是否購買終身健康險更有保障?

發(fā)布者:白嵐|發(fā)布時間:2013-10-08 17:02:12

健康保險(Health insurance)是以被保險人的身體為保險標的,使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。

短期or終身?

相對于短期健康險,終身健康險具有如下優(yōu)點:

第一、終身的保障優(yōu)于短期,65歲以上也可提供保障。

目前,市場上短期的健康險產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保,有的產(chǎn)品還會因理賠或者被保險人身體出現(xiàn)問題拒絕續(xù)保,而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲,但一個人60歲或65歲以后花費的醫(yī)療費用,大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時候,這些保險產(chǎn)品卻無法提供。

終身健康險的出現(xiàn)則在一定程度上彌補了短期健康險的缺陷。其保費采取均衡費率,不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加,投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。如“友邦康福終身健康保險計劃”合同規(guī)定:一旦投保,終身保障。有效解決了投保人老年階段醫(yī)療費用增加的問題。

第二、無需與主險捆綁,可單獨購買,比較靈活。

目前的終身健康險,除重疾險外,都是以附加險的形式銷售的,投保人不能單獨購買。相較之下,傳統(tǒng)的一年期健康險大多可以單獨購買,其靈活特點非常突出。

“從醫(yī)學角度講,很少人能夠‘無疾而終’,因此終身健康險產(chǎn)品本身的成本較高,如果設計為主險單獨銷售,價格也會很高,無論對保險公司還是投保人來說都很難承受。”某專業(yè)人士在談到終身健康險產(chǎn)品時說到。此外,對于兩全性質的保險也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因,目前的終身健康險大多與壽險等主險產(chǎn)品捆綁銷售。

第三、具有壽險保障功能,身故時返還。

終身健康險在一定程度上彌補了短期健康險的兩大缺陷。首先,保費采取均衡費率,不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加。一旦投保后,投保人無須擔心保險公司因你健康發(fā)生問題而拒保。其次,此類產(chǎn)品往往把保障重點放在65歲以后,使晚年生活更有保障。

短期健康險大都為消費性產(chǎn)品,只能提供短期的保障,而終身健康險大多與長期壽險產(chǎn)品捆綁,有身故保險金設計,相當于為投保人建立一個“基金”或“賬戶”,在被保險人身故后,可以領取總體保額扣除已領取的賠付后的剩余金額。如友邦的“康福終身健康保險計劃”、中國人壽的“珍愛一生”住院醫(yī)療終身保障計劃和太平人壽的“安享計劃”等。

第四、短期花費低;長期總體花費高。

“短期健康險保障期間一般為一年,采用的是自然費率,在年齡比較小的時候保費比較低,因而適合經(jīng)濟基礎相對薄弱,而急需保障,正值創(chuàng)業(yè)期的年輕人士。而長期健康險由于保障期長,采用的是均衡保費,保費比較高,適合有一定經(jīng)濟基礎的人士。”平安保險有關人士在提到這兩類健康險時表示。這也充分說明了兩者在費率方面的差異,這種差異與終身健康險需與主險捆綁銷售有很大的關系。

無論是短期還是終身健康險,都在逐漸完善保障內容,彌補自身的先天缺陷。

終身健康險 繞開“續(xù)保難”

根據(jù)最近的流行病學調查資料,我國65歲以上老人各種常見疾病為:白內障占人群總數(shù)的68.4%;糖尿病占人群總數(shù)的4.5%;老年癡呆占人群的1.5%-3%;60%-90%老人均有骨質疏松。而心腦血管疾病對中老年人健康仍是最大的殺手:80歲以上的老人中有1/3死于冠心病的發(fā)作,55歲以上人群50%以上患高血壓。

而目前,市場上傳統(tǒng)的健康險產(chǎn)品大多是一年期產(chǎn)品,投保人需要每年續(xù)保,一旦發(fā)生理賠或者被保險人身體出現(xiàn)問題,續(xù)保就比較困難。

而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡為65歲,超過65歲則保障終止。但一個人60歲或65歲以后花費的醫(yī)療費用,大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時候,這些保險產(chǎn)品卻無法提供保障。

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