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社會發展迅速，人們肩負生活和事業的壓力越來越大，而這其中家庭頂梁柱的負擔更重。如何“減負”成為社會中流砥柱及其家人共同關心的話題。究竟怎樣為家里的頂梁柱選擇一份合適的保險呢？

都市人“三座大山”

意外、疾病、養老壓力，現代都市人總是被這新“三座大山”壓得喘不過氣來。首先是意外之殤。車禍、跌落、燒燙傷、溺水、切割傷等，這些無意識的、意料之外的突發事件，總易造成人體損傷，更會直接加大家庭醫療費用的支出，甚至造成家庭潛在收入能力的巨大損失。

報告指出：“人有旦夕禍福，災難從不會在到來之際先打聲招呼，意外險可以讓您的出行免去后顧之憂。”其次是健康之憂。由于現代都市人的不良生活習慣，如煙酒過量，壓力大，飲食結構不平衡，加之環境污染，大部分人的身體都存在著或多或少的隱患。

來自衛生部疾病預防控制部門的數據顯示，中國目前確診的慢性病患者已經超過2.6億人，因慢性病死亡占中國居民總死亡的構成已經上升至85%。

“罹患重病是我們經不起的災難，而因病致貧更是我們擔不起的責任，一份商業重疾險可以作為對抗病魔的主力戰將，把健康和幸福帶回你的身邊。”保險專家在接受記者采訪時強調稱。

再者是養老之困。隨著科技和醫療水平的提高，人類的壽命越來越長，這是社會發展的必然趨勢。越來越多的人開始擔憂“活得太長”的風險，如何舒適養老、富足養老成為人們備受困擾的難題，也有越來越多的人開始關注商業養老保險。

投保誤區

在中國人的家庭觀念中,寧可自己受點苦也要先孝敬老人,疼愛孩子,于是,很多年輕夫婦都給孩子和老人買了保險,這是市民保險意識提高的表現。然而，目前大部分年輕夫婦的第一份保險買給了老人和孩子,而忽視了最應該先保障的自己,這種家庭保險規劃被保險專家認為是一種誤區。

優先為“支柱”投保

“對一個家庭而言，特別是有孩子的家庭，父母是孩子的精神支柱，更是家庭的經濟支柱。”在上述保險專家看來，他們身上肩負的家庭責任最重，承擔的勞動強度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。

特別是現在的家庭結構中，大部分城市中產家庭都是背負了一定的房貸，為了家人的安樂生活，每月要按時支付月供款，還要為孩子的教育金，為自己和配偶的養老金，為雙方老年父母的孝養金等方方面面的支出操心。

因此，對一個三口之家而言，什么風險最大？答案是：家庭支柱的意外、疾病風險。調查報告分析，萬一家庭支柱遭遇不測，一個家庭便失去了穩固的經濟來源。然后要考慮夫妻雙方的養老保障。

通常，我們會建議消費者采用意外險、定期壽險、兩全保險、重大疾病保險、醫療費用及津貼保險等為家庭支柱安排好意外和健康類保障，以應付最大的風險事故，然后用年金保險應對養老財務需求。這些各不相同的險種仿佛一張張網，保護人們的生命財產和財務安全。

前期預防不可忽視

據有關獲取理賠資料顯示，東莞目前重大疾病發病率排第一的是癌癥，其次是心肌梗塞。在各大癌癥中，居于首位的是鼻咽癌，且患病者以30歲至45歲的中年人為主。建議這一階段的男性，尤其要關愛個人身心健康，經常體檢，早發現早治療。

此外，從東莞男性投保情況來看，主動為自己投保的男性不多，以其另一半前來為其投保的居多。從這點看，女性的投保意識比男性強，在此提醒廣大男性朋友，關愛自己就是關愛家人。

后面保障有小技巧

投保亦有小技巧，特別是在后面保障上，可選擇“交叉投保”方式。即投保人喪失了投保交費能力，保險公司亦承認該保單繼續有效。

在為孩子投保時，建議仍以家中經濟來源的頂梁柱父親作為投保人首選，其第一受益人，才是孩子。從某種意義上來說，這樣，無論發生何種意外，孩子經濟上都不會受到過多影響。