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1973年，全球最早的兩家銀行保險公司出現在法國。此后，銀行保險發展迅猛，法國的銀行在保險市場所占份額迅速上升，并逐漸向非壽險領域進軍。無論在經驗、管理、技術上，還是銀行保險的市場成熟度上，法國均首屈一指，在全世界處于領先地位。我國實行嚴格的“分業經營、分業監管”金融管理體制，銀保合作起步較晚，但發展迅速。目前，銀行保險已開始成為保險業務的重要銷售渠道，已與個人營銷、團體業務成三足鼎立之勢，但存在的問題也顯而易見。我國在發展銀行保險業，結合法國銀行保險發展實踐，我們可以得到很多啟示。

法國銀行保險業的發展經驗

隨著法國社會生活節奏加快，人們對便捷、高效且集儲蓄、保險和投資為一體的“一站式”金融服務需求迅速增長。儲蓄逐漸從銀行存款賬戶轉移到壽險產品，銀行保險獲得了空前的發展，其保費收入占金融資產比重大幅增加；金融監管的放松為銀行保險的發展提供了制度保證。上世紀70年代，世界經濟形勢發生劇烈變化，金融創新和金融自由化浪潮風起云涌。法國等西方國家紛紛放松金融管制，使得銀行能夠進入保險領域。法國等歐洲國家都已允許銀行與保險公司相互100%控股。

政府以優惠稅收政策支持銀行保險發展。法國政府在法國的銀行和保險公司中均占有股份（盡管私有化已經改變了這種狀況），并引導雙方的聯合，進一步發展銀行保險。在法國，被稱為“契約資本化”的保單稅收優惠為銀行在壽險市場取得市場份額作出很大貢獻，這些產品的稅收優惠對顧客具有很大吸引力。

銀行進入保險業的門檻較低。法國堪稱保險意識最強的國家，其保險業最大特點是國家強制保險比例較高，一直缺乏競爭，銀行很容易進入保險業。保險代理人曾聯合抵制銀行保險公司以保護他們特權地位，但最終沒有作用。銀行進入保險市場后，保險代理人數目迅速下降，從1980年的4萬人減少到1987年的2萬人。

保險公司不失時機介入銀行領域。保險業經過數百年發展，傳統營銷手段已不能給保險公司帶來業務上的突破，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網絡無疑是最好資源。借助銀行資源提供新的服務，可以降低成本，加大保險公司的市場開發深度。

銀行保險的發展與各國立法、歷史、稅收等多重因素有關。雖然各國發展水平并不均衡，也沒有統一的模式可以遵循，但發展銀行保險卻是一條能夠實現多贏的道路，是金融業發展的潮流。

我國該如何發展銀行保險業

放松制度約束，構造銀行、保險多贏的合作機制。建立產權一體化的金融控股集團，已成為金融行業融合的有效形式，這是符合金融發展規律的。針對我國銀保合作層次偏低、合作短期化、隨意性強、惡性競爭嚴重等問題，我們應適當放松產權監管控制，根據形勢發展適時對現行分業經營的立法限制進行修正，通過產業組織形態的重組，將保險業務充分整合于銀行銷售模式中，促進銀保向縱深發展。

優選適合銀行網絡銷售的保險產品，提高銀行保險產品的成功率和吸引力。銀行保險的整合通常由壽險業務開始，逐漸納入財險業務。

以政府稅收優惠政策推動銀行保險發展。我國對保險的稅收優惠十分有限，尤其對個人保戶幾乎沒有任何優惠，在一定程度上抑制了保戶對保險的需求。借鑒法國的做法，我國應考慮加大對保險業的稅收優惠力度。

加強對銀保合作的監管。在我國，銀行與保險公司分別受銀監會和保監會監管。隨著銀行保險的發展，銀行業與保險業日益融合，勢必要求金融監管部門及時調整監管模式和監管機制，促進銀保企業共同發展。

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廣西銀行保險業聯手規范保險代理市場

9月8日，廣西保險行業30家省級會員保險公司總經理和廣西銀行業18家省級商業銀行及部分政策性銀行負責人共同簽署了《廣西銀行保險業業務代理聯合自律公約》。此舉是為進一步規范銀保秩序，加強銀行和保險公司的內控管理，建立銀保業務的規章制度和操作規程，規范合作關系，建立行業內部和行業之間的溝通協調機制，強化理性競爭和誠信經營，協調處理銀保業務違規問題，共同處理和化解各種風險。據悉，銀行業、保險業聯合開展業務自律活動在全國尚無先例，是廣西銀行業和保險業自2001年建立代理銷售關系以來第一次大規模地開展整治市場秩序的聯合行動。