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保險(xiǎn)的基本保額到底是什么,保險(xiǎn)的基本保額怎么算,保險(xiǎn)金額是什么,保險(xiǎn)的基本保額與保險(xiǎn)金額一樣嗎?有什么區(qū)別?這些問(wèn)題始終困擾著廣大投保人。為了讓大家深入的了解基本保險(xiǎn)金額的概念以及保險(xiǎn)的基本保額怎么算,開(kāi)心保網(wǎng)工作人員做了如下歸納:
基本保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)公司在投保時(shí)約定,但須符合保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)的投保規(guī)定,約定的保險(xiǎn)金額將在保險(xiǎn)單上載明。
基本保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金額的區(qū)別:基本保險(xiǎn)金額是保單上明確標(biāo)注的金額,保險(xiǎn)金額是能拿到的保險(xiǎn)賠付金額,有些保險(xiǎn)條款的基本保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金額是一致的,有些條款的保險(xiǎn)金額是以基本保險(xiǎn)金額為單位計(jì)算的,比如中國(guó)人壽的康寧終身保險(xiǎn)就是這樣,如果購(gòu)買(mǎi)的基本保險(xiǎn)金額是10萬(wàn)的話,那么大病的保險(xiǎn)金額就是基本保險(xiǎn)金額的2倍即20萬(wàn);身故和高殘的保險(xiǎn)金額是基本保險(xiǎn)金額的3倍即30萬(wàn);中國(guó)人壽的瑞鑫兩全保險(xiǎn)也是這樣,投保10萬(wàn)元的基本保險(xiǎn)金額,那么大病提前給付的保險(xiǎn)金額就是基本保險(xiǎn)金額的3倍即30萬(wàn),身故也是3倍30萬(wàn),生存金給付是按基本保險(xiǎn)金額計(jì)算的,每三年給付基本保險(xiǎn)金額的8%,就是10萬(wàn)的8%,8000元。簡(jiǎn)單的可以理解為:基本保險(xiǎn)金額是一個(gè)計(jì)算的數(shù)值,保險(xiǎn)金額是一個(gè)理賠的金額。
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基本保險(xiǎn)金額:如何確定家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額是按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的,由于其目的在于補(bǔ)償遭受的實(shí)際損失,因此,保險(xiǎn)金額一般不得高于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。
那么如何確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額呢?首先我們應(yīng)該了解到:家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分項(xiàng)承保、分項(xiàng)理賠的,所以在投保時(shí),各類財(cái)產(chǎn)都有自己的保額:房屋的保額是房屋的實(shí)際價(jià)值;家具、家電的保額是其對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值,在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,各類財(cái)產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。
其次,由于家庭財(cái)產(chǎn)一般均無(wú)帳可查,并且財(cái)產(chǎn)的品種、質(zhì)量、新舊程度等各不相同,只有投保人自己對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的情況比較了解,因此,投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),一般由投保人根據(jù)實(shí)際情況,自己確定保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)人一般不核查。
第三,保險(xiǎn)金額最好按照家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定,估算得高或低都不好,只有這樣,才能使自己的財(cái)產(chǎn)得到可靠的保障。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人按照損失當(dāng)天受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算賠款。如保險(xiǎn)金額估計(jì)過(guò)高,則應(yīng)繳保費(fèi)數(shù)額也隨之增大,而保險(xiǎn)人在賠償時(shí)只把投保人家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償?shù)淖罡呦揞~,因此超過(guò)家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的那一部分保險(xiǎn)金額無(wú)實(shí)際意義,超保不可能超賠,被保險(xiǎn)人白白多付了保險(xiǎn)費(fèi)。反之,投保時(shí)過(guò)低估價(jià),當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受全部損失時(shí),勢(shì)必會(huì)有相當(dāng)一部分超過(guò)保險(xiǎn)金額的財(cái)產(chǎn)得不到賠償。因此,無(wú)論是超額投保還是不足額投保,都是不可取的。
基本保險(xiǎn)金額:確定適度的保險(xiǎn)金額。投保人壽保險(xiǎn)的主要目的是為了取得經(jīng)濟(jì)保障,由于死亡和生存都具有不確定性,因而對(duì)這種保障的需要是長(zhǎng)期的。此外,人壽保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高,一般要在長(zhǎng)期內(nèi)以分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)方式才能取得。由于人壽保險(xiǎn)的可保利益無(wú)法用貨幣估量。因此人壽保險(xiǎn)不存在超額投保和重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題。那么是不是投保的金額越高越好呢?這就涉及到怎樣確定適度的保險(xiǎn)金額的問(wèn)題。
確定適度的保險(xiǎn)金額可從兩方面來(lái)考慮:首先,人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要來(lái)確定。一般來(lái)說(shuō),人們?cè)诖_定保險(xiǎn)金額時(shí)可以考慮疾病醫(yī)療費(fèi)、子女教育金、退休養(yǎng)老金、喪葬費(fèi)、遺屬生活費(fèi)等。同時(shí)還要考慮各自的生活標(biāo)準(zhǔn)、社會(huì)及工作地位、家庭負(fù)擔(dān)等因素。其次,確定人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額還要根據(jù)投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。如果保險(xiǎn)金額定的過(guò)高,一旦未來(lái)家庭或個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況突然變化,就會(huì)因無(wú)力繳納保費(fèi)而中斷保險(xiǎn),影響保障的程度;而保險(xiǎn)金額定的過(guò)低,則不足以保障受益人的家庭生活安定。所以簽定保險(xiǎn)合同,一定要深思熟慮,既有長(zhǎng)遠(yuǎn)打算,又要根據(jù)家庭實(shí)實(shí)在在的需要和能力確定適度的保險(xiǎn)金額。
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