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保險公司的利潤是由費差、利差和死差三部分構(gòu)成。死差部分，因為其不受宏觀調(diào)控和資本市場波動的影響，最能體現(xiàn)經(jīng)營者的能力，所以應(yīng)該成為保險公司最主要的利潤來源。所以，保險公司應(yīng)該通過健康險和意外險來實現(xiàn)死差益和保險公司的價值?？墒牵壳拔覈】惦U和意外險發(fā)展中還存在一些問題，只有解決了這些問題，這一目標(biāo)才能實現(xiàn)。

意外險和健康險發(fā)展存在的問題

• 一是規(guī)模小。2012年1~9月，全國人身險保費構(gòu)成中，健康險和意外險共占10.25%；
• 二是意外險和健康險占比太小而投資性業(yè)務(wù)比重太大，這種結(jié)構(gòu)失衡對保險行業(yè)造成的風(fēng)險巨大；
• 三是意外險基本不賺錢，利潤流向代理公司和投保單位經(jīng)辦人；
• 四是健康險賠付率過高；
• 五是包干及死差回?fù)芙o公司經(jīng)營帶來巨大風(fēng)險；
• 六是死差計算方法濫用造成的風(fēng)險；
• 七是非專業(yè)化經(jīng)營帶來惡性循環(huán)；
• 八是較多保險公司的健康險和意外險產(chǎn)品目前都沒有死差益，甚至死差損嚴(yán)重。

唯有通過專業(yè)化的產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制等手段，健康險和意外險的問題才能得到解決，為保險公司實現(xiàn)其價值貢獻力量。

健康險和意外險——相關(guān)鏈接

健康險和意外險成為新疆人身險業(yè)務(wù)發(fā)展新亮點

2012年，在全國人身險市場業(yè)務(wù)發(fā)展整體疲軟的背景下，新疆人身險業(yè)務(wù)發(fā)展速度位居全國第四。據(jù)新疆保監(jiān)局人士分析，除了壽險續(xù)期業(yè)務(wù)大幅增長外，健康險和意外險業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展也是主要原因之一，其中健意險業(yè)務(wù)已成為新疆人身險市場業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點和提升業(yè)務(wù)質(zhì)量的突破點。

截至2月末，新疆健康險和意外險業(yè)務(wù)分別實現(xiàn)保費收入3.73億元和1.5億元，分別較去年同期增長57.7%和59.84%，增速在全國各省區(qū)中均排名前列，增長勢頭搶眼。自全行業(yè)對人身險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)實施調(diào)整以來，新疆部分保險公司已將健意險業(yè)務(wù)作為公司改善業(yè)務(wù)質(zhì)量、提升盈利水平的有效措施納入今年的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。

健康險和意外險的醫(yī)療費用是否適用損失補償規(guī)則

人身保險包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。基于人的生命無價的理念，對于人壽保險不適用損失補償規(guī)則，沒有異議，但對于健康險和意外傷害險中的醫(yī)療費用部分是否適用損失補償規(guī)則，則是一個理論上爭議不大但因我國保險法立法的規(guī)定而爭論不休的問題。筆者認(rèn)為，保險法第四十六條對原保險法第六十八條的重復(fù)，表明了立法者在當(dāng)前的社會發(fā)展階段仍然堅持了原有的立場。但面對保險法第三十八條對原保險法第六十條的修改、保險法第九十五條對原保險法第九十二條相關(guān)規(guī)定的重復(fù)、健康保險管理辦法的上述突破性嘗試，以及保險法學(xué)理論關(guān)于健康險和意外險中的醫(yī)療費用應(yīng)當(dāng)適用損失補償規(guī)則的闡述，司法界不應(yīng)視而不見。當(dāng)前可以考慮對保險法第四十六條作限于文義的解釋，即人身保險不適用損失補償規(guī)則僅限于被保險人因第三者的行為而發(fā)生保險事故的情形。對于非因第三者行為而發(fā)生保險事故的健康險和意外傷害險中的醫(yī)療費用部分，在保險合同明確約定適用損失補償規(guī)則的情況下，應(yīng)當(dāng)適用損失補償規(guī)則。