社保和商業保險,糾糾纏纏,你儂我儂。
就像紫禁城里的兩個權威人物。社保是皇上,商業保險是皇后。皇上主管朝堂政務,皇后獨攬后宮大權。
帝后本是一家,相互配合,扶持共進,江山倒也穩固。
但沒有皇上,皇后就成為了皇太后,掌握著無限大的隱形權力;而沒有皇后,皇上孤苦伶仃,每天忙著商討朝政就算了,還要管理后宮大大小小的事務,根本沒有足夠的精力和時間。
還不懂?
沒有商業保險只有社保,后院起火之時,是無暇顧及的,因為社保的手不夠長,不能照顧到它能力范圍之外的事情。而沒有了社保只有商業保險,意味著一切風險都要交給商業保險來承擔,不光令投保人背負上高額的投保費用,還有可能這事兒商業保險不能全都管(比如報銷醫療)。
因此想要天下安穩,百姓和睦,“帝后”最好相輔相成,和諧生活。
光這么比喻可能還是無法理解的透徹,下面就來仔細探討一下,社保和保險的那些事兒。
其實關于社保和保險之間的問題,總結下來,無非有兩個:
第一,沒有社保,該怎么買商業保險?
第二,有社保了,還需不需要買商業保險?
在回答兩個問題之前,一定要先弄清楚,社保是什么?它有哪些重要作用?
所謂社保,即社會保險,也就是大多數人口中的“五險一金”中的“五險”。包括養老保險、醫療保險、生育保險、工傷保險和失業保險。一金是住房公積金,并不包含在內。
社保給老百姓提供最基礎的保障,其功能也是越來越強大。盡管現如今的社保普及率已經很高,但仍舊有一部分群體是沒有繳納社保,無法享受社保所給予的優惠和權利。比如自由職業者、全職媽媽、學生群體,以及一些非法經營公司沒有給員工繳納社保等等。
還有些人群是單純認為繳納社保無用,因為每個月工資都會因為五險一金而少領很多。不過在此還是想提醒各位,社保的作用很大,它為我們提供生活保障、生命保障,甚至在一些大城市,社保與買房、落戶、買車搖號等資格相關。
因此,如果有穩定工作的,能讓公司繳納就讓公司繳納,如果實在沒辦法,社保也是可以自己交的。不過需要注意的是,自己繳納社保,只能在戶籍地繳納養老保險和醫療保險。各地政策不一,有的地方可以單獨繳納養老或者醫保,但有的地方醫保與養老保險是捆綁參保的。
如此看來,醫保是社保中的核心,更是價值最大的部分。而我們常用來作比較的社保和保險,其實也無非是醫保和商業保險。
醫保可以解決我們日常生活中大部分的醫療問題,同樣也具有商業保險無法比擬的優勢:
1. 帶病投保。這對商業保險來說幾乎是不可能的,如果生病去買商業保險,絕大部分都是被拒保;但醫保則可以在生病的時候購買,同樣會給你報銷。
2. 保證續保。醫保不用擔心延續的問題,而商業保險則可能因為產品下架、自身生病等問題影響續保。
3. 即時生效。商業保險一般具有等待期,醫保則是繳納了就生效。
4. 長期有效。男的交滿25年,女的交滿20年,在退休之后還是可以繼續享受醫療報銷。
這就說明,醫保最好還是要有,但實在因為某些原因沒有,就將重心放在商業保險上。
那么言歸正傳,沒有社保(醫保),該怎么買商業保險?
壽險、重疾險、意外險這些險種的購買與有無社保是沒關系的,因此根據需求選擇最合適的產品即可。
但醫療險不同,大部分商業醫療險的購買是受國家醫保的影響的。
具體來說有兩方面。一是有無醫保可能影響商業醫療險的購買價格。比如復星樂享一生長期百萬醫療險(5年期),有社保的30歲男性購買價格是477元,而無社保則是1077元,價格差價較大。
二是會影響報銷比例。有的商業醫療保險,如果經過社保報銷后,是 100% 報銷的。而沒有先經過社保報銷的,報銷比例會少一點,一般是百分之60或70。
因此由于沒有,在甄別商業醫療保險時候需要費一些功夫。避免出現使用高額費用支付商業醫療險的情況。
首先可以選擇專門未無社保人群定制的醫療險產品,比如安聯臻愛醫療保險標準計劃無社保。30歲男性每年保費493元,保額最高每年100萬元,超過免賠額1萬部分100%賠付。
其次盡量選擇有無社保差價較小的產品,或額外再選擇一份小額醫療險。
不清楚的可以參考下表的無社保人士完整保險配置方案:
這套方案滿足個人的基本保障需求完全沒有問題,并且用大額醫療和小額醫療互相補充,作為替代社保的產品,年繳納保費3217元,絕大部分人群都可以承擔得起。
第二個問題,有社保(醫保)了,還需不需要買商業保險?
我想這個問題的答案已經很清晰了,醫保和商業保險是無法相互代替的,它們只能相互補充。
醫保的保障范圍和力度非常有限。
范圍上,對于除了國家規定的甲類藥物之外,乙類丙類,類似進口藥物人工瓣膜支架等等都不屬于報銷范疇。因此對于很多疾病的使用藥物,醫保并未收錄其中。
力度上,醫保的保險額度有上限,一般居民醫保在20-30萬之間,超過的部分則要自費。而當遇到一些真正的重大疾病之時,20萬甚至微不足道。
并且,社保只能事后報銷,也就是在住院治療的這段過程中,對于那些著急用錢的家庭來說,遠水止不了近渴,絲毫起不到緩解治療期間的經濟壓力的作用。
反觀商業保險,這時候的優勢就格外明顯。
1. 商業保險的保障范圍涉及到方方面面,不同的險種組合可以覆蓋生活中遇到的絕大部分的問題。
2. 重疾險是提前給付,保險公司在拿到診斷書后,核實成功便給予理賠,并且一般保額巨大,有效緩解生病期間無收入、住院治療的支出、以及病后恢復這幾個階段的經濟壓力。
3. 醫保只是報銷費用,但重疾險理賠的錢,不管用來做什么,都沒有人去干涉。
4. 商業保險具有豁免功能,商倘若在交費期間被保險人發生重疾,保險賠付以后余下的保費便可以可免交了,但其所享受的保單利益不變;而這一點,社保是完全做不到的。
綜上所述,商業保險在風險保障方面具備非常強大的社保補充的功能。想著有了社保就不用購買商業保險,其實并不是完全保險的選擇。
想想偌大的紫禁城里,深宮不易,皇帝和皇后自然缺一不可。
所以再聊到醫保和商業保險的問題,也千萬不要持有,有一個就行的思想。雙重保障,才能讓我們的生活更加放心、安心!
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