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消費者購買了保險產品之后，因為某些原因想要退保，這時候他能得到多少現金呢，這就是保單的現金價值，也叫做節約退換金或者退保價值。不同種類的保險產品在不同的時期具有的現金價值也不同。

每一份保單的現金價值在每個時間段也是不同的，以人壽險為例，人壽險保單上都有現金價值表，現金價值表對每個年度末投保人退保所能退還的現金價值進行了列示。

　現金價值的用途有兩個

第一個就是退保那個保單年度退保就是退還那個保單年度的現金價值當然前提是交過保費

第二個是保單貸款因為保單的現金價值可以理解為投保人在保險公司開戶存下的錢應急的時候當然可以拿出來用現在一般的保險公司可以借款到現金價值 的%當然這種借款是需要付出利息的可能很多人不明白為什么？打個比方你把萬元存在了銀行年期銀行給你利息可是中途你需要用錢周轉你 有兩種選擇第一種就是直接取出來定期利息變成活期利息這樣會有很大的利息損失第二種選擇就是把存單給銀行做存單抵押貸款貸出錢來周轉用完還 回去這段時間銀行繼續付你存款利息你付銀行貸款利息這是兩筆賬保單借款也是同樣的道理保單借款期間保單利益不受影響借款支付一些利息就可以 了

　那么，壽險保單的現金價值又是怎么計算的呢？

通常，具有一定儲蓄性質的長期壽險保單都能累積出現金價值。現金價值以下面三種情形作為依據，即合同解約時按照現金價值領錢、保單貸款時允許貸款的最高額度以現金價值為計算依據，以及保單分紅時以現金價值為計算依據。

壽險保單的現金價值都是由精算師根據各項情況和假設條件精算而得的。如果一定要列出它的計算過程，那么可以簡化地給出一個公式：保單的現金價值=投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額－保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金－保險公司已經承擔該保單保險責任所需要的純保費＋剩余保費所生利息。

這筆錢保險公司一般以提存方式進行，以免妨礙投保人的權益實現；但另一方面也會把部分保費收入累計起來用于投資，將所產生的投資收益用于未來的賠付。

假設張先生在36歲時投保“福祿滿堂”養老年金保險，選用了10年期繳納保費的方式，年繳保費30萬元，選擇自60周歲起領取養老年金。而通過查閱該保險的現金價值表，在目前情況下，于先生的保單屬于第一保單年度末（因為第二期保費應繳但尚未繳納），張先生每繳納1000元所對應的現金價值為401元，30萬元繳費能夠產生的現金價值則為300×401=120300元。

因此，如果張先生在目前情況下選擇退保，遵照契約精神，則只能從保險公司領回12.03萬元，損失接近18萬元。

廣大消費者在選擇保險產品的時候要仔細閱讀合同條款，如果無法保證將來不會退保，要重點查看保單的現金價值，是否在自己的承受能力之內，如果要退保，盡量在10天的猶豫時間內完成。