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健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種保險。在看病費用逐漸上漲的今天，更多的人愿意通過商業健康險來減輕自己的就醫負擔。

健康險的特點

精算技術

健康保險產品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。

健康保險的給付

關于“健康保險是否適用補償原則”問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性的給付；而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關。

經營風險的特殊性

健康保險經營的是傷病發生的風險，其影響因素遠較人壽保險復雜，逆選擇和道德風險都更嚴重。此外，健康保險的風險還來源于醫療服務提供者，醫療服務的數量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。

成本分攤

由于健康保險有風險大、不易控制和難以預測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔的疾病醫療保險金的給付責任往往帶有很多限制或制約性條款。

那么，健康保險哪種好呢？不同人應該如何挑選適合自己的健康險呢？

醫院“常客”：選住院醫療險、重疾險

三天兩頭往醫院跑的人都希望可以把治病的費用通過保險的方式來報銷。即使有社保，但并不能因為有社保就“高枕無憂”。

醫保卡通過住院來解決的部分必須是在醫保規定用藥的范圍內才行。如果是一些大病，用的進口藥，一般解決不了。而門診費或是治療費，則必須通過住院的方式才能報銷。此外社保所有的報銷都是后報銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報銷的手續很繁復，大量的進口藥又都不能報銷。而如果搭配商業保險，則正好可以彌補這個缺憾了。

體弱多病的老年人：選長期護理保險

很多老年人比較關注健康險是否保“生活不能自理”。目前的社區護理收費約為800-2000元/月，假如生了一場大病，需要長期護理時，健康險能提供給我們什么保障？

有一種主要承擔由專業護理、家庭護理及其他相關服務項目而產生費用支出的健康保險產品，稱為“長期護理保險”，這一險種是歐美健康保險市場最為重要的產品之一，在國外已有30多年的歷史。

在60周歲以前，如果被保險人喪失了自理能力，被保險人就將得到保險公司每年給付的8%保額的長期護理保險金，并因此可豁免今后的各期保險費。保險期間內，如被保險人罹患癌癥或約定的五項老年疾病（急性心肌梗死、中風、嚴重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病）之一，更可得到最高兩倍保額的一次性現金給付。