2019年消費型重疾險產(chǎn)品投保建議

發(fā)布者:姜文|發(fā)布時間:2019-08-12 14:17:10

  線下常見的重疾險一般都是返還型的:有病賠錢無病返錢,不管怎樣,未來一定能拿回保費或者保額。與返還型重疾險不同,消費型重疾險只提供疾病保障,或者只提供一段時間內(nèi)的保障,如果保險期間未出險,合同終止不返錢或僅返還很少的錢(已交保費或現(xiàn)金價值)。換句話說,保障期內(nèi)生病,能夠獲得約定保額賠付;如果沒生病,則拿不到保額,保費也被消費掉了。

  保險的本質(zhì),是用較小的保費支出轉(zhuǎn)移重大風險損失。消費型重疾險可謂體現(xiàn)了保險精髓,沒有身故責任、沒有保費返還功能,加上互聯(lián)網(wǎng)運營成本遞減的加持,與返還型重疾險相比,能用很少的保費獲取更高的保額,特別適合普通工薪家庭。

  根據(jù)保障期限和保障內(nèi)容的不同,消費型重疾險有如下幾類:

  ①保障期限:保終身或定期(保至60/70/80歲等);

  ②保障內(nèi)容:根據(jù)是否有輕癥,分為純重疾、含輕癥重疾險兩種。

  消費型重疾險產(chǎn)品哪款好?近幾年,隨著保險公司市場競爭日趨激烈,消費型重疾險不斷推陳出新。我們經(jīng)過分析梳理,精選產(chǎn)品如下:百年康惠保瑞泰瑞盈,昆侖健康保,康惠保旗艦版,復保星悅,康樂一生C根據(jù)保障內(nèi)容的不同,消費型重疾險產(chǎn)品可分為兩類:純重疾和含輕癥重疾險

  (1)純重疾產(chǎn)品投保建議重疾險主要解決的只是人生中的承受不起的、重大(疾病)風險,輕癥(一般風險)并非其核心價值,也并非重疾險的必備保障。

  在保額充足的前提下,附加輕癥固然不錯;但如果預算有限,為了投保中癥、輕癥降低重疾保額,或者造成保費壓力,是非常不明智的。所以,純重疾產(chǎn)品,即僅保障重大疾病的消費型重疾險產(chǎn)品,是預算有限年輕人的投保首選。

  ①對于預算有限的年輕人,可以選擇百年康惠保保至70歲(性價比之選)或者瑞泰瑞盈保至60歲;

  ②如果想要投保終身純重疾,百年康惠保無疑是性價比之選;

  ③中國人口預期壽命76.34歲,如果覺得保終身保費較高,保至70歲又怕后期無保障,那么,昆侖健康保保至80歲,是個很好的選擇。

  ④特定人群投保:高危職業(yè)如果無法投保百年康惠保,可以嘗試昆侖健康保或者瑞泰瑞盈;如果是給父母投保,可以選瑞泰瑞盈,70周歲仍可投保,且可選繳費年限更長,每年交費壓力更小。

  (2)附加(中癥)輕癥消費型重疾險投保建議輕癥:一般是重大疾病的早期癥狀或較輕狀態(tài),是尚未發(fā)展成重大疾病的疾病。

  中癥:2018年國內(nèi)重疾險新增保險責任,并沒有統(tǒng)一的病種和定義。目前市場上的中癥疾病主要有兩種情況:

  ①按照疾病嚴重程度劃分,輕癥有余、重疾不足,乃為中癥,其賠付比例也介于重疾與輕癥之間,一般為保額的50%左右;

  ②直接將部分發(fā)病率較高或治療費用較高的疾病,放在中癥里,賠付比例提升為保額的50%左右。

  對于預算較為充裕的朋友,投保附加輕癥(及中癥)的重疾險產(chǎn)品,能夠降低重疾險的理賠門檻,更容易獲得賠付,尤其是輕癥或中癥豁免,確診理賠后可免交剩余未交保費,是非常人性化的設計。

  ①康惠保旗艦版:100種重疾+20種中癥(含中癥豁免)+35種輕癥(含輕癥豁免),可選特定疾病、身故、投保人豁免等,保障全,價格低,智能核保較為寬松,保障期限有保至70歲和終身兩種可選,自上線以來一直被譽為消費型重疾險的網(wǎng)紅。追求性價比的朋友,可以重點關注康惠保旗艦版。

  ②復星保德信星悅:輕癥賠付比例為30%、35%、40%,女性費率較有優(yōu)勢,尤其是25周歲及以下女性,可以不投保身故保障,費率優(yōu)勢明顯,可投保額最高60萬,能夠滿足客戶的高保額需求。

  ③昆侖健康保:承保職業(yè)沒有限制,高危人群也可以投保,輕癥保障病種及疾病定義都比較人性化,保至80歲費率較優(yōu);此外,該產(chǎn)品保至70歲/80歲,35歲-40歲人群仍可選擇30年交,可降低期交保費壓力;

  ④康樂一生C:上線初期競爭優(yōu)勢明顯,該產(chǎn)品保障責任方面雖然不保中癥,但是沒有實質(zhì)硬傷,目前屬于比較中庸的產(chǎn)品;

  ⑤瑞泰瑞盈:該產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是適合高齡人群投保,而且繳費年限相對較長,保費壓力較小。對于預算不足的年輕人,也可以選擇保至60歲,拉長繳費年限,該情況雖然總保費較多,但是期交保費壓力較小,也能夠用較少的保費支出獲取較高的保費。

  重疾險的核心保障就是重大疾病保障,純重疾保障產(chǎn)品形態(tài)簡單,保費價格低,非常適合預算較少、初次投保的客戶。而保障較全的重疾+輕癥(中癥)產(chǎn)品,能夠在一定程度上降低投保門檻,使我們更容易獲得理賠,但是如果因此造成保費壓力,則實在沒有必要。

  當然,買什么保險是一件需要私人定制的事情,畢竟即便也同樣收入的家庭,由于家庭負債、家庭理財觀念、身體健康狀況等的不同,在進行投保決策時也會有很大差異。

 

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