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說到養老，很多年輕人會覺得很遙遠。如今我國已步入老齡化時期，數據顯示，在未來35年間，這一比例將上升到22%，世界上25%的老人將生活在中國。養老金缺口日益嚴重，你還在等著微不足道的養老金養老嗎？

老有所保需趁早

在保險發達的國家，人們的養老金都是以保險形式實現的，這也是未來發展趨勢。選擇商業保險制定養老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩定的收入，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規劃的養老金是否能滿足今后的消費水平。

第三是盡早投保，因為雖然養老是55歲、60歲的事情，但年紀越輕，投保的價格越低，自己的負擔也就越輕。一般而言，購買商業養老保險所獲得的補充養老金，占未來所有養老費用的25%至40%為宜。

業內人士建議，由于養老保險保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調整，因此，在買商業養老保險產品時可考慮分紅型養老險。保險公司對分紅險資金運用收益中的一大部分付給投保人，保險公司運用資金時會根據市場利率水平及通脹進行調整。

這樣可化解利率波動風險。另外，投保人購買時也可以看養老金的領取方式。有的養老保險產品，當投保人在開始領取養老金后，養老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增。這種領取方式同樣具有抵御通脹的功能。

提前搭建健康防線

隨著醫療體制改革，各大保險公司的商業醫療保險險種也順應形勢，逐漸多了起來。商業醫療保險比社保醫保的保障力度更大、報銷范圍更廣泛，尤其是重大疾病保險，更能承保普通醫療保險所不能保障的部分。

普通醫療保險

該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫療保險金，并規定每次最高限額。

意外傷害醫療保險

該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。

住院醫療保險

該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費，不負責被保險人的門診醫療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。

手術醫療保險

該險種屬于單項醫療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術醫療保險，只規定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫療保險費[3]。

特種疾病保險

該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。