，累計存34.4萬元，約定60歲開始領取至100歲，平均每月領取養老金3495元（含預測中檔紅利），共領取1677479元。萬一未領滿百歲即身故，保險公司將把已領取金額與積存金額間的差額一次性給付受益人，另外奉送5%保額身故保險金。

　　養老保險規劃未來

商業養老保險都是以年金的形式來體現，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，對于養老保險需求的投保人，一定要重點關注養老產品的條款，其保險責任中關于年金的領取的起始年齡為被保險人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數壽險保障性產品，如重大疾病、定期或終身壽險是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風險的保險金，而養老年金保險卻是幫助客戶長期、系統，并有計劃地積累起一筆未來生活的養老費用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產品或終身壽險產品，還不能充分滿足養老保險的需要。

選擇最適合的養老方案

市場也有一些稱之為“家庭保障計劃”、“養老年金計劃”則大多是集“終身壽險、重大疾病、養老年金、定期生存返還金”于一體的保險產品組合方案，這對于具有明確養老保險需求的客戶，在選擇養老保險產品時一定要仔細進行辨別。對于領取靈活，可選擇50、55、60、65周歲開始領取養老金；終身受益，生存狀態下可領取養老年金直至終身，至少保證領取10年；分享紅利，紅利分配，累積生息；保單借款，如需流動資金，可憑保單按條款規定獲得借款。諸如此類的條款描述的產品責任是養老功能非常清晰的養老年金保險產品，投保人可以明明白白地選擇適合自己的商業養老保險方案。

養老規劃早安排

眾所周知，選擇商業養老年金必須考慮兩個重要因素：一是退休前的職業、收入預期和收入的方式；二是退休后的社會養老保險收入、個人期望的養老生活和消費安排。對這兩者的考量就是我們正確購買商業養老年金保險的需求總量。退休前的職業、收入預期和收入的方式既影響投保商業養老保險的方式，也決定每個人的購買能力。但不論何種職業，每個人在購買商業養老保險的合適年齡是一樣的，30歲至45歲期間是最適合投保商業養老保險的年齡。

領取方式，靈活多樣

可以自由選擇50、55、60、65周歲四檔年齡中任意一擋做為開始領取養老金的年齡，領取方式可以選擇一次性領取或以年金方式領取。

生存領取，受益終身

選擇年金領取方式，將得到領取10年養老年金的保證，若被保險人未領滿10年身故，則其受益人可以繼續領足十年的養老金，領取超過10年，被保險人仍然生存的，可以繼續領取養老金直至終身，實現終身受益。

累積紅利，額外收益

領取養老金前，被保險人將有可能獲得公司每年派發的紅利，每年產生的分紅累積生息至領取日，客戶可選擇領出，也可將全部或部分累積紅利做為一次性交費用于增加養老金的領取金額。