買保險可以理財嗎?理財包括保險、儲蓄和投資。所謂的理財就是三者要進行合理的資產配置。從以人為本的角度去看,保險是最基礎的,它是人和財產的風險儲備基金。從這個意義上來說,買保險就是理財的一種方式。但是,有點人會把理財當做投資,如果想從買保險中獲取收益的話,恐怕就只有買把保險和投資相結合的保險種類了,這樣的保險有三種:分紅型,萬能型和投連型。
對于不同收入層次的家庭支柱,保險的功能及重點也有所不同。超高收入者,主要是利用保險分散投資風險、增加投資組合、減少遺產損失。中高收入者,保險重點應考慮養老保險、終身壽險、健康保險、醫療保險、投連與分紅保險、意外險等。
對于一般收入者,保險重點應體現在緩解燃眉之急、保障基本生活。主要考慮定期保障型保險、健康保險、醫療保險、分紅保險、儲蓄保險等險種。總而言之,理財猶如開車,沒有保險理財的保護,隨時都會有翻車的危險,任何人都不該為了短期的消費目標,而損失了長期的保險利益!
投連險即投資連結保險,它是人壽保險和投資的結合,在一般情況下,該產品保障功能相對較弱,投資功能相對較強。投資方面可以分設賬戶來投資,有的賬戶風險大,有的賬戶可能風險小,投保人可以根據自己的風險承受能力在賬戶之間來選擇資金的比例。比如風險承受能力強、對收益比較看中的客戶可選擇積極成長型的賬戶,以股票、基金投資為主要對象,謀求賬戶資產的長期增值;如中等偏好的投資者可以選擇平衡配置型賬戶,實現權益、固定收益等資產的均衡配置,在合理控制風險的前提下,保持賬戶平穩增值;而風險承受能力較低的客戶可選擇穩健收益型賬戶,以債券市場投資收益為基礎,以獲取超額收益。
分紅保險是一個保障加儲蓄的組合,客戶在購買分紅險后,獲得了一份保險保障和一份保單固定收益,與此同時,客戶還可每年享受保險公司專業理財帶來的一筆可變年度紅利,紅利的多少有賴于壽險公司的經營表現。該份保險既可以作為養老之用,也可以為子女積累教育費,最壞的打算也是身故后為家人提供必須的生活保障,它既是一個長期的家庭財務安排也是對家人一份愛心與責任的體現。
萬能險有點類似投連險,但它有最低保底收益,保險公司每月要向保單持有人公布一個結算利率,透明度較高,投資風險對于投連來說相對穩健,只要長期持有,同時考慮復利和免征利息稅等綜合因素,它的投資價值也能較好地體現。目前,各家壽險公司個人萬能險年化結算利率基本處于4%-6%之間。
各類保險產品形態各異,保障功能各不相同,對資本市場變化反應程度也迥異,消費者在選擇保險產品時,首先要先弄清楚自己更需要保障還是更青睞投資。買保險前先問自己三個問題,我為什么要買保險?我買保險希望得到什么?我現在最需要那方面的保障?如果單單是為了投資,那不太建議選擇保險,保險注重的還是保障。在有保障的前提下,再考慮投資。
盡管高收益理財保險產品越來越多地出現,并已經持續火爆了一段時間,不過,對消費者來說,必須明確知曉這些產品并不一定能實現預期的高收益,絕大部分產品的保底利率只有2.5%。“投資理財保險包括分紅險、萬能險和投連險,風險依次遞增。”保險分析師黃帆指出,其中萬能險有保底收益,通常為1.7%至2.5%,但保底之上的收益為預期收益,并不確定,且結算利率都以當月為準,未來能否持續,還是個未知數,建議市民對預期高收益的保險理財產品持謹慎態度。
而從數據來看,據保監會最新披露,截至9月末,保險公司資金運用收益率為3.82%。從上市公司三季報可以看出,中國太保是4家上市公司中年化投資收益率最高的,為5%。中國人壽為4.96%;中國平安為4.8%;新華保險為4.3%。顯然,無論是上市險企還是行業水平,都遠低于目前在淘寶網店上叫賣產品的收益水平。因此,專家建議市民,保險的基本功能是保障,應將其作為人們日常生活中規避風險的工具,過于看重收益率并不理性。在選擇保險產品時,不能單獨看某個產品本身的保險內容,而是要結合家庭的資產情況、現金流情況和已有的保障及理財習慣來綜合考慮,最后選擇最適合自己的保險產品。
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