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人身保險為百姓的生活保駕護航，受到了眾多消費者的青睞。如何選擇一個合適的人身保險則是消費者在投保時遇到的共同問題。專家建議：人身保險投保時要有正確的保險觀念，理性消費最佳。

購買人身保險首先要了解人身保險的基本常識，客觀分析自身的保險需求，選擇相對應的保險產品，并仔細閱讀保險條款，再選擇符合自己經濟實力的保費開支和繳費方式，具體包括以下幾點：

（一）人身保險常識

按保障責任劃分，人身保險主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。其中人壽保險按保險責任，細分為定期壽險、終身壽險和兩全保險；按保險利益是否確定劃分，可以分為傳統壽險、分紅保險、萬能保險和投資連結保險，目前市場上銷售較多的是分紅保險。傳統壽險的保險利益事先確定；分紅保險、萬能保險有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險公司經營情況而定；投資連結保險的收益情況完全依賴于保險公司的投資運作，因此投保人承擔的風險最高。

（二）客觀分析自身的保險需求

風險保障功能，通俗地來說就是在保單約定的某種風險發生的情況下，保險公司按照保單條款的約定向消費者提供經濟補償。不同消費者需要應對的風險不同，保險需求也有所不同。一般情況下，年輕時期偏重家庭經濟責任；壯年時期偏重子女教育儲備和養老儲備，以及健康方面的保障；中老年時期偏重養老、健康護理和財產傳承等。保險消費者應當根據自身情況和所處的人生階段，客觀分析自身的需求。

（三）根據需求選定對應類型的人身保險產品

通常來說，家庭經濟責任和緊急預備金可以通過購買保障型產品來轉移突發風險帶來的經濟損失，典型的保障型產品包括意外險、健康險和定期壽險等；子女教育和養老規劃可以通過購買人壽保險或年金保險進行儲蓄準備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金等產品有確定的利益保證，且長期來看回報穩定，都是較為合適的選擇。投資連結保險適合能承受較高風險系數的保險消費者，但不宜作為短期交易的投資品進行購買。

消費者普遍存在的人身保險消費誤區主要體現如下：

定位偏差——沒出險就是白扔錢

不少消費者在接觸保險的第一時間會做出反應“交了錢，不出險不就白扔了嗎？”、“那些倒霉事兒，咋那么容易被我碰到？”于是，要么選擇遠離保險，要么在短期險繳費幾年而未出險后選擇不再續保。事實上，保險保障的是人們未來不可預期的風險。對客戶群體風險發生概率的評估，也即概率論的大數法則，正是保險公司計算保險費的基礎。幾百甚至幾千分之一的特定風險發生概率，對出險消費者個人來講就是百分之百的損失。保險的制度安排，就是把投保群體的特定風險損失進行分散轉移的過程。就此而言，消費者的保費并無“白扔”之說。特別是有很多中途選擇不再續保的消費者，在后期身體狀況不佳時想向保險公司申請復效卻被拒保，殊為可惜。

感性消費——較少理性判斷

這一問題主要表現在三個方面：一是只關注對保險產品的概要性認知，不習慣閱讀保險合同條款。我們說買保險就是簽署了一份合同，對條款的認真閱讀才是保險消費決策的第一步，而且重點要把保險責任（什么情況下賠）和責任免除（什么情況下不賠）讀懂搞清；二是對保險公司的電話回訪敷衍了事。值得說明的是，對一年期以上新保單的電話回訪，是保險公司向消費者核實保單關鍵信息，告知消費者權利、義務并進行風險提示的重要手段，是防止消費者受到銷售誤導的重要防火墻，消費者一定要花費幾分鐘時間認真對待。三是投保后即將保險合同束之高閣，不聞不問。這種情況極易導致保險合同的隱性失效，在未來申請理賠時造成不必要的麻煩。

人壽保險索賠時應注意哪些事項?

(1)投保方在索賠時要帶全所需的必要單證。
索賠傷殘案件時要帶的單證有：保險單、傷殘鑒定表、有關部門的證明；索賠死亡案件時要帶：保險單、死亡證明、戶口注銷證明等。、

(2)索賠時效：

發生保險事故后，被保險人有權申請索賠，但有規定時效。它是指：自保險事故發生之日起，經過一定的時間，如果被保險人不申請索賠，則索賠權自行消失。關于時效期，《保險法》中有明確的規定，人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起五年不行使而滅失。

需要說明的是，我們在投保時就要特別注意條款上關于索賠的事項，如有疑問，應及時向保險公司或保險代理人咨詢。