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　　很多消費者應該都知道關于保險公司的開門紅，在開門紅利中，年金險往往扮演其重要角色。

　　但年金險的收益并沒有那么高，既沒有銀行理財有優勢，更是沒法和股票、基金、P2P相提并論，如果同樣的本金，買了年金保險，確實白白消耗了大量的成本。

　　所以配置年金險的價值體現在哪里呢?

　　這的確是個好問題，不過，一個事物的產生必有其存在的意義。就拿年金保險來說，它的存在將作為一個特別重要的保障類別。

　　下面小開就帶大家從二個維度來客觀分析下

　　●年金險的本質是什么?

　　●如何正確看待年金險的收益?

　　一、年金險的本質是什么?

　　想清楚年金險的本質，需要從明白“年金”兩字的含義說起。

　　年金有兩個基本特點，其一，在某個規定的時間，定時定額發放保險金;其二，以生命為標的，為你的生存提供基礎的保障。

　　所以說年金的本質就是提早分配你的資金，應對未來的漫長歲月而提供的穩定現金流。

　　二、年金險的收益

　　買年金看收益，就好比買重疾看保額一樣，但有一個問題大家不要混淆概念，不要把養老錢的年金險當成是一種理財產品。

　　但能出現這種想法也理解，這和中國的“特色”發展有關。

　　在過去幾年的中國市場，年金險都是以“分紅年金+萬能賬戶“的形式出現。

　　分紅就是保險公司用客戶的保費去投資，投資產生的收益，按規定，客戶獲得投資收益的70%。

　　萬能險其實和分紅差不多，都是拿著客戶的保費去做投資，但投資的方式是為客戶單獨設立一個投資賬戶，除每月保險公司收取賬戶管理費，將剩余的錢再進行投資。萬能險有保底收益，這也是其比較特殊的地方。

　　年金險是需長期持有的，但早期年金險被設計成了“即期返還”而這種短期資金贖回壓力對于整個保險行業會存在風險隱患。

　　于是保監會在2017年5月16日，印發了“134號文件”這個文件有兩個重點。

　　一、要求年金產品必須在保單生效5年之后，才能返還生存金，且比例不超過已交保費的20%。

　　二、要求萬能險，投連險不得作為附加險。

　　2018年之后，年金的形態發生改變，變成“年金+萬能”雙主險的產品形態。

　　那么改變后的和原先有什么區別呢?

　　以前，主險年金，分紅等資金可以直接進入附加險的萬能賬戶，且不產生費用。而現在，雙主險形態下，萬能險的賬戶會有一定比例的初始費用。

　　最后

　　年金是一款強制儲蓄型產品，不是為了博取高收益的產物，它只是給你提供一種長期且安全穩定的確定性。

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