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家庭面臨著各種潛在的風險。一旦風險發生，必然導致家庭陷入困境中，比如生活水平下降，甚至會造成傾家蕩產的嚴重后果。因此，家庭同樣需要重視風險管理，必要時利用保險的方式來轉嫁自己的各種風險。那么，我們如何為自己的家庭購買一份合適的保險呢，這其中的保險規劃是怎樣的呢？下面為大家介紹下家庭中保險規劃的有關事項：

其一，規劃包含三層含義：

（1）保險額度的設定及家庭成員之間的分配

（2）保險費預算的設定及家庭成員之間的分配

（3）保險險種的組合（包含具體險種繳費期，保障期以及領取期的組合）

其二，保險費預算一般占家庭年收入的10%-20%，且不影響目前的家庭常規理財和生活水平。但在以下情況不遵循此原則：

1、 家庭年收入超過100萬者，此類人群基本上可定義為財務自由，保險設計可更多傾向對未來醫療條件，養老條件，寶寶的教育需求設計。

2、 家庭年收入小于10萬，此類家庭可支配收入往往比較少，尤其是新婚有寶寶的家庭，保險費預算一般不建議超過10%

3、 家庭年收入在10萬-30萬之間，但是家庭必要開銷占比非常大（包括房貸等），家庭實際可支配收入較低（即家庭必要開支占家庭收入70%以上）。

其三，保險應該首先給家庭的主要收入來源者購買

很多家庭是采取平均的辦法，即給每一位家庭成員都購買同樣的保險，還有一些比較年輕的家庭，夫妻兩人剛有小孩子，愛子心切的心情讓他們給孩子購買了大量保障型的保險。這些都是大家在選擇被保險人時常犯的一些錯誤，保險應該給家庭的主要收入來源者購買，即我們俗稱的家里頂梁柱。因為當他不幸遇到不測時，會對家里的經濟狀況造成巨大的影響，家里的收入會大幅度的降低，影響到家庭的正常生活。為了抵御這些風險，家庭的主要收入來源者一定要購買足額的保險，在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購買保險。

其四，初出茅廬就要打好保險基礎

初踏社會的小年輕們被稱之為“社會新鮮人”。這一代人的家庭結構多處于獨生子女狀態，父母基本上傾其所有為子女創造好的生活條件，現在基本上面臨退休。過幾年，他們要結婚生子，成為家庭的頂梁柱，壓力自然會更大。所以社會新鮮人最應當筑起的是保險金字塔最基礎的部分，意外險、重疾險的保障是最為迫切的。投保時必須考慮到經濟能力，意外險的保費費率較低，可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了避免家庭經濟被年輕人拖垮，特別是父母辛苦攢下的積蓄、養老儲備不至于消耗殆盡。高壓下的年輕人很多都處在亞健康狀態，一些惡性疾病的發病年齡也有年輕化趨勢，同時醫療費用也在不斷攀升。社會新鮮人投保重疾險是對自己也是對父母的一份責任。

其五，年輕家庭不必過早考慮養老保險

組建一個小家庭后，年輕夫妻要考慮的事情就不再是自己一個人了，比如要想到孩子以后的教育費怎么籌集、夫妻兩人的養老儲蓄怎么累積等等。但專家認為，意外險和消費型醫療保險仍然是小家庭的基礎保障項目。養老保險可以等這些基礎項目做足了之后再根據實際的經濟情況進行選擇。從年齡、經濟條件、風險來源等多方面考慮，之所以不優先考慮養老保險，是因為如果年輕夫婦唯一且僅投保的是一份養老險，那么即便他們的養老金可以得到積淀，可是萬一年輕時患病，不僅得不到保險賠償，還要在給付高額醫療費用的同時繳納養老險保費，很可能保費斷供。因此年輕夫婦應在安排好醫療、意外保障后，再對其他潛在的風險進行應對規劃。

其六，壯年時期應注重生命保障

人到了壯年時期，理所當然是保障需求處于高峰的時候，這類人群應該為自己的生命、健康、養老、子女教育等問題全方位考慮。特別是家庭的頂梁柱，肩負全家經濟來源的責任，首先應對自己的生命建立足額保障。壽險、意外險等產品是第一選擇，其次是重疾保障。例如陽光保險推出的一款陽光128保險計劃，可以對生命、意外、重疾等各方面提供全面防護，有病治病無病返還128%。