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現在保險業界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設定的適宜額度應為家庭收入的10倍，保費支出的適當比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎上再結合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。那么，具體而言，不同收入家庭保險規劃方案該如何進行呢？下文將為您介紹。

工薪一族家庭保險規劃：重基本保障

工薪階層因為其收入與支出基本對等，應對風險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。

對于工薪階層，最應注重基本保障。保險理財專家認為：“一般的工薪階層都會有社保、醫保、失業保險等政府統籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經濟條件拉入窘境。”因此，建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，“此類險種保障性強，保費較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負擔。”此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費用的儲備，比如年金類教育保險，以及老人的重疾保險。

中等收入家庭：保險兼顧投資

中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產階級會把這部分資金用于股票、基金、理財產品等投資，或投資自己，而不太注重配置保險。像王先生這樣的家庭，家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險，其實這時最應未雨綢繆。

保險專家認為：“對一個成熟的家庭，家庭基礎配置購買已經齊全，短期內家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養老基金。”考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。一方面，作為強制儲蓄的一種。若選擇兼有投資連結功能的險種，還可有比較可觀的投資收入；另一方面，作養老金的補充，使得家庭成員在退休后仍能夠享有較高的生活水平。而對于工作壓力較大的中產階層，還可再適當配置重大疾病險給自己多添一道保障。

富裕群體：注重財產傳承

富裕一族擁有龐大資產和大筆投資，健康、養老對于這個群體來講都不是問題。保險專家表示：保險資產除了具有轉移風險、保值增值的作用外，還具有資產傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應購置具有這些功能的保險。可以考慮配置大額的年金型保險與高端保險產品規劃定制?，F在已經有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產品，涉及到定制化養老保險、人壽保險，以及專門針對遺產稅征收的保障。另外，人壽保險不屬于債務的追償范圍，資金賬戶不受債務糾紛影響，配置人壽保險避債也可作為富裕階層的選擇。

家庭保險規劃——相關鏈接

家庭資產的保險配置比例

首先，必須配置家庭保障型配置，即為我們家庭中家庭收入的主要來源人員投保如養老保險、意外傷害險、失業險、重疾險，保額控制在月收入的10倍左右；其次，是子女教育費用的配置，可以考慮年金類保險、分紅型，要求長期堅持，獲得儲蓄與保障兼備的效果，每年的保險額可控制在1萬-2萬元；最后，養老儲備型配置，比如年金類、養老儲備類保險，退休后每年能領取金額應控制在不降低生活質量為基準。

單親家庭保險規劃：家長孩子首選重疾險

王女士：35歲，離異，在一家民營企業工作，年薪6萬元左右，有五險一金。王女士的女兒今年剛剛上小學，王女士在孩子出生之后就給孩子購買了一份萬能險并附加了住院醫療和意外險，年繳費5000元，同時每年還給孩子購買成都市少兒互助金和學平險。另外，王女士和女兒在成都有一套自有住房和一輛10萬元左右的車，以及一張5萬元的存款，每月其前夫會給女兒生活費2000元。由于女兒越來越大，王女士想給女兒準備一份教育基金，卻不知道應該怎么購買？

保險規劃建議：王女士在民營企業工作，雖然有五險一金，年薪6萬也較為穩定，但由于撫養女兒的主要任務還是落在自己一人身上，其實自身的保障才是最為重要的，因為一旦自己有風險發生，孩子的撫養問題將是巨大的難題。根據目前的資產情況，更是需要通過保險來解決這一問題。王女士最主要的風險是重疾以及意外，比如她需要自己開車，就會存在相應的意外風險。而面對重疾的風險，王女士所擁有的只有醫保和5萬的家庭存款，這些在重疾面前都是非常薄弱，無法起到太大作用的。至于王女士考慮到的教育金，也的確很有必要，而且宜盡早準備，時間越往后，王女士的繳費壓力就越大。然而，在關注女兒教育費用的同時，女兒的重疾風險也不容忽視。雖然有給女兒買了住院醫療及意外險、少兒互助金、學平險這些保障，但與王女士的醫保一樣，這些多是國家福利性質的保險，保障程度較低，重大疾病所產生的一系列開支比如進口用藥、營養恢復、一些特定醫療器械等等費用都是福利性保險無法覆蓋的，而重大疾病的發病率越來越年輕化的現象也不得不讓我們去防患于未然，所以我建議給女兒也加上重大疾病方面的保障。