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未富先老成了社會面臨著極大的養老壓力。養老保險有必要買嗎？應該怎么選擇呢？該做哪些規劃？根據2011年4月28日國家統計局公布的第六次全國人口普查數據，中國60歲及以上人口已占13.26%，成為全球人口老齡化程度最高的國家。而到2050年，中國老齡人口將占總人口34%。

據了解，國家每年都在增加對居民醫保和新農合的補貼，但醫療費用也以平均每年15%的速度增加。同時數據顯示，2011年，我國養老金月人均1517元；低保曜嘉欽288元和農村140元。保險理財師特別提示，在社保保障額度較低的情況下，選擇商業保險對養老生活進行補充是極為重要的。

現在，在消費者的晚年規劃里，購買一份養老保險這一概念已經漸漸地取代了傳統的社會保險，備受消費者的青睞。那么，還有一些消費者不禁就要問了：這養老保險到底好在哪兒呢？養老保險有必要買嗎？

第一、保險養老方便可行。和其他投資理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機”，也許照片質量不是特別的好(回報不算太高)，但總體還是比較穩定可靠。而其他理財養老工具可能是“專業相機”，理論上講有可能獲得更好的照片質量(回報較高)，但如果操作者技術不純熟不高超，實際拍出的照片質量可能比傻瓜相機還不如。

第二、養老保險的回報特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助規劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。

第三、養老保險可以強制自己儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不要求自己為了將來養老而預先做準備，那么錢在不經意間就花掉了，而老年生活卻沒了保障。而商業養老保險恰恰有一個強制儲蓄的功能，要求投保人必須按時定量交保費，如此一來，遠期的養老安排就有了計劃性。另外，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而更增強了資金使用的專項性和儲蓄的強制性。

第四、養老儲備是一項長期的理財計劃，而通過復利滾存計算收益的分紅型養老保險，就是儲備時間越久，理財效果越佳，對于“養老目標”較為匹配。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現。而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法替代的。

第五、對于有紅利投資理財功能的養老保險，其收益所面臨的風險相對較低。作為養老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區別。

目前，市場上銷售的保險產品眾多。養老保險有必要買嗎？如何選擇和合理地搭配商業保險產品，達到自己預期的養老規劃呢？

首先，要適當購買重大疾病保險和意外傷害保險，以保障人生中的突發事件。其次，購買傳統型養老保險，可以保障自己在合同期滿時領取一筆資金用于養老，或在自己突發意外時，讓后代的生活有所保障。

再次，如果想要年年有進賬或月月有收入，則需要購買年金型保險。在購買年金型產品時，為了防范重大疾病和意外事件的發生，可以選擇附加險組合購買。組合購買保費較低，保障更加全面。

最后，如果客戶資金充裕，可以在上述基礎上投保分紅型和萬能型產品，為自己的老年生活帶來更多保障。

社保到底夠不夠呢?我舉一個客戶張女士的例子：張女士54歲，每月收入3000元，如果她明天退休，以她目前的現狀，結合現有的社保政策，會給她多少退休金？大概1000元左右。我們可以試想一下：那是張女士理想的生活嗎？

今天生活3000元，明天就變成1000元，這樣一個落差，她的生活能夠很平衡嗎？中國有句古話：由儉入奢易，由奢入儉難。所以說，養老僅靠國家、靠社保，只能解決我們部分的問題，沒有辦法完成我們期待的養老生活。養兒防老。可能等到我們到80歲的時候，自己的子女也要面臨養老的問題了。所以說：靠子女養老并不科學。

很多人會說：現在的生活有太多壓力：每月要還房貸、車貸，還要撫養子女等等，所以，養老的問題現在根本沒有辦法考慮，船到橋頭自然直，到時候再說吧；還有不少人認為：現在我還沒有養老規劃，一代一代人不都是這么過來的嘛，到時候我也會有自己的辦法。但如果我們確認養老是今后每個人都將面對的問題，這個問題今天不去解決，那么明天它可能會演變為更大的問題出現在我們面前。有一句話，三分天注定，七分靠打拼，命也是靠自己爭取的，我們如果希望自己未來的命好的話，就要有好的思維和好的行動。我們的命運其實掌握在自己的手中。

今天有錢，不代表明天有錢。養老錢是明天的錢，把你今天的錢如何搬到未來，確實是一個技術問題。人生如棋，我們要走一步看三步，學會運籌帷幄。當我們有錢時，就可以開始準備養老金了，這樣做我們不但能留住現在的錢，也能保證未來也有錢。所以，有錢更需要去做科學合理的規劃。