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我國市場上分紅保險產品有哪些呢？該如何選擇呢？

什么叫分紅保險

分紅保險，就是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。

死差益，是指保險公司實際的風險發生率低于預計的風險發生率，即實際死亡人數比預定死亡人數少時所產生的盈余；

利差益，是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產生的盈余；

費差益，是指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產生的盈余。

分紅保險的計算及分紅方式

由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經厘定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況，就會出現以上差益，保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。

目前市場上的分紅險，多為終身壽險，部分為定期的。分紅險的保障功能，體現在其壽險的功能上，即保險責任一般為由于意外或疾病導致的身故或殘疾。

從分紅方式上說，目前全世界有兩種分紅方式，英式分紅和美式分紅，英式分紅也稱為保額分紅，美式分紅也稱為現金分紅。

特色產品介紹

現為讀者介紹幾款別具特色的分紅產品，方便大家在選購時有所把握。

1、國壽鴻宇少兒分紅險：少兒保險有長短

少兒險除了為孩子提供學齡階段的保障外，還能為子女提供教育金和婚嫁金，一般到25歲合同就終止了。而中國人壽的“國壽鴻宇少兒分紅險”，除了和其它少兒險一樣為孩子提供18至21歲期間每年基本保額10%的教育金、25歲基本保額60%的婚嫁金外，還增加了60歲時200%保額的祝壽金，為孩子的未來考慮得十分周全。

2、平安的“鴻鑫終身壽險”：青壯年時多關懷

買保險和買其它東西一樣，能滿足自己需求的才是最好的保單。如果被保險人是青壯年，那么平安的“鴻鑫終身壽險”恐怕就是最好的選擇。它回歸了保險的真諦，針對被保險人25周歲至55周歲這個特殊的年齡段所承擔的壓力與責任，給予了特別的關照，提供高達三倍保額的身故給付。

3、泰康安享人生兩全保險：養老方式自由選

通常，保戶只能在養老金的領取年齡上做選擇，而泰康人壽的“泰康安享人生兩全保險”在領取比例上還分70%、80%、90%三檔，讓客戶可根據自身情況從12種領取方式中自由選擇養老金。平安的“千禧養老年金保險”，在到期收益領取方式上，提供了一次性領取及按年金領取，使客戶能隨心所欲地安排自己退休后的生活。

4、國壽鴻鑫：見效快慢巧選擇

養老金的領取一般都要等到50歲以后，若投保人想早些領到生存金，就可以購買中國人壽的“國壽鴻鑫”。這是國壽千禧理財的升級版，屬于定期保險，特點是投資見效快，每三周年可獲得基本保額9%的生存金，讓家庭的財務支出更加靈活。

5、平安“千禧養老年金保險”：繳費方式細思量

分紅險的繳費方式有月繳、年繳、躉繳等，投保人可根據自己的經濟狀況自行選擇。平安的“千禧養老年金保險”，是國內首個不定期、不定額交費的銀保養老年金產品，避免了因不能定時足額交費而引起的保單失效。中國人壽“國壽鴻鑫”的交費也很靈活，增加了三年交費的方式，能緩解收入不太穩定客戶的交費壓力。

6、泰康安享人生兩全保險：組合投保很關鍵

買保險是為了保障，而最便宜的保險產品往往又都是附加類保險。所以在購買了分紅險之后，還應有選擇地投保一兩款附加險，用最少的錢幫助自己獲得全面而周到的保障。目前，基本上所有的分紅險都能購買附加險。如“泰康安享人生兩全保險”，可附加安心無憂意外傷害保險、意外傷害醫療保險及世紀泰康個人住院醫療（費用型）保險等。

盡管分紅險有分紅收益的魅力，但投保人也不能過于看重眼前的收益，隨著投資環境的進一步改善，以及保險資金投資渠道的拓寬，長期紅利一定會相當可觀。因此，投保人要保持一份良好的心態購買分紅險。