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現在保險業界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設定的適宜額度應為家庭收入的10倍，保費支出的適當比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎上再結合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。工薪階層因為其收入與支出基本對等，應對風險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的，也就是說，工薪家庭買保險最應注重基本保障。

一般的工薪階層都會有社保、醫保、失業保險等政府統籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經濟條件拉入窘境。因此，普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，此類險種保障性強，保費較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負擔。

此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費用的儲備，比如年金類教育保險，以及老人的重疾保險。

工薪家庭 保險——相關鏈接

工薪階層家庭三大保險必不可少

蘇先生今年54歲，事業單位工作人員，月收入6000元左右，有醫保、社保、住房公積金。其妻林女士也是54歲，目前已退休，有社保、醫保，無住房公積金。兩人有一女兒，25歲，還未婚，工作單位三險一金均有。家庭年結余約10萬元，無房貸、車貸。目前，該家庭已購保險為：蘇先生有一份理財險；另有一份健康險；林女士的養老險。想請教專家，這樣的家庭，如何再配置保險，使其更穩定、更有保障？

這是一個典型的工薪階層家庭，家庭收入基本穩定，擁有一定的社會保障，女兒蘇小姐25歲處于創業階段，是生活壓力較大的人群，承受著激烈的職場競爭與失業壓力，承擔著繁重的工作任務以及未來的家庭重擔。而收入的有限性又決定了他們的理財能力和抗拒風險能力的嚴重不足。因此，保險保障對這樣的家庭而言尤為重要，工薪階層在為家庭做財務規劃時，可購買一份基本保險套餐，并通過家庭成員的互保、共保，從而構筑家庭的風險保障體系。

保險規劃

1.以組合形式購買三大家庭必備險種。工薪階層需要一份最基本的人身保險。傳統的定期壽險、終身壽險雖然能解決某個時期內或直至終身的人生保障，但它們的養老功能卻不明顯。對于工薪階層的個體來說，基本的保險套餐應該包括：一份養老型的長期人身保險、一定額度的“重大疾病保險”和“意外傷害保險”。

2.完善整個家庭的風險保障體系。在個人的風險保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭的風險保障體系，因為家庭成員間任何一個人出現風險，都會影響到整個家庭。建議通過家庭成員之間的互保、共保等方式來實現家庭風險保障體系的建立，這樣才能提升整個家庭的抗風險能力，保障也才更穩固。

工薪家庭早為孩子進行教育儲備、教育金儲蓄雙保險

楊女士的孩子今年三歲，在孩子還不到一歲的時候，她就給孩子上了保險，一方面是希望在孩子生病的時候能夠有所保障，另一方面也把這份保險當做一筆教育儲備金。除了買保險，楊女士還給孩子購買了一些保障性的銀行理財產品，每個月進行一千元的基金定投，主要用途都是做教育儲備金。楊女士說，所有這些理財產品加起來，一年要交三萬元左右。

對于子女的教育規劃要有可預見性、周期性和長期性。對于一般的工薪家庭來，最好采用細水長流的方式，在相當長的一段時間內逐漸累積起一筆可觀的教育儲備金。因此，有必要盡早為孩子進行教育儲備。目前，可以適用于教育儲備金的理財產品有很多，總體來看可以分成四類：教育儲蓄、教育保險、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三種。專家建議：“在購買教育儲備金時，最好購買多種形式的理財產品，因為三種理財形式各有自己的優缺點。”