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退休后有一個幸福的晚年是每個老年人最簡單的愿望。很多老人選擇了保險理財這一方式。但是多數老年人對保險的認知誤區太多，往往不能選擇自己合適的產品。專家提醒：老人理財要了解保險產品的全面性，不要只看重理財收益。

保險認識要全面

“既然是為了投資理財，當然應該選收益高的產品。”65歲的馬先生平時就很關注理財投資，在選擇理財產品時只會選擇高收益的產品。馬先生說，保險產品也是一樣，理財為主，收益最重要。和馬先生有同樣想法的老年人不少。

保險專家表示，老年人購買保險產品還是應該綜合考慮，理財收益和保障功能都很重要。專家表示，相比理財收益而言，保障性保險項目不存在風險問題，不會因為投資項目而變動。同時，在重大疾病或意外發生時，保險公司能報銷和承擔一部分醫療費用，比將錢困在賬號中無法動彈更劃算。

健康險和意外險不可或缺

“保險一定是老人們理財中最必不可少的部分。”理財師告訴記者，但一般人意識中與“養老”掛鉤的養老保險其實都是針對年輕人而言。老年人購買養老保險并無太大意義。會出現所繳保費高于所獲保費的倒掛現象。

因此，理財師表示，對于老人來說，必須考慮的應是健康保險和意外保險。理財師介紹，健康保險主要分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長期護理保險等，種類比較適合老人的是住院醫療保險和重大疾病保險。

此外，醫療保險可以單獨購買也可以作為附加險購買，主要承保因意外或是疾病住院而產生的費用報銷。而意外傷害保險則具有保費低保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，保障較為全面。

但她同時也指出，由于老年保險的賠付率比較高，多年來專門針對老人的險種較少，可供選擇的余地較小。在已有的老年保險中，投保年齡、保費、保額、免賠額、等待期等方面都不盡相同。因此，理財師建議，老人在購買保險時，最好要“貨比三家”，通過分析比較，選擇最適合自己的保險。

老人保險盡早規劃

無論是中青年人或者是老人，都要樹立提前安排、盡早規劃的保險理財觀念，盡可能早地準備自己年老時的保險，特別是對已進入老年生活的人更是如此。因為越早買保險，保費越低，而保額相對越高。同時，保險都有投保期限制，達到一定年齡后，許多險種都不能再購買，如相當一部分老年保險都將投保年齡最高限定在65歲，養老保險、重大疾病險則將年齡限制在55-60歲左右，部分保險雖有所延長，但一般都附有較為嚴格的投保條件，如有的老年保險對超出一定年齡的被保險人所購買的保單份數有限制。所以，盡早規劃自己的老年險，不僅不會因為年齡問題而被保險公司拒之門外，而且能夠節省保費。

要重保障輕投資

絕大部分老人的經濟收入偏低，而保險需求又相對較高，因此，在保險方面要將有限的資金用在刀刃上，用有限的資金選擇保障范圍盡可能多的產品。特別是在投保險種選擇上，要重保障輕投資，多購買保費低而保額高的消費型保險，少購買保費高而保額低的投資型保險。如果在消費型產品不足的情況下，購買了過多的投資型保險，一旦發生意外或者生病，這些投資型保險將難以發揮有效的作用。但由于老人的特點，盡量避免購買萬能險、投連險等保險種類，保證資金的安全性，因為這些產品的風險較高，都存在虧損的可能，投資這些產品將使自己的資產面臨非常大的風險，一旦資本市場發生較大調整，就會面臨虧損的境地，如果這時又恰好需要資金的話，就會發生嚴重的流動性風險。

老人保險規劃要趁早，保險理財的同時一定不要盲目選擇，走入理財誤區。要重視保險的全面性。