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商業保險養老優勢之一 保險養老操作簡單省事

“為什么選擇保險來輔助養老？”周女士沉思了片刻。“我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產、基金，都需要花費一定的時間和精力來關注行情、政策、走勢什么的，判斷買進或邁出的時機，等于購買之后要一直關注著，不然不放心，總怕錯過了什么。保險就好一點，只要確定了要買什么產品，投保之后只要每年按時繳費，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成，挺好挺省事。”

原來，周女士最看重的是保險養老方便可行。這讓記者想起保險業界的一個“戲說”：和其他投資理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質量不算太好（回報不算太高），但總體還是比較穩定可靠的；而其他理財養老品種可能是專業相機，理論上能獲得更好的照片效果（回報較高），但如果操作者技術不到家，拍出的照片質量可能比傻瓜相機還不如。

商業保險養老優勢之二 保險養老回報明確

“再者，我覺得保險養老的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出我們需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。”周女士提出了第二個自己比較認同的優點。

的確，如果采用保險來輔助養老，退休之后每月或每年能從保險公司領到多少養老金是非常明確的，這樣就能對通過保險來輔助養老的比例情況做到“心知肚明”，如果發現自己的養老計劃尚有缺口，也可以及時補救。比如，周女士預計自己退休后除了社會基本養老金，每個月還有2000元的養老金缺口，而她自己目前擁有的保險到時候能每月為她提供1000元的回報，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財品種，很難比較精確地預測出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當然，由于回報相對固定可計劃，保險的收益率水平相對就低一些。

商業保險養老優勢之三 商業養老保險收益較低但是風險也低

“對，收益率也需較低，但風險也相對低，這可以算是保險的第三個優勢吧。”周女士自己倒也心寬得很。作為養老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區別，所以低風險、收益一般，反而可以作為保險輔助養老的一個優勢存在。

商業保險養老優勢之四 保險可強制儲蓄 自律效果強

“保險可以強制自己儲蓄。”周女士又提出一點。的確，青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養老而預先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保險，養老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性和資金使用特屬性。這個特點對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩當，更有效力。

商業保險養老優勢之五 商業養老保險儲備越久 效果越佳

“養老儲備是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”周女士找到了保險輔助養老的第五大優勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現。而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

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什么是商業養老保險？

業養老保險是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。

商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

目前，保險市場上絕大多數商業養老產品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。

年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內生存為給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區別。前者在保險期限內生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，后者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。

商業養老保險種類

目前市面上的商業養老保險，根據是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統養老險和分紅型養老險。其中，后者又在近幾年有新的產品出現，比如萬能險和投資連結險。傳統養老險和分紅型養老險最根本的區別在于，兩者的預定利率設置不同。前者的預定利率是確定的，后者有一個保底利率，但相對前者要低許多，或者根本就沒有保底，但有投資收益的可能。