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如今人們對(duì)保險(xiǎn)越來越重視，但是對(duì)于保險(xiǎn)的真正理解卻不是很深入，在此我們借助于保險(xiǎn)課堂給大家講解保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)和購買保險(xiǎn)的事宜。

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)給予補(bǔ)償。

探其本質(zhì)，保險(xiǎn)是一種社會(huì)化安排，是面臨風(fēng)險(xiǎn)的人們通過保險(xiǎn)人組織起來，從而使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移、分散，由保險(xiǎn)人組織保險(xiǎn)基金，集中承擔(dān)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失，則可以從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。換句話說，一人損失，大家分?jǐn)偅?ldquo;人人為我，我為人人”.可見，保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種互助行為。

表面上看，保險(xiǎn)與賭博存在許多相似之處，如都是以隨機(jī)事件為基礎(chǔ)，都可能以較小的支出獲得較大的回報(bào)，但事實(shí)上，二者存在本質(zhì)的區(qū)別。

從參與者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度看，投保人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，理論上，他愿付出比期望損失價(jià)值更小的成本（保費(fèi)）來轉(zhuǎn)移損失的不確定性；而賭博者屬于風(fēng)險(xiǎn)愛好者，他愿付出比期望收益值更小的成本（賭本）來獲得利益的不確定性。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)是對(duì)客觀存在的未來風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)），是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一。而且，保險(xiǎn)提供的補(bǔ)償以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限，所以不存在通過保險(xiǎn)獲利的可能。賭博行為則是主動(dòng)創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)，把確定性的成本（賭注）轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定性的收益，除成本外，不承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)。

從社會(huì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)體現(xiàn)了人們的互助精神，把原來不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素，從而保障社會(huì)健康發(fā)展；而賭博則是一種投機(jī)行為，它把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)給社會(huì)、家庭帶來不穩(wěn)定因素。

保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都是人們應(yīng)付未來不確定性風(fēng)險(xiǎn)的一種管理手段，目的都在于保障未來正常的生產(chǎn)、生活。所不同的是，儲(chǔ)蓄是將風(fēng)險(xiǎn)留給自己，依靠個(gè)人積累來對(duì)付未來風(fēng)險(xiǎn)。它無需任何代價(jià)，也可能陷入保障不足的窘境。而保險(xiǎn)，是將所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方法，靠集體的財(cái)力對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，提供了足夠的保障。但同時(shí)，保險(xiǎn)需付出一定代價(jià)，即保費(fèi)；而銀行儲(chǔ)蓄不需支出，到期獲得本金和利息。可見，保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄各有其特點(diǎn)。現(xiàn)在，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種，如兩全人壽保險(xiǎn)，無論被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)殘廢，或是生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都將給付保險(xiǎn)金。

救濟(jì)是指對(duì)由于種種原因陷入經(jīng)濟(jì)困境者給予無償?shù)膸椭跃S持其生活。這是一種單方面的人道主義行為，救濟(jì)方和被救濟(jì)方之間不存在任何權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)是一種合同行為，投保人負(fù)有交付保費(fèi)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人享有獲得損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。而保險(xiǎn)人享有收取保費(fèi)的權(quán)利，負(fù)有損失發(fā)生時(shí)提供賠付的義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障，是根據(jù)保險(xiǎn)合同履行職責(zé)，不存在風(fēng)險(xiǎn)大小的規(guī)定。被保險(xiǎn)人只要發(fā)生合同規(guī)定內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人必須履行賠償和給付的義務(wù)。救濟(jì)對(duì)被救濟(jì)人經(jīng)濟(jì)困難的大小是有一定條件規(guī)定的，只有在經(jīng)濟(jì)困難達(dá)到一定的限度時(shí)，救濟(jì)才會(huì)開始。對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)困難，只能依靠自己救助。因此，保險(xiǎn)和救濟(jì)是完全不同性質(zhì)的兩種社會(huì)保障手段，它們應(yīng)該各行其職。

　　意外和重疾險(xiǎn)為“必備品”

意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)……保險(xiǎn)分類數(shù)目繁多，涵蓋生活方方面面。那么，對(duì)于普通市民來講，什么保險(xiǎn)才是非買不可?

保險(xiǎn)一般分為保障型和理財(cái)型。保障型保險(xiǎn)主要針對(duì)疾病、意外和醫(yī)療。理財(cái)型保險(xiǎn)則往往具有保值和增值的功能，儲(chǔ)蓄性質(zhì)較強(qiáng)，在一定程度上也能抵制通貨膨脹的作用，一般分為分紅型的產(chǎn)品和萬能型的產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，在所有的險(xiǎn)種中，首先也是必須考慮的是意外險(xiǎn)，其次是一些重大疾病類的保險(xiǎn)，然后才是教育金、養(yǎng)老險(xiǎn)等一些儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品。

　　重復(fù)保險(xiǎn)的賠償

由于親戚或朋友幫忙購買保險(xiǎn)，但是客戶本人并不知道的情況下重復(fù)購買保險(xiǎn)的事情時(shí)有發(fā)生。所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。客戶發(fā)現(xiàn)自己重復(fù)投保后，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。由于保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則，在賠償過程中并不能讓客戶獲得損失外的賠償，因此在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生賠案時(shí)，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

在客戶發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保時(shí)，應(yīng)到保險(xiǎn)公司對(duì)重復(fù)投保的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。客戶在承保前向家人確認(rèn)是否已購買保險(xiǎn)，在購買時(shí)向保險(xiǎn)人明確購買保險(xiǎn)的保額是否超過保險(xiǎn)價(jià)值，以避免重復(fù)保險(xiǎn)的發(fā)生。