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12月16日，在一場突發的車禍中，年僅三歲的男孩“仔仔”去世，在悲痛之余，孩子家長想起曾在幼兒園給孩子上過一份“學生平安保險”，然而當他們要求理賠時，卻發現幼兒園根本沒有給孩子交過此保險，對于這樣的事情不在少數，先不去計較幼兒園本身的責任，對于護子心切的家長們來說，子女的保險怎么選擇，如何購買是關鍵。

　　購買兒童保險策略

專家建議，為子女購買保險產品時可以遵循以下策略：

(1)先近后遠，先急后緩

少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據具體情況而發生變化。

(2)先重保障后重教育

很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫療保險，將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應當是意外險、醫療險；少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。

(3)先保大人后保小孩

在保險方面優先為孩子投保，反而忽略了大人本身，這是最嚴重的誤區。大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。父母的平安和健康就是最好的保險。

一般的家庭收入有限，卻有很多的支出，于是可用在保險方面的資金就很有限了。應將這筆有限的資金集中在父母的人壽保險上，不是小孩的人壽保險。如果父母沒有充足的人壽保險，萬一出了事，小孩的衣食住行都成問題，不用說學習，更不用說要供那份人壽保險了。所以父母應有充分的人壽保險，保障小孩的生活和教育。

(4)保險期限不宜太長

可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。

(5)保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監會為防范道德風險所作的硬性規定。因此，在為孩子投保商業保險前一定要先弄清楚，已經有了哪些保障？還有多少缺口需要由商業保險彌補？

(6)購買豁免附加險

需要注意的是，在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。

　　選擇兒童保險原則：

此外，在給孩子安排保障的時候，有兩個重要的原則是不能忽略的：

第一個原則，要先為大人做好基礎保障。家長是家庭的經濟支柱，家長健康與否等直接關系到整個家庭的經濟狀況，如果家中主要經濟來源突然中斷，孩子將失去經濟支持，繳納保險也就空談了。但是在實際操作上，因為很多家長愛子心切，沉醉在幸福之中的新父母幾乎聽不進保險從業人員的介紹，都不愿意給自己先規劃，這種現象在天津尤為常見。

如果沒有足夠的資金先為自己規劃，就要盡可能選擇含“豁免保費”條款或附加保費豁免定期險，特別是投保教育金類的險種時。這類產品是為防止在保險期間家長因故無力繼續繳納保費，保險公司可以豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續有效，孩子的保障持續有效。

第二個原則，教育固然重要，但是對于孩子來說健康更為重要，規劃孩子的保險時一定不要忽略孩子的醫療和意外險，如重大疾病，很多家長可能覺得還無需規劃，不過，事實是，在現代社會，空氣污染、水質污染、裝修污染、頻頻發生的食品質量安全問題，使孩子們正在發育的稚嫩身體患重大疾病的風險在不斷增加