投保多次賠付重疾險(xiǎn)?看完本文再決定

發(fā)布者:姜文|發(fā)布時(shí)間:2019-03-08 10:44:26

   多次賠付重疾險(xiǎn),即對保障范圍內(nèi)的重大疾病至少2次或以上的重疾險(xiǎn)。隨著重疾發(fā)生率及治愈率不斷提高,人們對多次罹患重疾的擔(dān)憂,使多次賠付重疾險(xiǎn)受到很多人的關(guān)注。

  
  其實(shí),多次賠付重疾險(xiǎn)價(jià)格普遍較高,并不是我們優(yōu)先推薦的產(chǎn)品。買重疾險(xiǎn)最重要的是保額充足,重疾一般都是很嚴(yán)重的疾病,如果第一次賠償都無法保證有足夠的錢,得到有效的治療撐過去,哪里還有第二次理賠的機(jī)會?所以,建議大多數(shù)第一次接觸保險(xiǎn)的人:首選單次賠付的、定期的消費(fèi)型保險(xiǎn),把全家人的保額都做夠。
  
  既然如此,是不是多次賠付重疾險(xiǎn)不值得買?肯定不是!如果預(yù)算充裕,買到足夠的保額毫無壓力,或者以往有多個(gè)病種的家族病史,那么,來呀,讀完本文去買多次賠付重疾險(xiǎn)吧!
  
  *多次賠付與單次賠付重疾險(xiǎn)的核心差別
  *多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品如何選
  *哪款多次賠付重疾險(xiǎn)是性價(jià)比之王
  多次賠付與單次賠付重疾險(xiǎn)核心差別
  * 首先明確一點(diǎn),輕癥、中癥多次賠付的保險(xiǎn)并不是多次賠付重疾險(xiǎn),只有重大疾病可以賠付多次才叫重疾險(xiǎn)。
  
  單次賠付重疾險(xiǎn),第一次重疾賠付保額后,整個(gè)保險(xiǎn)合同就會終止。
  
  多次賠付的重疾險(xiǎn),在第一次重疾理賠后,保險(xiǎn)合同里的其他保障責(zé)任,比如中癥、輕癥、身故(如果有的話),都會終止掉,但是重疾保障還會繼續(xù),符合理賠條件可以再賠。
  
  這就意味著,如果投保的是單次賠付重疾險(xiǎn),存在的風(fēng)險(xiǎn)就是理賠之后就買不到保險(xiǎn)了。即使是甲狀腺癌這樣生存率極高的疾病,如果想再買重疾險(xiǎn)也很難,沒有保險(xiǎn)公司會接受得過重疾的人投保。如果買多次賠付重疾險(xiǎn),會在一定程度上避免這種尷尬。
  
  * 多次賠付重疾險(xiǎn)如何選 *如何判斷一款多次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)值高低呢?是賠付次數(shù)越多越好嗎?并不是。既然買的是“多次賠付”重疾險(xiǎn),那肯定是下一次得重疾時(shí)越容易獲賠越好,怎樣才能更容易獲賠呢?
  
  最理想的是,重大疾病不分組,只要不是同個(gè)病種就能理賠。當(dāng)然,這種是容易獲得理賠,同時(shí)也意味著保費(fèi)可能會比較貴。
  
  保險(xiǎn)公司為了控制多次賠付的概率,通常會將重大疾病分為多組,同一組病癥只有一個(gè)理賠名額。比如合同中約定保障100種重疾,有的產(chǎn)品分為3組,有的產(chǎn)品分為4組。每組重疾,只理賠一次,理賠后這組里面包含的重疾病種就都會失效。如果下次得了重疾,必須是屬于其他組的重疾才可以理賠。換句話說,對于病種分組的重疾險(xiǎn),即便發(fā)生了多次重大疾病,如果在同一分組,也無法得到多次賠付。要想獲得多次賠付,必須保證被保人每次所患的重大疾病位于不同的組別。
  
  那么,怎么分組對我們最有利呢?首先,理賠率高的6種核心重疾(占重疾理賠率的80%以上),分組越多越好,尤其是惡性腫瘤,占重疾理賠率65%以上,最好單獨(dú)分組;其次,對于病因具有強(qiáng)關(guān)聯(lián)性的重疾,盡量分組均勻,在不同的組別。患重疾,會導(dǎo)致人體同一系統(tǒng)或關(guān)聯(lián)緊密的系統(tǒng),再患重疾的可能性提升,如果放在不同組別,會提高賠付的可能性。
  
  綜上,我們可以得出結(jié)論,重疾分組的價(jià)值依次為:重疾不分組>惡性腫瘤單獨(dú)分組且重疾分組多>重疾分組少或惡性腫瘤不單獨(dú)分組。
  
  * 多次賠付重疾險(xiǎn)性價(jià)比之王 *目前市場上,對“多次賠付重疾險(xiǎn)性價(jià)比之王”稱號當(dāng)之無愧的,恐怕只有2018年年底百年人壽開心保推出康惠保多倍版——一款消費(fèi)型多次賠付重疾險(xiǎn)。最大特點(diǎn)是重疾不分組,且擊穿同類產(chǎn)品市場底價(jià)。
  
  有些客戶可能心生疑慮:為什么很多大v在微信公眾號怎么都沒推薦呢?也許你更應(yīng)該想想,某些你深信不疑的大V,他們的立場是絕對客觀中立的嗎?如果只是看某些大V的產(chǎn)品推薦,確定能打破信息壟斷嗎?個(gè)中原因不便多言。下面我們只擺事實(shí),相信大家自有判斷。
  
