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保險公司的利潤是由費差、利差和死差三部分構成。死差部分，因為其不受宏觀調控和資本市場波動的影響，最能體現經營者的能力，所以應該成為保險公司最主要的利潤來源。所以，保險公司應該通過健康險和意外險來實現死差益和保險公司的價值。可是，目前我國健康險和意外險發展中還存在一些問題，只有解決了這些問題，這一目標才能實現。

意外險和健康險發展存在的問題

• 一是規模小。2012年1~9月，全國人身險保費構成中，健康險和意外險共占10.25%；
• 二是意外險和健康險占比太小而投資性業務比重太大，這種結構失衡對保險行業造成的風險巨大；
• 三是意外險基本不賺錢，利潤流向代理公司和投保單位經辦人；
• 四是健康險賠付率過高；
• 五是包干及死差回撥給公司經營帶來巨大風險；
• 六是死差計算方法濫用造成的風險；
• 七是非專業化經營帶來惡性循環；
• 八是較多保險公司的健康險和意外險產品目前都沒有死差益，甚至死差損嚴重。

唯有通過專業化的產品開發、風險控制等手段，健康險和意外險的問題才能得到解決，為保險公司實現其價值貢獻力量。

健康險和意外險——相關鏈接

健康險和意外險成為新疆人身險業務發展新亮點

2012年，在全國人身險市場業務發展整體疲軟的背景下，新疆人身險業務發展速度位居全國第四。據新疆保監局人士分析，除了壽險續期業務大幅增長外，健康險和意外險業務的迅猛發展也是主要原因之一，其中健意險業務已成為新疆人身險市場業務發展新的增長點和提升業務質量的突破點。

截至2月末，新疆健康險和意外險業務分別實現保費收入3.73億元和1.5億元，分別較去年同期增長57.7%和59.84%，增速在全國各省區中均排名前列，增長勢頭搶眼。自全行業對人身險業務結構實施調整以來，新疆部分保險公司已將健意險業務作為公司改善業務質量、提升盈利水平的有效措施納入今年的經營發展戰略。

健康險和意外險的醫療費用是否適用損失補償規則

人身保險包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。基于人的生命無價的理念，對于人壽保險不適用損失補償規則，沒有異議，但對于健康險和意外傷害險中的醫療費用部分是否適用損失補償規則，則是一個理論上爭議不大但因我國保險法立法的規定而爭論不休的問題。筆者認為，保險法第四十六條對原保險法第六十八條的重復，表明了立法者在當前的社會發展階段仍然堅持了原有的立場。但面對保險法第三十八條對原保險法第六十條的修改、保險法第九十五條對原保險法第九十二條相關規定的重復、健康保險管理辦法的上述突破性嘗試，以及保險法學理論關于健康險和意外險中的醫療費用應當適用損失補償規則的闡述，司法界不應視而不見。當前可以考慮對保險法第四十六條作限于文義的解釋，即人身保險不適用損失補償規則僅限于被保險人因第三者的行為而發生保險事故的情形。對于非因第三者行為而發生保險事故的健康險和意外傷害險中的醫療費用部分，在保險合同明確約定適用損失補償規則的情況下，應當適用損失補償規則。