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社保和商業保險，糾糾纏纏，你儂我儂。

就像紫禁城里的兩個權威人物。社保是皇上，商業保險是皇后。皇上主管朝堂政務，皇后獨攬后宮大權。

帝后本是一家，相互配合，扶持共進，江山倒也穩固。

但沒有皇上，皇后就成為了皇太后，掌握著無限大的隱形權力；而沒有皇后，皇上孤苦伶仃，每天忙著商討朝政就算了，還要管理后宮大大小小的事務，根本沒有足夠的精力和時間。

還不懂？

沒有商業保險只有社保，后院起火之時，是無暇顧及的，因為社保的手不夠長，不能照顧到它能力范圍之外的事情。而沒有了社保只有商業保險，意味著一切風險都要交給商業保險來承擔，不光令投保人背負上高額的投保費用，還有可能這事兒商業保險不能全都管（比如報銷醫療）。

因此想要天下安穩，百姓和睦，“帝后”最好相輔相成，和諧生活。

光這么比喻可能還是無法理解的透徹，下面就來仔細探討一下，社保和保險的那些事兒。

其實關于社保和保險之間的問題，總結下來，無非有兩個：

第一，沒有社保，該怎么買商業保險？

第二，有社保了，還需不需要買商業保險？

在回答兩個問題之前，一定要先弄清楚，社保是什么？它有哪些重要作用？

所謂社保，即社會保險，也就是大多數人口中的“五險一金”中的“五險”。包括養老保險、醫療保險、生育保險、工傷保險和失業保險。一金是住房公積金，并不包含在內。

社保給老百姓提供最基礎的保障，其功能也是越來越強大。盡管現如今的社保普及率已經很高，但仍舊有一部分群體是沒有繳納社保，無法享受社保所給予的優惠和權利。比如自由職業者、全職媽媽、學生群體，以及一些非法經營公司沒有給員工繳納社保等等。

還有些人群是單純認為繳納社保無用，因為每個月工資都會因為五險一金而少領很多。不過在此還是想提醒各位，社保的作用很大，它為我們提供生活保障、生命保障，甚至在一些大城市，社保與買房、落戶、買車搖號等資格相關。

因此，如果有穩定工作的，能讓公司繳納就讓公司繳納，如果實在沒辦法，社保也是可以自己交的。不過需要注意的是，自己繳納社保，只能在戶籍地繳納養老保險和醫療保險。各地政策不一，有的地方可以單獨繳納養老或者醫保，但有的地方醫保與養老保險是捆綁參保的。

如此看來，醫保是社保中的核心，更是價值最大的部分。而我們常用來作比較的社保和保險，其實也無非是醫保和商業保險。

醫保可以解決我們日常生活中大部分的醫療問題，同樣也具有商業保險無法比擬的優勢：

1.         帶病投保。這對商業保險來說幾乎是不可能的，如果生病去買商業保險，絕大部分都是被拒保；但醫保則可以在生病的時候購買，同樣會給你報銷。

2.         保證續保。醫保不用擔心延續的問題，而商業保險則可能因為產品下架、自身生病等問題影響續保。

3.         即時生效。商業保險一般具有等待期，醫保則是繳納了就生效。

4.         長期有效。男的交滿25年，女的交滿20年，在退休之后還是可以繼續享受醫療報銷。

這就說明，醫保最好還是要有，但實在因為某些原因沒有，就將重心放在商業保險上。

那么言歸正傳，沒有社保（醫保），該怎么買商業保險？

壽險、重疾險、意外險這些險種的購買與有無社保是沒關系的，因此根據需求選擇最合適的產品即可。

但醫療險不同，大部分商業醫療險的購買是受國家醫保的影響的。

具體來說有兩方面。一是有無醫保可能影響商業醫療險的購買價格。比如復星樂享一生長期百萬醫療險（5年期），有社保的30歲男性購買價格是477元，而無社保則是1077元，價格差價較大。

二是會影響報銷比例。有的商業醫療保險，如果經過社保報銷后，是 100% 報銷的。而沒有先經過社保報銷的，報銷比例會少一點，一般是百分之60或70。

因此由于沒有，在甄別商業醫療保險時候需要費一些功夫。避免出現使用高額費用支付商業醫療險的情況。

首先可以選擇專門未無社保人群定制的醫療險產品，比如安聯臻愛醫療保險標準計劃無社保。30歲男性每年保費493元，保額最高每年100萬元，超過免賠額1萬部分100%賠付。

其次盡量選擇有無社保差價較小的產品，或額外再選擇一份小額醫療險。

不清楚的可以參考下表的無社保人士完整保險配置方案：

這套方案滿足個人的基本保障需求完全沒有問題，并且用大額醫療和小額醫療互相補充，作為替代社保的產品，年繳納保費3217元，絕大部分人群都可以承擔得起。

第二個問題，有社保（醫保）了，還需不需要買商業保險？

我想這個問題的答案已經很清晰了，醫保和商業保險是無法相互代替的，它們只能相互補充。

醫保的保障范圍和力度非常有限。

范圍上，對于除了國家規定的甲類藥物之外，乙類丙類，類似進口藥物人工瓣膜支架等等都不屬于報銷范疇。因此對于很多疾病的使用藥物，醫保并未收錄其中。

力度上，醫保的保險額度有上限，一般居民醫保在20-30萬之間，超過的部分則要自費。而當遇到一些真正的重大疾病之時，20萬甚至微不足道。

并且，社保只能事后報銷，也就是在住院治療的這段過程中，對于那些著急用錢的家庭來說，遠水止不了近渴，絲毫起不到緩解治療期間的經濟壓力的作用。

反觀商業保險，這時候的優勢就格外明顯。

1.         商業保險的保障范圍涉及到方方面面，不同的險種組合可以覆蓋生活中遇到的絕大部分的問題。

2.         重疾險是提前給付，保險公司在拿到診斷書后，核實成功便給予理賠，并且一般保額巨大，有效緩解生病期間無收入、住院治療的支出、以及病后恢復這幾個階段的經濟壓力。

3.         醫保只是報銷費用，但重疾險理賠的錢，不管用來做什么，都沒有人去干涉。

4.         商業保險具有豁免功能，商倘若在交費期間被保險人發生重疾，保險賠付以后余下的保費便可以可免交了，但其所享受的保單利益不變；而這一點，社保是完全做不到的。

綜上所述，商業保險在風險保障方面具備非常強大的社保補充的功能。想著有了社保就不用購買商業保險，其實并不是完全保險的選擇。

想想偌大的紫禁城里，深宮不易，皇帝和皇后自然缺一不可。

所以再聊到醫保和商業保險的問題，也千萬不要持有，有一個就行的思想。雙重保障，才能讓我們的生活更加放心、安心！