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父母對孩子的健康格外關注，目前重大疾病有年輕化，低齡化的趨向，而且孩子生性好動，對危險沒有防備能力，因此，很多家長都認為給孩子投保意外保險是很有必要的，但是面對種類繁多的保險險種，大家卻不知所措，給孩子買什么保險好呢？

案例：

馬先生家庭年收入15萬左右，夫妻二人都有基本的社保，有房有車，有一個5歲的兒子，無其他負擔。由于兒子到了上小學的年齡，馬先生打算為他購買一些保險，但面對各種各樣的保險產品，不知道買哪些險種比較適合。

專家表示，現在的三口之家都對獨生子女格外疼愛，家庭消費的主要用于孩子，據測算，一般家庭把孩子從0歲養育到16歲平均要花費25萬元左右,如果估算到子女上高等院校的家庭支出則高達48萬元，而馬先生這種中高收入家庭在孩子身上的花費則更多。養育孩子的巨大花費使眾多中產家庭開始將兒童保險列入理財賬單之中。

據了解，目前市場上主要存在意外險、健康醫療險(包括重大疾病險)以及儲蓄類的保險三類專業的兒童險。抓家建議馬先生首選意外險，因為兒童意外傷害是兒童死亡和殘疾的主要原因，意外保險能為孩子提供最基本的保障。在投保意外險時，最好能附加意外醫療險,這樣因為意外住院時也能獲得補償。此外，還可以有選擇地投保健康醫療險,在孩子出現疾病的時候可以獲得一份賠償,緩解家庭的經濟壓力。

最后，鑒于教育費用已經成為中國普通家庭最重要的支出之一，如果經濟還有余力的話，可以為孩子投保一份儲蓄性質的教育保險，為孩子將來的求學提供支持。

上面的案例只是個別，針對其他孩子，在購買保險時有哪些需要注意的呢？選擇保險很有講究，筆者將為您介紹選擇少兒險的四大原則，供投保人參考。

一、 選擇目的明確。很多人選擇保險目的不明確，不知道為什么買保險，只是看到別人都買，自己也就買了，甚至很多人繳了很多年保費后都不知道自己到底買了什么保險。保險對孩子來說，主要能解決醫療費用報銷、意外傷害保障、常見疾病賠付、教育金儲蓄、理財、養老、資產傳承、資金合理配置等問題。如果你想給孩子攢教育費用，那就選擇子女教育保險；如果你想解決醫療費用問題，那就選擇醫療保險；如果你想考慮資產傳承問題，就考慮長期年金險。所以，在選擇保險之前，一定要結合家庭實際情況，看看需要解決什么問題，也就是根據需求來選擇保險，把要花的每一分錢真正花在需要花的事情上，不能盲目跟從。

二、 先保障后理財。如同上面所說，保險有很多功能，但保險的核心功能是風險保障，也就是解決意外、疾病、生存等風險發生的費用問題。而很多人把保險當成純粹的掙錢工具，在選擇時往往喜歡跟銀行儲蓄、基金、股票等做比較，這是不科學的。它們之間因功能不同，而沒有相互比較的意義。有人說，我有的是錢，不在乎看病、生存的花費，但誰還嫌錢多嗎？“四兩撥千斤”的功能只有保險才有。所以，在選擇保險時，先考慮保險的核心功能，再考慮其輔助功能，先擁有保險保障，條件允許再選擇理財投資。

三、 保費量力支出。很多家庭在選擇保險時，把所有保險都放在孩子一個人身上，這是極其不科學的。購買保險的第一原則是“先大人后小孩”，也就是家庭經濟支柱是最先需要保險的。即便你沒按這個原則做，也要騰出資金來為將來的科學安排做準備。一般全家人的保費占比是全家年收入的20％左右，孩子的保費占比是全家保費的20％左右。不能因為繳保費而影響正常的家庭生活和生意上的投資。切記：人壽保險并不是阻撓你的計劃，相反的，是保證你的計劃一定成功。

四、 豁免格外重要。不管你給孩子選擇哪種保險，都別忘了帶上豁免責任。豁免即是投保人發生意外風險事故，可以免繳剩下的各期保費，合同繼續有效。當你的合同有了豁免責任，就更像一份保險了。其實，父母才是孩子最大的保險。

那么，如何選擇長期、穩健、變現能力高、對未來有保障的保險送給孩子？

建議一：早買早劃算。投保年齡越小，所繳保費就越少，所買的壽險就越劃算。為防止在保險期間家長無力繼續繳納保費，可以在購買主險時購買豁免保費附加險，這樣萬一家長發生意外無力支付保費時，由保險公司代繳保費，孩子的保障繼續有效。

建議二：費用不宜太高，繳費期不宜太長。給孩子買保險切忌互相攀比，應根據家庭經濟狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細計算就會發現費用較高，家長在選擇時要擦亮眼睛。繳費期不宜太長，因為孩子長大后應該自己選擇適合的保險，況且新險種也不斷地推出，不同的年齡段會有不同的險種。另外，繳費期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等。

需要提醒的是，每個家庭都要把全家的保險計劃統一考慮和安排，避免保單之間交叉重復，讓有限的資金發揮最大的作用。

建議三：保障第一，收益第二。選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長在購買保險時經常走入誤區，往往只偏重于能夠給付教育保險金的險種，甚至覺得買保險就要為孩子一輩子考慮。有調查顯示，有相當多的家長為孩子投保了養老保險。

專家建議，應最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報。由于孩子的抗風險能力較低，在給孩子挑選保險時保障應盡可能全面。在同樣的支出預算內，家長不應只考慮高額的教育保險金給付，還應給孩子配備一定的保障，如防范疾病或意外風險。

建議四：年齡不同，保險側重點不同。

6歲前：這個年齡段最容易生病，發生一些小小的意外，給孩子準備一份醫療和意外保險是非常有必要的。

7歲至12歲：教育基金、醫療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現金返還功能的保險。

12歲以后：培養孩子的理財習慣。可以選擇現金返還類的壽險解決教育基金問題，也可選擇儲蓄養老類的保險提前投資孩子的未來。

專家建議，少兒險的繳費期不必太長。家長給孩子購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前。