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萬能險兼具保障和理財的功能因此受到很多消費者的青睞，專家稱：部分萬能險理財產品，結算利率并不等于實際收益，其往往會隨著市場利率變化而浮動，因此，萬能險更適合收入穩定、期待中長期回報的投資者。如何正確選擇萬能險？

　　正確理解結算萬能險利率

萬能險的收益大多是按月計算的，保險公司每月公布一個結算利率，但這個結算利率并不是投資者的最終收益。

其實，萬能險每個月的結算利率是浮動的，會根據當期銀行存款利率和市場情況進行調整。但更重要的是，在購買萬能險時，不是所有繳納的錢都能進入投資賬戶的，在每次交費的時候要扣除掉初始費用、保單管理費、風險費等等，剩余部分才能進入個人賬戶中。被扣除的錢將用于購買重大疾病等保險產品，支付代理人傭金和保險公司運營成本等，而這些費用大多會隨著投資年限的增加而遞減。因此，頭幾年萬能險的整體收益不會高。

因此，投資者在購買萬能險之前，一定要先了解清楚初始費用、手續費等必須支付的費用。另外，還要看清楚利益演示表、問清楚所演示的收益率情況，以及過往產品的收益率，以免預期收益和實際收益不相符。

萬能險的靈活存取可應付不時之需，適合投資理財

保險被認為是一種中長期投資,無法應付不時之需,這也是很多客戶放棄保險投資理財的原因。但萬能險的靈活存取卻可以解決客戶的這種憂慮。在外部投資收益高于萬能險時可以選擇提取資金作二次投資；在萬能利率高于外部投資環境時利用追加功能把資金投入到萬能險中，達到理財的目的。包括資金流緊張時，也可利用靈活存取的特點（當然，前提是賬戶內有資金）。月月計息，復利滾存，滾雪球的效應不可謂不大，而這自然也是需要一個時間的積累，做好中長期投資的準備。如此靈活的賬戶，何樂而不為之？

萬能型保險相較傳統型保險，保單賬戶更清晰明了

另外，萬能型保險的保單帳戶清晰明了。傳統型保險可能只有在客戶發生退保時才會體現出其保單價值。否則帳戶價值對于客戶來說是不清晰明了的。客戶希望隨時掌握保單的保障額度變化、帳戶資金流向和收益狀況的需求，而萬能險提供了透明帳戶，按月公布結算利息，收益透明。保單所提供的風險保障也是按照相應的精算數據扣除費用在保單中列明。每年還有相應的賬單寄給客戶，讓客戶對保額、費用、收益、支出一目了然。

　　老年人不適合購買

既然萬能險的收益是不固定的，那么什么樣的人適合投資這類產品呢？理財師認為，工作比較固定，有持續穩定的較高收入，手中有閑錢的投資者適合購買萬能險。這是由于購買萬能險的資金，應為閑錢。如果不是閑錢，投入沒多久，就要支取出來做他用，這將失去獲得投資收益的機會。如果在前期支取，還會因支付支取手續費，造成不必要的損失。

另外，40歲以上的人也不宜購買萬能險，因為費率計算對中年以上的人群來說不劃算。在保險公司扣除費用中，有一項叫風險保險費，即保險公司用于支付保險保障的費用。這一費用隨著年齡的增長而提高。如男性11至32歲，風險保險費每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內；到了58至74歲，這一費率就在1至5元之間；75至82歲，費率就在5至10元之間，相差很大。例如，某投保人購買了年繳保費1萬元的萬能險，保額20萬，持續繳納5年。如果此人30歲，那他每年要扣除的風險保險費最高為240元；如果此人60歲，則最低每年也要2400元的風險保險費。

此外，萬能險的保障范圍較少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，對于缺少意外、醫療保障的人來說，首先要配置了意外、醫療保險后，再配置萬能險。以某保險公司的萬能險案例為：30歲男性投保保額20萬元保障的萬能險，年繳保費6000元，需持續繳納20年。與其他壽險產品比較，身故、全殘基本保障額度并不高，倒是每年6000元、持續20年的保費對投保人的經濟要求較高。對于年收入在10萬元以下的工薪階層來說，家庭年保險金支出不應超過1萬元左右。這時候，不妨先考慮保障至上的產品，如定期壽險、消費型重大疾病險等等，待到收入增加，結余豐厚時再考慮一些返還型的產品，或是投資類保險產品不遲。