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　　隨著人們平均壽命的延長，養老難已經成為了國際性問題。

　　關于年金，相信每個人最想知道的一定是，現在的投入，未來能換來多少回報?這時候就需要關注年金產品的預定利率和內部收益率(IRR)了。

　　預定利率(又稱定價利率)，對年金險來說，一般情況下，預定利率越高，就意味著收益率越高。是指保險公司在給壽險產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測，為保單假設的每年收益率。

　　雖然目前年金險產品的預定利率最高是4.025%，但它的真實收益率可能并不是這么高。

　　如果關注年金保險產品的真實收益，更應該關注的是內部收益率(IRR)。保障期限、繳費期限等因素都會影響產品的IRR。一般算下來， IRR在4%左右的產品，都是不錯的。

　　一、終身年金保險比較

　　1、純粹終身

　　僅在年金領取人生存期間定期給付的年金，即只有被保險人生存才可以按期領取年金。

　　終身年金雖然可以獲得終身保障，但一旦被保險人死亡則年金給付立即停止，保險公司為了防止由于被保險人過早死亡而領取年金總額不足的情況，出現了期間保底終身年金和金額保底終身年金。

　　2、折疊期間保底

　　這種年金保證在領取人生存期間定期給付保險金，并保證給付的期間不少于約定期間。

　　3、折疊金額保底

　　在領取人生存期間定期給付，并保證年金給付總額至少等于一個合同約定的金額。

　　保底金額過后，則成為純粹終身年金，即被保險人死亡支付中止。

　　二、終身年金險的特點

　　操作性強：投保之后只要每年按時繳費就可以，沒有復雜的操作流程。

　　強制儲蓄：可以養成花錢大手大腳的習慣，做到專款專用。

　　回報明確：投保前就可根據個人購買的額度和繳費期限，估算出未來退休后每月可以從保險公司領多少養老金，這也是年金保險區別于真正的理財產品的地方。
 

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