當前,社會保險覆蓋面雖廣,但保障力低,隨著人口老齡化程度不斷提高,商業養老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。怎樣挑選適合的養老保險呢?
保險專家建議,當前保險市場上商業養老保險產品種類繁多,而且商業養老保險的繳費年限較長,時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間,所以,消費者購買商業養老保險適合自己最重要,不要只看繳費金額和能領取的養老金。
據了解,目前市場上有養老功能的保險產品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中,傳統型養老保險的預定利率固定,且以年金產品居多;兩全型保險具有保障和儲蓄功能,同時還有分紅功能,對抵御通貨膨脹有很好的作用;投連型保險,不設保底收益,但保險公司要收取賬戶管理費等費用,盈虧由投保人自己負責;萬能型保險一般有保底收益,保險公司要收取保單管理費、初始費等費用,適合長期投資,一般要在5年以上方可看到投資收益。
保險專家建議,當前保險市場上商業養老保險產品種類繁多,而且商業養老保險的繳費年限較長,時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間,所以,消費者購買商業養老保險適合自己最重要,不要只看繳費金額和能領取的養老金。
據了解,目前市場上有養老功能的保險產品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中,傳統型養老保險的預定利率固定,且以年金產品居多;兩全型保險具有保障和儲蓄功能,同時還有分紅功能,對抵御通貨膨脹有很好的作用;投連型保險,不設保底收益,但保險公司要收取賬戶管理費等費用,盈虧由投保人自己負責;萬能型保險一般有保底收益,保險公司要收取保單管理費、初始費等費用,適合長期投資,一般要在5年以上方可看到投資收益。
一、 量力而行是關鍵。
對于享有社會養老保險的人來說,商業養老保險可以說是錦上添花之事。因此,量力而行是關鍵。一般來說,用于支付商業養老保險的費用占年總收入的15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業養老保險保障養老,社會養老保險及其他投資收益作為補充;中低收入者,可主要依靠社會養老保險養老,商業養老保險作為補充。
二、 收入穩定。
購買者應該有足夠的收入,在扣除需繳納的養老保險費用以后,你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業養老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩定的收入,可能面臨被迫退保的風險。一般來說,如果在一年之內退保,要損失25%的保費。一年以后再退保,可能損失更多。
三、 年齡不宜太小或太大,一般在16~50周歲購買養老保險比較好。
50歲以上投保費率過高。雖然有些養老保險產品允許的投保年齡可能超過50周歲,但投保時年齡過大,需繳付的保險費也相應較高,對已接近退休年齡的投保人是不利的。當然,在經濟能力許可的條件下,年齡較大也可以投保養老保險,此時可以考慮一次性繳費投保。
四、 如果是無職業者,在社保養老與商業養老之間選擇,商業養老保險可能更合算。
這是因為,社會養老保險考慮社會公平,統籌部分的錢是平均分配,個人賬戶的錢才是自己得的。而商業養老保險是個人公平,交多少得多少。另外,如果未到退休年齡就死亡,社會養老保險只能拿個人賬戶的錢,統籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡,統籌部分也領取不多,不如你交的錢多。
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