開心保保險網

人們常用悠閑類的字眼來形容老年人的生活，而在如今社會金吃緊消息的壓迫下，那些平日里下棋聊天老人的生活也充滿了無奈，高漲的物價和微薄的退休金成為刺眼的對比，不少人開始選擇商業養老保險來為自己的老年生活做補充，然而，哪些才是最好的商業養老保險呢？俗語有云“適合自己的才是最好的”，為了負起我們老年的自己，在選擇商業養老保險時也要具體情況具體分析。

商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商業養老保險其中一個重點是賦稅問題（特別是遺產稅問題）。購買年金類養老保險，還本型終身壽險等具有超強儲蓄功能的保險，通過保險公司的資金運作，保證穩定的回報率，擁有充足的現金流來安享晚年生活。

另外一個重點是重疾方面，單純的商業養老年金型保險，保障的部分只是身故。那么附加重疾保障就能很好的防范人生的健康風險。通過此保障不僅能得到一筆緊急醫療費用并且還能豁免后期所繳保費，保險依然繼續有效至合同終止。

如何選擇商業養老保險？

第一、如何選擇保險種類：傳統型和兩全型適合工薪階層

選擇哪一種商業養老保險產品則需要根據自身的實際情況而定。保險專家介紹，目前市場上有養老功能的保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型等四種。傳統型養老保險的預定利率是固定的，并且以年金產品居多；兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產品的話，不設保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型產品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

第二、應該買多少最好：保額在20萬元左右即可

需要購買多少商業養老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養老保險的基礎上，購買保額在20萬元左右的商業養老保險比較合適。

第三、應該如何挑選繳費期限：應該適當縮短繳費期限

對于商業養老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業養老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應該適當縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。

第四、如何領取養老金：領取年齡可與保險公司約定

怎么領取養老金是消費者購買商業養老保險最關注的地方，這部分大致包括養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領取方式則分為一次性領取、年領和月領等三種；對于養老金的領取年限，各家保險公司各不相同，有的規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故。

對于商業養老保險買多買少是根據自己的實際經濟情況而定的，可多買，也可以少買，這是自由的。對于保險公司的分紅,是根據每家保險公司的盈利狀況而定,可有可無,具有明顯的不確定性.買保險最重要是買到適合自己的商業養老保險。

商業保險里面的養老保險是其中一個途徑，存入養老保險里面的資金，不可用于抵付債務，也不需納稅，不管生意成敗，不管是否負債，不管生命長短，都是屬于您和家人的穩定資產。

專家特別提醒應該先提高自身的投保意識，再合理搭配商業養老保險的險種、確定保額及繳費方式，這些都影響到你是否能購買到最適合你的保險。

1、提高投保意識，明確商業養老保險的理財功能

對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是對年輕人來說，應充分認識商業養老保險的理財功能，將社保和商業保險相結合是應對養老問題的最好方法。

同時，保險公司也應當做好宣傳工作，積極做好對養老保險的理論指導和輿論宣傳工作，進一步提高和強化人們的自我保障意識；利用各種媒介及宣傳活動使其產品和服務深人人心。

2、合理搭配商業養老保險險種

養老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領取方式、領取年限開始領取養老金。同時，有的養老險具有分紅功能。養老險適合理財風格保守的人群。

此外，市場上銷售的個人保險產品中，萬能險和投資連結險通過設立個人賬戶金額的領取方式，也能達到定期領取養老金的目的。由于現在進人加息的周期，傳統型的低利率養老險已不具有競爭性。

從總體來說，首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。

其次，可以用分紅型養老保險為自己存下第一筆養老金。一來可以強迫儲蓄，二是可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。萬能險是一種專門設計的滿足客戶長期投資理財需求的險種。

萬能壽險偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續便捷、靈活、費用較低，因此可以用作個人養老金的積累和使用，較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。

3、合理確定養老保險金額

消費者可以根據自己的養老規劃來確定養老險的保險金額。

首先，確定實際需求的養老金額，這取決于3個因素:壽命長短、現在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如某人預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。

其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養老金、企業年金、養老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據商業養老金在實際所需要的養老金額中所占比例來確定老年資金缺口。

最后，確定實際的養老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔的養老保險水平。

4、選擇恰當的繳費方式、期限及領取方式

養老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。

總之，從最終用途上看，商業養老保險和社會基本養老保險一樣，都是為了防范因年老帶來的種種，以保障老年人的基本生活。相信隨著經濟體制改革的進一步深入，人們保險意識的不斷增強，養老保險理財策略也將逐步完善，個人商業養老保險必將越走越好。