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　　其實(shí)，多次賠付重疾險(xiǎn)價(jià)格普遍較高，并不是我們優(yōu)先推薦的產(chǎn)品。買重疾險(xiǎn)最重要的是保額充足，重疾一般都是很嚴(yán)重的疾病，如果第一次賠償都無法保證有足夠的錢，得到有效的治療撐過去,哪里還有第二次理賠的機(jī)會？所以，建議大多數(shù)第一次接觸保險(xiǎn)的人：首選單次賠付的、定期的消費(fèi)型保險(xiǎn)，把全家人的保額都做夠。

　　

　　既然如此，是不是多次賠付重疾險(xiǎn)不值得買？肯定不是！如果預(yù)算充裕，買到足夠的保額毫無壓力，或者以往有多個(gè)病種的家族病史，那么，來呀，讀完本文去買多次賠付重疾險(xiǎn)吧！

　　

　　*多次賠付與單次賠付重疾險(xiǎn)的核心差別

　　*多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品如何選

　　*哪款多次賠付重疾險(xiǎn)是性價(jià)比之王

　　多次賠付與單次賠付重疾險(xiǎn)核心差別

　　＊ 首先明確一點(diǎn)，輕癥、中癥多次賠付的保險(xiǎn)并不是多次賠付重疾險(xiǎn)，只有重大疾病可以賠付多次才叫重疾險(xiǎn)。

　　

　　單次賠付重疾險(xiǎn)，第一次重疾賠付保額后，整個(gè)保險(xiǎn)合同就會終止。

　　

　　多次賠付的重疾險(xiǎn)，在第一次重疾理賠后，保險(xiǎn)合同里的其他保障責(zé)任，比如中癥、輕癥、身故（如果有的話），都會終止掉，但是重疾保障還會繼續(xù)，符合理賠條件可以再賠。

　　

　　這就意味著，如果投保的是單次賠付重疾險(xiǎn)，存在的風(fēng)險(xiǎn)就是理賠之后就買不到保險(xiǎn)了。即使是甲狀腺癌這樣生存率極高的疾病，如果想再買重疾險(xiǎn)也很難，沒有保險(xiǎn)公司會接受得過重疾的人投保。如果買多次賠付重疾險(xiǎn)，會在一定程度上避免這種尷尬。

　　

　　＊ 多次賠付重疾險(xiǎn)如何選 ＊如何判斷一款多次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)值高低呢？是賠付次數(shù)越多越好嗎？并不是。既然買的是“多次賠付”重疾險(xiǎn)，那肯定是下一次得重疾時(shí)越容易獲賠越好，怎樣才能更容易獲賠呢？

　　

　　最理想的是，重大疾病不分組，只要不是同個(gè)病種就能理賠。當(dāng)然，這種是容易獲得理賠，同時(shí)也意味著保費(fèi)可能會比較貴。

　　

　　保險(xiǎn)公司為了控制多次賠付的概率，通常會將重大疾病分為多組，同一組病癥只有一個(gè)理賠名額。比如合同中約定保障100種重疾，有的產(chǎn)品分為3組，有的產(chǎn)品分為4組。每組重疾，只理賠一次，理賠后這組里面包含的重疾病種就都會失效。如果下次得了重疾，必須是屬于其他組的重疾才可以理賠。換句話說，對于病種分組的重疾險(xiǎn)，即便發(fā)生了多次重大疾病，如果在同一分組，也無法得到多次賠付。要想獲得多次賠付，必須保證被保人每次所患的重大疾病位于不同的組別。

　　

　　那么，怎么分組對我們最有利呢？首先，理賠率高的6種核心重疾（占重疾理賠率的80%以上），分組越多越好，尤其是惡性腫瘤，占重疾理賠率65%以上，最好單獨(dú)分組；其次，對于病因具有強(qiáng)關(guān)聯(lián)性的重疾，盡量分組均勻，在不同的組別。患重疾，會導(dǎo)致人體同一系統(tǒng)或關(guān)聯(lián)緊密的系統(tǒng)，再患重疾的可能性提升，如果放在不同組別，會提高賠付的可能性。

　　

　　綜上，我們可以得出結(jié)論，重疾分組的價(jià)值依次為：重疾不分組＞惡性腫瘤單獨(dú)分組且重疾分組多＞重疾分組少或惡性腫瘤不單獨(dú)分組。

　　

　　* 多次賠付重疾險(xiǎn)性價(jià)比之王 *目前市場上，對“多次賠付重疾險(xiǎn)性價(jià)比之王”稱號當(dāng)之無愧的，恐怕只有2018年年底百年人壽在開心保推出康惠保多倍版——一款消費(fèi)型多次賠付重疾險(xiǎn)。最大特點(diǎn)是重疾不分組，且擊穿同類產(chǎn)品市場底價(jià)。

　　

　　有些客戶可能心生疑慮：為什么很多大v在微信公眾號怎么都沒推薦呢？也許你更應(yīng)該想想，某些你深信不疑的大V，他們的立場是絕對客觀中立的嗎？如果只是看某些大V的產(chǎn)品推薦，確定能打破信息壟斷嗎？個(gè)中原因不便多言。下面我們只擺事實(shí)，相信大家自有判斷。

　　

　　重疾險(xiǎn)分消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)，下文我們將把康惠保多倍版，與其他消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、返還型重疾險(xiǎn)的多次賠付產(chǎn)品分別做比較分析。

