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隨著中國經濟的發展，居民收入的提高，越來越多的人加入到保險投資的領域。面對市場上中國的投資理財產品，該如何選擇呢？對此，保險專家提醒消費者選擇保險需謹慎，一定要適合自己。

2012年即將過去，一年一次的保單體檢也該進行了，許多人開始整理家中的保險單。據悉，目前市場上保險理財產品層出不窮，通過購買理財產品，使資產保值增值，已經成為投資者家庭財務規劃中不可缺少的一部分。那么在辭舊迎新之際，投資者該如何選擇適合自己的保險產品呢？

歲末居民家庭資金相對集中，需要尋找安全高效的投資渠道。在目前的金融市場中，保險理財產品異軍突起，占據了相當的市場份額。

業內專家說，投資理財型保險產品兼具投資理財和保險保障的雙重功效，同時可以免交利息稅，既能滿足居民資產保值增值的需求，又能為居民的家庭財產和人身提供保障，因此受到青睞。不過，如何選擇確有講究。

任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段發生意外事故、疾病后，都可能導致家庭財務發生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經濟基礎保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風險，這就需要商業保險進行補充。

人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產較少的人也比資產較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經濟保證，更需要保險分散風險。

做保險規劃時應該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負擔及個人在家庭的地位(包含責任和經濟地位)，以及所擁有的資產。

　　購買原理要認清

如何界定從保險產品上獲取多少補償能滿足與風險匹配的經濟損失？簡單來講，可以有以下3種方式。

雙十法則三級標題雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10.

生命價值法三級標題生命價值法較雙十法則復雜一些，是以估算一個人如果出現不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務年限，估算未來工作期間的預期收入。

遺囑需要法三級標題遺囑需要法是從家庭的需求角度出發考慮一個家庭成員出現不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

　　萬能投連不適合年長者

記者了解到，今年以來，萬能險與投連險市場確實非常“慘淡”。對于那些虧損嚴重的投保人來說，保險代理人表示：“事實上，只要是理財投資類產品，不論股票基金還是保險，都一樣存在風險，收益越高越快，風險就越大。”

據悉，萬能險和投連險需要靠長期的投資才能看出效益。保險理財專家表示，超過50歲的老年人就應該避免購買這樣的理財產品，如果已經購買，則應該保持良好心態。2012年被金融業內人士稱為“投資虧損年”，不僅僅是保險理財出現虧損情況，股票基金也同樣如此，只要擺正心態也會有收益回升的時候。

　　分紅險收益有望“水漲船高”

據記者了解，目前市場上銀行理財產品的收益率普遍在4%左右，而一些分紅險產品的綜合收益率已超過4.5%，大大吸引了追求穩健的普通投資者。業內人士表示：“今年，部分險企為給保險產品升級，將分紅險的投資方選擇為大型重點工程，提升了分紅險的收益率。使得多家保險公司的分紅險產品收益都高達4.5%至5%，另據市場人士預測，2013年度分紅險的投資收益也有望‘水漲船高’。”

在通脹壓力持續、股市不斷下跌的背景下，分紅險產品由于具有長期、安全、穩健、增值的特點，成為家庭金融理財配置中不可或缺的一部分。不過，保險業內人士提醒，市民切莫簡單盲目地將產品分紅作為衡量產品優劣的唯一標準，每張保單的紅利分配要看保險公司經營情況，還要看保單對保險公司可分配盈余的貢獻大小，如所購買的產品、保費、保額、投保年齡、交費方式、保單年度、現金價值等綜合因素都有所影響。即消費者購買的分紅險產品不同，投保計劃不一樣，就無法比較紅利。

保險理財專家提醒：“投資者首先需要考慮的應該是如何使自己的資產價值得到長期、穩定的增長，而不是片面追求短期收益。”