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買保險可以理財嗎？理財包括保險、儲蓄和投資。所謂的理財就是三者要進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。從以人為本的角度去看，保險是最基礎(chǔ)的，它是人和財產(chǎn)的風(fēng)險儲備基金。從這個意義上來說，買保險就是理財?shù)囊环N方式。但是，有點人會把理財當(dāng)做投資，如果想從買保險中獲取收益的話，恐怕就只有買把保險和投資相結(jié)合的保險種類了，這樣的保險有三種：分紅型，萬能型和投連型。

買保險可以理財嗎？

對于不同收入層次的家庭支柱，保險的功能及重點也有所不同。超高收入者，主要是利用保險分散投資風(fēng)險、增加投資組合、減少遺產(chǎn)損失。中高收入者，保險重點應(yīng)考慮養(yǎng)老保險、終身壽險、健康保險、醫(yī)療保險、投連與分紅保險、意外險等。

對于一般收入者，保險重點應(yīng)體現(xiàn)在緩解燃眉之急、保障基本生活。主要考慮定期保障型保險、健康保險、醫(yī)療保險、分紅保險、儲蓄保險等險種。總而言之，理財猶如開車，沒有保險理財?shù)谋Ｗo(hù)，隨時都會有翻車的危險，任何人都不該為了短期的消費(fèi)目標(biāo)，而損失了長期的保險利益！

投資功能保險險種介紹

投連險即投資連結(jié)保險，它是人壽保險和投資的結(jié)合，在一般情況下，該產(chǎn)品保障功能相對較弱，投資功能相對較強(qiáng)。投資方面可以分設(shè)賬戶來投資，有的賬戶風(fēng)險大，有的賬戶可能風(fēng)險小，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力在賬戶之間來選擇資金的比例。比如風(fēng)險承受能力強(qiáng)、對收益比較看中的客戶可選擇積極成長型的賬戶，以股票、基金投資為主要對象，謀求賬戶資產(chǎn)的長期增值；如中等偏好的投資者可以選擇平衡配置型賬戶，實現(xiàn)權(quán)益、固定收益等資產(chǎn)的均衡配置，在合理控制風(fēng)險的前提下，保持賬戶平穩(wěn)增值；而風(fēng)險承受能力較低的客戶可選擇穩(wěn)健收益型賬戶，以債券市場投資收益為基礎(chǔ)，以獲取超額收益。

分紅保險是一個保障加儲蓄的組合，客戶在購買分紅險后，獲得了一份保險保障和一份保單固定收益，與此同時，客戶還可每年享受保險公司專業(yè)理財帶來的一筆可變年度紅利，紅利的多少有賴于壽險公司的經(jīng)營表現(xiàn)。該份保險既可以作為養(yǎng)老之用，也可以為子女積累教育費(fèi)，最壞的打算也是身故后為家人提供必須的生活保障，它既是一個長期的家庭財務(wù)安排也是對家人一份愛心與責(zé)任的體現(xiàn)。

萬能險有點類似投連險，但它有最低保底收益，保險公司每月要向保單持有人公布一個結(jié)算利率，透明度較高，投資風(fēng)險對于投連來說相對穩(wěn)健，只要長期持有，同時考慮復(fù)利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價值也能較好地體現(xiàn)。目前，各家壽險公司個人萬能險年化結(jié)算利率基本處于4%-6%之間。

購買理財類保險需要注意什么？

各類保險產(chǎn)品形態(tài)各異，保障功能各不相同，對資本市場變化反應(yīng)程度也迥異，消費(fèi)者在選擇保險產(chǎn)品時，首先要先弄清楚自己更需要保障還是更青睞投資。買保險前先問自己三個問題，我為什么要買保險？我買保險希望得到什么？我現(xiàn)在最需要那方面的保障？如果單單是為了投資，那不太建議選擇保險，保險注重的還是保障。在有保障的前提下，再考慮投資。

盡管高收益理財保險產(chǎn)品越來越多地出現(xiàn)，并已經(jīng)持續(xù)火爆了一段時間，不過，對消費(fèi)者來說，必須明確知曉這些產(chǎn)品并不一定能實現(xiàn)預(yù)期的高收益，絕大部分產(chǎn)品的保底利率只有2.5%。“投資理財保險包括分紅險、萬能險和投連險，風(fēng)險依次遞增。”保險分析師黃帆指出，其中萬能險有保底收益，通常為1.7%至2.5%，但保底之上的收益為預(yù)期收益，并不確定，且結(jié)算利率都以當(dāng)月為準(zhǔn)，未來能否持續(xù)，還是個未知數(shù)，建議市民對預(yù)期高收益的保險理財產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度。

而從數(shù)據(jù)來看，據(jù)保監(jiān)會最新披露，截至9月末，保險公司資金運(yùn)用收益率為3.82%。從上市公司三季報可以看出，中國太保是4家上市公司中年化投資收益率最高的，為5%。中國人壽為4.96%；中國平安為4.8%；新華保險為4.3%。顯然，無論是上市險企還是行業(yè)水平，都遠(yuǎn)低于目前在淘寶網(wǎng)店上叫賣產(chǎn)品的收益水平。因此，專家建議市民，保險的基本功能是保障，應(yīng)將其作為人們?nèi)粘Ｉ钪幸?guī)避風(fēng)險的工具，過于看重收益率并不理性。在選擇保險產(chǎn)品時，不能單獨看某個產(chǎn)品本身的保險內(nèi)容，而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財習(xí)慣來綜合考慮，最后選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。