　　

　　（1）與其他消費(fèi)型多次賠付重疾險(xiǎn)對比分析目前市場上的消費(fèi)型多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品共三款：康惠保多倍版、康樂一生加倍保、長生福優(yōu)加（身故返保費(fèi)）。

　　①先看對多次賠付影響最大的因素——重疾分組。顯然，康惠保多倍版與長生福優(yōu)加重疾不分組更優(yōu)秀。

　　

　　康樂一生加倍保，重疾分5組可賠4次。其中，6種核心重疾分為四組：第1組，惡性腫瘤；第2組，重大器官移植術(shù)及造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病；第3組，急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)；第4組，腦中風(fēng)后遺癥。

　　

　　雖然惡性腫瘤單獨(dú)分組，而且組別相對較多，但是與不分組重疾險(xiǎn)相比，康樂一生加倍保保障還是稍顯遜色。

　　

　　②輕癥（及中癥）保障：總的來說，康惠保多倍版較為全面，也沒有明顯的缺陷；長生福優(yōu)加在（腦血管疾病）腦中風(fēng)方面保障更友好，但是缺少較小面積Ⅲ度燒傷；康樂一生加倍保病種較為全面，但是沒有中癥，賠付比例方面競爭力稍顯不足。

　　

　　三款產(chǎn)品輕癥賠付比例皆為30%，中癥賠付比例為50%，康惠保多倍版中癥2次、輕癥2次合計(jì)可賠4次，康樂一生加倍保（無中癥）輕癥可賠3次，長生福優(yōu)加中癥2次、輕癥3次合計(jì)5次。賠付次數(shù)實(shí)質(zhì)差別不大。

　　

　　三款產(chǎn)品對于常見高發(fā)輕癥病種的保障范圍（如下圖所示），保障病種都比較全面，各有優(yōu)劣：康惠保多倍版對輕癥病種皆有保障；而長生福優(yōu)加在輕度腦中風(fēng)方面更為友好，不僅中癥有保障，還將擴(kuò)展保障更為輕微的腦中風(fēng)（無后遺癥限制），缺點(diǎn)是不保較小面積Ⅲ度燒傷；至于康樂一生加倍保，高發(fā)病種也都覆蓋到了。

　　③保費(fèi)價(jià)格水平：在保障責(zé)任同為重疾、中癥（如果有）、輕癥的情況下，康惠保多倍版價(jià)格最優(yōu)，康樂一生加倍保與長生福優(yōu)加皆比康惠保多倍版貴。

　　

　　如下表所示，康樂一生加倍保20年比康惠保多倍版貴3%-12%，30年交貴6%-16%；長生福優(yōu)加20年交比康惠保多倍版貴12%-25%。

　　

　　另外，康惠保多倍版可以選擇投保純重疾（產(chǎn)品沒有該選項(xiàng)），費(fèi)率水平會更低，適合追求多次賠付、極致性價(jià)比的客戶選擇。

　　綜合上述保障責(zé)任及保費(fèi)價(jià)格因素，康惠保多倍版在消費(fèi)型多次賠付重疾險(xiǎn)中，是名副其實(shí)的性價(jià)比之王。

　　

　　（2）與返還型多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對比分析目前市場上的返還型多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品較多，我們選擇了兩款性價(jià)比較高的代表性產(chǎn)品哆啦a保、長生福優(yōu)加（身故賠保額），通過對比我們對康惠保多倍版將有一個(gè)更清晰的認(rèn)識。

　　①重疾分組：康惠保多倍版優(yōu)勢依然。弘康哆啦a保重大疾病分為4組，且惡性腫瘤非單獨(dú)分組（第1組，惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)；第2組，腦中風(fēng)后遺癥；第3組，急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)；第4組，終末期腎病），顯然不如其他兩款產(chǎn)品。

　　

　　②輕癥（及中癥）保障：哆啦a保對噶發(fā)病種都有覆蓋，但是沒有中癥，導(dǎo)致部分病種賠付比例沒有優(yōu)勢。康惠保多倍版競爭力依然。

　　③保費(fèi)價(jià)格水平：長生福優(yōu)加（身故賠保額）比康惠保多倍版保費(fèi)40%以上，哆啦A保比康惠保多倍版20年交貴20%以上，30年交貴15%左右。

　　

　　可能單純的這么比，很多人會覺得一個(gè)消費(fèi)型保險(xiǎn)，一個(gè)返還型保險(xiǎn)，沒有可比性。

　　

　　那么，我們換個(gè)角度，從“保險(xiǎn)姓保”的理念出發(fā)，對于家庭收入主要來源的成人來說，我們投保康惠保多倍版，一般需要搭配定期壽險(xiǎn)，我們以30歲男性為例，如果買50萬康惠保多倍版（全面保障版30年交）+100萬大麥定壽（30年交保至60歲），合計(jì)保費(fèi)支出7525元（見上表）+1510元（見下圖）=9035元，重疾和壽險(xiǎn)保額大致都能滿足其實(shí)際需求。如果單純投保哆啦a保或者長生福優(yōu)加，不管是保額還是人生重大責(zé)任期的賠付次數(shù)，可能都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，但保費(fèi)支出卻更高。康惠保多倍版依然獨(dú)具優(yōu)勢。