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什么叫分紅保險(xiǎn)?投資分紅險(xiǎn)應(yīng)注意什么?相信很多人有這樣的疑問,究竟如何處理分紅險(xiǎn)呢?以下小編為大家總結(jié)一下。
近來,很多消費(fèi)者把分紅險(xiǎn)列為投保首要標(biāo)的,讓人不禁聯(lián)想起菜市場(chǎng)的熱鬧和打折品搶購(gòu)時(shí)排起的長(zhǎng)隊(duì)。很顯然,保險(xiǎn)市場(chǎng)不是菜市場(chǎng),分紅險(xiǎn)也不是蘿卜白菜或打折品。那么,時(shí)下正紅的分紅險(xiǎn)適合哪些人購(gòu)買呢?投保分紅險(xiǎn)有哪些注意事項(xiàng)?
分紅保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)費(fèi)用比較高,具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)。分紅是不固定的,分紅水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有著直接關(guān)系,保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營(yíng)成果。
分紅保險(xiǎn)的紅利是保單所有人從保險(xiǎn)公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。
由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素:預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用,而費(fèi)率一經(jīng)厘定,不能隨意改動(dòng),但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年,在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi),實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況,就會(huì)出現(xiàn)以上差益,保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶,這就是紅利的來源。
保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者,分紅險(xiǎn)雖然比較穩(wěn)健,但也并非人人都適合。分紅險(xiǎn)比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入,且不太急于用此部分資金的人群,可以為未來資產(chǎn)保值或者給孩子儲(chǔ)備未來的生活資金。另外,也適合要撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力家庭成員的家庭,如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素,很難買到其他保障型的險(xiǎn)種,且不適合擁有太大的現(xiàn)金,通過年年定額返還年金可以滿足一部分現(xiàn)金需求。
一位購(gòu)買了相關(guān)產(chǎn)品的女士稱,“就目前趨勢(shì)來看,還是想將維穩(wěn)作為主要理財(cái)目標(biāo)。由于本人不屬于激進(jìn)型投資者,收入尚可穩(wěn)定,盡量想選擇穩(wěn)當(dāng)一點(diǎn)的投資方式。投保分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行定期存款相比,除了預(yù)期收益要高于儲(chǔ)蓄外,也獲得了一份保障。買了保險(xiǎn)后,心理更加踏實(shí)。”
不過,筆者看來,以下三類人群在購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)要慎重:首先,短期內(nèi)需要大筆開支的家庭;其次,收入不穩(wěn)定的家庭;第三,從保障需求出發(fā)的人。上述三類人需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等,不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過重。
分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè),保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給您。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果差于定價(jià)假設(shè),保險(xiǎn)公司可能不會(huì)派發(fā)紅利。產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè),不能理解為對(duì)未來的預(yù)期,紅利分配是不確定的。
應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況,包括初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對(duì)您進(jìn)行解釋。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性,投資風(fēng)險(xiǎn)完全由您承擔(dān)。
產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè),不能理解為對(duì)未來的預(yù)期,實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的,您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對(duì)您進(jìn)行解釋。
萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有最低保證利率的約定,最低保證利率僅針對(duì)投資賬戶中資金。您應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬(wàn)能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況,包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將萬(wàn)能保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對(duì)您進(jìn)行解釋。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性,您要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率只能代表一個(gè)月的投資情況,不能理解為對(duì)全年的預(yù)期,結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金,不針對(duì)全部保險(xiǎn)費(fèi)。產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè),最低保證利率之上的投資收益是不確定的,不能理解為對(duì)未來的預(yù)期。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的,您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對(duì)您進(jìn)行解釋。
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