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商業養老保險哪家好？商業養老保險由于品種多，所以給有需求的購買者在購買時帶來了很大的困擾？該如何分辨商業保險哪家好？是應該看重大公司的品牌，還是應該更注重自身的實際條件？怎樣才能確定自己需要購買的險種呢？讓我們看看案例，看看年收入35萬左右夫妻是怎樣選擇養老保險的。

桂偉是一位比較成功的海歸，回國幾年后，已經在工作上取得不錯成績了，年收入能有二十幾萬。去年年底和女朋友在北京海淀區買了套房子，并在春節期間結婚了。步入而立之年的他，夫妻倆年收入35萬左右。于是對家庭和生活開始慢慢有了長遠規劃。

因為本身就是學習金融的，桂偉在投資方面有自己的見解，之前主要把資金放在股市，也取得了不錯的收益。但是現在桂偉也意識到了資金安全以及完善家庭保障問題，加之近期股市暴跌，行情震蕩，股市風險很大，他考慮把一部分資金用來購買保險，于是重點關注了近來比較熱的分紅險。由于已經為自己和妻子投保了意外險和重大疾病保險，所以桂先生這次想要給收入主要來源的自己投一份養老保險，這樣能更加完善家庭的保障。

商業養老保險哪家公司好？有人更看重品牌。分紅險從去年開始爆發型增長，今年以來更是有近百款分紅險推出。2013年保險公司同樣力推分紅險。今年一季度，中國人壽、中國太保的分紅險占比均超過七成，平安壽險前兩個月的分紅險銷售也超過六成。

當然，桂偉選擇分紅險并不是盲目跟風，而是有自己的想法。首先，保險本身可以豐富自己的投資組合，降低投資風險。同時，通貨膨脹的因素也要考慮，分紅險除了重要的保障功能外，保險產品的紅利還可以抵御通貨膨脹造成資產縮水的損失。

桂偉夫妻兩個每年要交25000保費左右，所以他計劃在養老分紅險上花大概10000元。購買保險時，桂先生更注重的是大公司的品牌，他覺得這樣的保險公司才值得信任，于是主要關注中國人壽、中國平安和太平洋保險公司的分紅險產品。

當看到“養老不能靠政府、延遲領取養老金年齡、以房養老”等頻繁見諸報端時，作為高凈值投資者，你需要認真檢查下，在自己的資產配置籃子里，是否有足夠的養老金融產品，給未來的生活增添一份保障。

目前與養老相關的金融產品主要是個人商業養老保險。近日以房養老的“倒按揭”金融產品將被政策指引力推。不過，以往在南京、上海、北京等城市，個別金融機構曾自發嘗試推出倒按揭的金融產品，最終受多方因素影響未能做大，也不是投資者選擇的主流。

當前，在各家保險公司推出的養老保險產品中，超過95%以上都屬于分紅型產品，有的還推出投資連結型、萬能型的產品。這三類產品都有哪些優劣點？下面我們從養老產品上來分析商業養老保險哪家好。

萬能產品：保底+浮動收益。對于可投資的資產在1億元以上的超高凈值人士，其保險需求集中在規避遺產稅、實現財富傳承；高端醫療保險兩大領域。而對于中高端凈值人群，商業養老保險則是對沖未來工作、事業出現重大風險，或資產發生貶值的適合金融工具。

目前各家保險公司推出的養老型保險產品，以分紅類的為主流。譬如，中國人壽推出的國壽松鶴頤年年金保險（分紅型）產品，交費期間分為5年、10年和20年三種。年金開始領取年齡分為50歲、55歲等五種。

也有保險公司推出萬能型、投連型的養老保險產品。譬如泰康人壽的泰康e理財D款年金保險，就屬于投資連結型的產品。老年人一次性繳，年輕人定投。按年領取保險金額，領取期限則由保險人指定。

該產品配備了泰康開泰-穩利精選投資賬戶，因此增值部分，是通過使用增強債券型投資賬戶投資增值。據統計，在最近10年來，所有債券型開放式基金的平均年收益率為6%。

具體在大類資產配置上則分別是：權益類資產（包含權益性質的項目投資資產）投資比例不超過賬戶資產凈值的35%；固定收益類資產（包含固定收益性質的項目投資資產）投資比例不低于50%，流動性管理工具投資比例不低于5%。另外，生命人壽的富貴花年金理財保險計劃，則由年金保險（分紅型）+生命附加金管家A款年金保險（萬能型）組成。