  重疾險(xiǎn)分消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn),下文我們將把康惠保多倍版,與其他消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、返還型重疾險(xiǎn)的多次賠付產(chǎn)品分別做比較分析。
  
  (1)與其他消費(fèi)型多次賠付重疾險(xiǎn)對比分析目前市場上的消費(fèi)型多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品共三款:康惠保多倍版、康樂一生加倍保、長生福優(yōu)加(身故返保費(fèi))。

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  ①先看對多次賠付影響最大的因素——重疾分組。顯然,康惠保多倍版與長生福優(yōu)加重疾不分組更優(yōu)秀。
  
  康樂一生加倍保,重疾分5組可賠4次。其中,6種核心重疾分為四組:第1組,惡性腫瘤;第2組,重大器官移植術(shù)及造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病;第3組,急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù);第4組,腦中風(fēng)后遺癥。
  
  雖然惡性腫瘤單獨(dú)分組,而且組別相對較多,但是與不分組重疾險(xiǎn)相比,康樂一生加倍保保障還是稍顯遜色。
  
  ②輕癥(及中癥)保障:總的來說,康惠保多倍版較為全面,也沒有明顯的缺陷;長生福優(yōu)加在(腦血管疾病)腦中風(fēng)方面保障更友好,但是缺少較小面積Ⅲ度燒傷;康樂一生加倍保病種較為全面,但是沒有中癥,賠付比例方面競爭力稍顯不足。
  
  三款產(chǎn)品輕癥賠付比例皆為30%,中癥賠付比例為50%,康惠保多倍版中癥2次、輕癥2次合計(jì)可賠4次,康樂一生加倍保(無中癥)輕癥可賠3次,長生福優(yōu)加中癥2次、輕癥3次合計(jì)5次。賠付次數(shù)實(shí)質(zhì)差別不大。
  
  三款產(chǎn)品對于常見高發(fā)輕癥病種的保障范圍(如下圖所示),保障病種都比較全面,各有優(yōu)劣:康惠保多倍版對輕癥病種皆有保障;而長生福優(yōu)加在輕度腦中風(fēng)方面更為友好,不僅中癥有保障,還將擴(kuò)展保障更為輕微的腦中風(fēng)(無后遺癥限制),缺點(diǎn)是不保較小面積Ⅲ度燒傷;至于康樂一生加倍保,高發(fā)病種也都覆蓋到了。

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  ③保費(fèi)價(jià)格水平:在保障責(zé)任同為重疾、中癥(如果有)、輕癥的情況下,康惠保多倍版價(jià)格最優(yōu),康樂一生加倍保與長生福優(yōu)加皆比康惠保多倍版貴。
  
  如下表所示,康樂一生加倍保20年比康惠保多倍版貴3%-12%,30年交貴6%-16%;長生福優(yōu)加20年交比康惠保多倍版貴12%-25%。
  
  另外,康惠保多倍版可以選擇投保純重疾(產(chǎn)品沒有該選項(xiàng)),費(fèi)率水平會更低,適合追求多次賠付、極致性價(jià)比的客戶選擇。

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  綜合上述保障責(zé)任及保費(fèi)價(jià)格因素,康惠保多倍版在消費(fèi)型多次賠付重疾險(xiǎn)中,是名副其實(shí)的性價(jià)比之王。
  
  (2)與返還型多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對比分析目前市場上的返還型多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品較多,我們選擇了兩款性價(jià)比較高的代表性產(chǎn)品哆啦a保、長生福優(yōu)加(身故賠保額),通過對比我們對康惠保多倍版將有一個(gè)更清晰的認(rèn)識。

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  ①重疾分組:康惠保多倍版優(yōu)勢依然。弘康哆啦a保重大疾病分為4組,且惡性腫瘤非單獨(dú)分組(第1組,惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù);第2組,腦中風(fēng)后遺癥;第3組,急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù);第4組,終末期腎病),顯然不如其他兩款產(chǎn)品。
  
  ②輕癥(及中癥)保障:哆啦a保對噶發(fā)病種都有覆蓋,但是沒有中癥,導(dǎo)致部分病種賠付比例沒有優(yōu)勢。康惠保多倍版競爭力依然。

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  ③保費(fèi)價(jià)格水平:長生福優(yōu)加(身故賠保額)比康惠保多倍版保費(fèi)40%以上,哆啦A保比康惠保多倍版20年交貴20%以上,30年交貴15%左右。
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  可能單純的這么比,很多人會覺得一個(gè)消費(fèi)型保險(xiǎn),一個(gè)返還型保險(xiǎn),沒有可比性。
  
  那么,我們換個(gè)角度,從“保險(xiǎn)姓保”的理念出發(fā),對于家庭收入主要來源的成人來說,我們投保康惠保多倍版,一般需要搭配定期壽險(xiǎn),我們以30歲男性為例,如果買50萬康惠保多倍版(全面保障版30年交)+100萬大麥定壽(30年交保至60歲),合計(jì)保費(fèi)支出7525元(見上表)+1510元(見下圖)=9035元,重疾和壽險(xiǎn)保額大致都能滿足其實(shí)際需求。如果單純投保哆啦a保或者長生福優(yōu)加,不管是保額還是人生重大責(zé)任期的賠付次數(shù),可能都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,但保費(fèi)支出卻更高。康惠保多倍版依然獨(dú)具優(yōu)勢。

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