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由于種種原因，不少人會選擇退保險。很多網友提出這個問題：退保險怎么退最劃算？保險專家認為，只要是退保險，就已經不劃算了。實在交不起保費的時候，可以用減額交請或者寬限期、復效期來解決問題。退保是非常不劃算的，是山窮水盡的選擇。但是，不過投保的人實在太多，總會有些人要退保。那么，萬一要退保的話，什么時候比較合算呢？

退保險要等交足兩年后

保險法規定，退保時保險公司要扣除手續費后再將保費退還給投保人。這些手續費包括保險代理人的傭金（是保險公司付的）、保險公司的管理費以及從投保到退保這段時間內的純保費。

可見，投保以后的第一年千萬不要退保，因為第一年代理人的傭金占年保費的20－40％，而保險公司的管理費絕大部分也發生在第一年。如果您退保的話，不但享受保障的時間很短，退回的保費也很少。第二年發生的管理費和傭金比第一年會少，但退保的話還是劃不來。只有到第二年以后，您既享受到了超過兩年的保障，又不會因為保險公司的傭金和管理費損失大量保費。這個時候才是退保的最佳時機。總之，不到萬不得已，千萬不要輕易退保，萬一您決心去退保的話，也要兩年以后再退。

兩年內退保需扣除保費

兩年前，有位網友購買了某保險公司5萬元的一份保險，5年后返還本金和部分收益，同時，提供意外死亡保險保障。去年12月，這位網友購買了一輛家庭用車，感到手頭資金緊張，于是想起了這份保單。當他到保險公司要求退保的時候，保險公司只返還他4.5元的現金。為此，他非常生氣，認為保險公司白用了他兩年的錢，不給利息就算了，還扣掉了5000元錢。對此，保險專家認為，購買保險不同于銀行儲蓄，中途退保的確會給投保人帶來一定的經濟損失，因此建議投保人不要輕易退保。最簡單的一種說法可以說明這個問題，你買了兩年的保險，同時，我給你提供了兩年的意外險保障啊。你要退保，最起碼要扣除這兩年的保費啊，怎么可能返還你所有的保費？

保險公司根據保險事故發生概率來確定保險費率

在通常情況下，保險公司根據保險事故發生概率來確定保險費率，事故發生概率高則保險費率高，反之則保險費率低。但在壽險當中，由于交費期一般比較長，隨著被保險人的年齡增加，其死亡的可能性將越來越高，保險費率也必然逐漸上升直到接近100%，這樣的費率，不僅投保人難以承受，而且保險也已經失去意義了。為此，保險公司在實際操作中往往采用“均衡保費”的辦法，通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤，使投保人每期交納的保費都相同，被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累；被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值，相當于投保人在保險公司的一種儲蓄。

保險法關于向投保人退還保單的現金價值的規定

根據《保險法》，保險公司在以下情況出現時，應當按照合同約定向投保人退還保單的現金價值：

保險公司根據規定解除保險合同，且投保人已經交足二年以上保險費；

以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內被保險人自殺；

被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡，且投保人已經交足二年以上保險費；

投保人解除合同，且已經交足兩年以上保險費。

此外，《保險法》還規定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，保險公司不承擔給付保險金的責任。投保人已經交足二年以上保險費的，保險公司應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。