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最近，關于車險的新政消息頻出，商業車險保費能打折也會漲價，車主們在緊張自己理賠記錄的同時，也開始考慮如何剛買劃算的車險了，北京保監局相關負責人表示，降低理賠次數和理賠金額是取得優惠保費的關鍵。

了解規定：保費浮動幅度加大

據北京保監局此前透露，北京地區的商業車險平均折扣為7.8折，出險多的和出險少的車主花的保費差距不大，相當于80%的人為20%的人買了單。而新的保費浮動方案主要將保費與理賠掛鉤，擴大了上下浮動的空間。

根據計劃，影響車主保費的因素有四項，是賠款記錄、多險種同時投保、每年的平均行駛里程和是否有特殊風險。

由于其他三種因素比較簡單，賠款記錄就成了影響車主保費的主要因素。記者發現，新版的理賠記錄分類要比舊版更為細致，增加了連續4年、5年沒發生賠款，上年發生2次賠款，以及上年發生6-7次賠款，上年發生8次及以上賠款。

在舊版中規定，車主上年發生5次及以上賠款，影響保費上漲30％，連續3年沒有發生賠款也只能打到七折。但是在新的方案里，連續5年沒有發生賠款，保費可以下浮60%，上年發生8次及以上賠款，保費將漲至3倍。

優惠主因：降低理賠次數與金額才是關鍵

在太平洋保險公司上了兩年車險的王先生，發現今年他的愛車保費漲了幾百塊錢。詫異之下，他決定換家保險公司。但是咨詢來咨詢去，他發現自己愛車的保費始終居高不下的原因是，過去一年中他理賠了四次。而這一理賠記錄可以在“北京車險信息平臺”上對北京地區的各大保險公司公開，而各大保險公司都將他視為了“高風險客戶”沒有給予承保優惠，因此換公司的辦法不能改變車險保費。而在明年新《方案》實施后，像王先生這樣因出險多、理賠多的車主們，都將面臨同樣的狀況，那就是享受不到優惠的車險保費。

因為新的《方案》實施后，車險保費更是與“無賠款優待及上年賠款記錄”、“多險種同時投保”、“平均年行駛里程、“老、舊、新、特車型”等因素密切聯系，即商業車險保費計算規則為，確定保單最終費率浮動系數采用系數連乘的方式：最終費率浮動系數=“無賠款優待系數”ד多險種投保系數”ד年平均行駛里程系數”ד特殊風險系數”。

而最優惠的車險保費方案能夠達到3折。據北京車險費率浮動方案小組成員、中銀保險車險部負責人畢欣介紹說，如果一輛車連續5年未發生賠款(0.4)，并投保多個險種(0.9)，平均年行駛公里數小于3萬公里(0.9)，那么該車輛商業車險浮動系數就達到了0.324，最終保費就是標準保費乘以0.324這個系數。

“《費率浮動方案》的實施，將使大部分車主能夠享受到更大的商業車險保費優惠。”北京保監局相關負責人表示。但是，降低理賠次數和理賠金額是取得優惠保費的關鍵。

算清折舊率：按實際車價投保

此前，我們的愛車在進行續保時，一直是按照新車購置價進行投保，但是以后則可以按照《方案》的折舊條款細則來進行計算，即折舊金額=保險事故發生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊率。9座以下客車月折舊率為0.6%，最高折舊金額不超過保險事故發生時被保險機動車新車購置價的80%。

而這一方案在征求意見后，將于明年1月1日起在北京正式施行。而在實施首年，“無賠款優待及上年賠款記錄”系數將根據自車輛投保之日起，上溯到一年期間的所有有效商業車險保單在北京車險信息平臺記錄的賠款次數進行計算。也就是說，2009年未出險的車主就可以在明年續保時享受優惠價格了。

算賬：5年不出險保費低至3.24折

根據新方案，理賠記錄再加上其他幾個因素，保費還能更便宜。保費的計算方式是基礎保費×無賠款優待系數×多險種投保系數×年平均行駛里程系數×特殊風險系數。

舉例來說，一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業三者險，其標準保費為2594元。《費率浮動方案》推行后，如果上一年度未發生賠款，“無賠款優待及上年賠款記錄”系數為0.85；同時投保包括商業三者險在內的兩項險種并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項優惠系數均為0.9；另外該車不是老舊新特車型，綜合以上因素，最終費率浮動系數為0.6885(=0.85×0.9×0.9)，應交納保費1785.97元，節省保費808元。

同樣是這輛車，如果其他條件不變，今后4年內不出險，到第5年時保費將下浮至840.46元，低至3.24折，節省保費1753.54元。